Основанная в 2013 году Крисом Костелло (Chris Costello), CFP, Blooom предоставляет услуги автоматического управления портфелем для своих пенсионных счетов, спонсируемых работодателем (ESRA), которые включают 401k, 403b, 401a, 457 и TSP. Эта рыночная ниша была упущена конкурентами отрасли, что позволило этому хорошо финансируемому стартапу построить отношения с широкой и преданной клиентской базой.
Pros
-
Узко сосредоточены на спонсируемых работодателем пенсионных планах
-
Конкурентные сборы за большие счета
-
Нет необходимости открывать новый аккаунт
-
Можно поговорить с советником через чат
Cons
-
Ограничено индивидуальными правилами плана
-
Нет номера телефона
-
Клиенты оплачивают операционные расходы
-
Нет данных о производительности
Настройка учетной записи
3, 8Заявители заполняют краткую анкету, в которой спрашивают о вашем возрасте, предполагаемой дате выхода на пенсию, знании рынка и психологии трудоустройства. Ваши ответы генерируют предлагаемое распределение акций и облигаций, за которым следует страница, на которой можно найти самые популярные пенсионные планы. Вы можете выбрать из списка или перейти на страницу поиска, чтобы найти свой план. Нет вопросов о семейном положении, иждивенцах, имуществе или других личных данных, которые обычно используются для создания профилей у других роботов-консультантов.
При связывании с учетной записью ESRA создается детальная разбивка, в которой сравниваются текущие и предлагаемые распределения портфеля, подразделяемые на следующие секторы рынка: США с большой капитализацией, международные, США со средней капитализацией, развивающиеся рынки и США с малой капитализацией.
По сути, вы получаете бесплатный анализ текущего пенсионного плана, спонсируемого работодателем, что приводит к предложению заменить более дорогие взаимные фонды и биржевые фонды (ETF) более дешевыми эквивалентами. Стратегия подчеркивается на сайте в маркетинговых презентациях, которые оценивают экономию для клиентов Blooom с течением времени. Анализ также предлагает диверсификацию активов с взвешиванием акций и облигаций для достижения баланса.
Постановка целей
2, 7Веб-сайт Blooom предлагает впечатляющий набор инструментов для постановки целей и калькуляторов, чтобы помочь клиентам выяснить, сколько денег следует выделить для достижения целей выхода на пенсию. Существуют общие инструменты для других целей, но цель выхода на пенсию сильна и соответствует бизнес-модели робота-консультанта. Намерение спонсируемого сотрудником пенсионного счета, конечно, состоит в том, чтобы сэкономить на пенсии. Поэтому, в то время как другие платформы предлагают более широкую интеграцию жизненных целей, понятно, почему Blooom действительно сосредотачивается на одной.
Клиенты проверяют свои успехи, заходя в Blooom и просматривая цифровой цветок, который визуально подчеркивает здоровье или слабость портфеля. Вы также можете просмотреть результаты в контекстном меню или проконсультироваться с финансовым консультантом в режиме реального времени, если считаете, что возврат не идет в правильном направлении. Несмотря на это, клиентам по-прежнему необходимо просматривать результаты непосредственно через интерфейс учетной записи плана.
Сервисы аккаунта
3, 4Клиенты должны полагаться на планы взносов для отчетов, в которых перечислены транзакции и остатки на счетах. Blooom, в частности, заявляет: «Мы не будем предоставлять выписки или информацию о производительности для вашей учетной записи», даже если цифровой цветок прямо противоречит этому утверждению. Клиенты могут покупать или продавать ценные бумаги вместе с роботом-консультантом, что влияет на распределение и периодическую перебалансировку, потенциально повышая операционные издержки.
Blooom не предлагает функции внесения депозита или повторного депозита, потому что эту задачу выполняют вклады сотрудников и подходящие работодатели. Снятие средств также осуществляется с помощью планов ESRA, с большими штрафами для инвесторов в возрасте до 59 ½. Некоторые пенсионные планы могут позволять клиентам брать ссуды под собственный счет на 1% по сравнению с Prime, которая в мае 2019 года составляла около 5, 50%.
Содержание портфолио
3, 8Алгоритмы Blooom управляют вашим планом после получения разрешения, и нет новых счетов или переводов средств сторонней клиринговой фирме. Рекомендуемый портфель следует правилам плана и рыночной конъюнктуре - покупая и продавая акции, облигации, ETF, взаимные фонды и / или фиксированный доход, а не отслеживая общий набор инвестиций. Клиенты могут покупать или продавать одновременно, но не могут изменять рекомендации системы.
Blooom создает хорошо диверсифицированные портфели и ассигнования в соответствии с возрастом клиента и временем выхода на пенсию, ограниченным вариантами, доступными в плане ESRA. В FAQ говорится, что они будут применять следующие стратегии при создании портфелей:
- Получите соотношение акций к облигациям, подходящее для периода выхода на пенсию. Получите доступ к каждому соответствующему классу активов в линейке фондов 401 тыс. Выбирайте фонды с наименьшей стоимостью для каждого класса активов.
Ограничения плана ESRA могут значительно повлиять на эффективность этого процесса отбора из-за ограничений класса активов, небольшой вселенной ценных бумаг и / или частых торговых ограничений. В результате инвестиции должны быть адаптированы к этим ограничениям, чтобы потенциально включать все виды взаимных фондов, акций, облигаций и продуктов с фиксированным доходом.
Управление портфелем ценных бумаг
2, 9Blooom занимается перебалансировкой на «периодической» основе. В брошюре ADV-2, утвержденной SEC, говорится, что они предоставляют следующие управленческие услуги:
- Просмотрите текущее распределение учетных записей ESRA. Рекомендации по распределению и выбору активов. Выберите соответствующие инвестиции на основе рекомендованного распределения активов. Реализуйте выделение, которое вы предварительно предварительно утвердили, если у Blooom есть доступ к вашему ESRAMonitor, и отслеживайте активы в управлении Blooom. Настройте распределение автоматически при приближении к выбытию.
Эти предложения выглядят базовыми в отличие от сбора налоговых убытков, очистки сберегательного счета и других динамических услуг, предлагаемых через некоторые платформы. Однако важно помнить, что Blooom стремится обслуживать рынок ESRA, и это делает некоторые из наворотов, предлагаемых другими платформами, неактуальными. Наряду со снижением комиссионных сборов и обеспечением базовой диверсификации, помощь Blooom в снижении профиля рисков ESRA по мере приближения выхода на пенсию является ключевым шагом, который многие пропускают, когда они самостоятельно управляют своими пенсионными портфелями. Таким образом, хотя инструменты управления портфелем являются базовыми, Blooom покрывает все критические точки для управления ESRA.
Пользовательский опыт
2, 2Мобильный опыт
Веб-сайт готов для мобильных устройств, но они не предлагают специальных мобильных приложений, что вынуждает клиентов использовать любые мобильные ресурсы, доступные через их пенсионные планы.
Опыт рабочего стола
Обойти веб-сайт легко, с простым и понятным стилем, который понравится молодым инвесторам. Тем не менее, этот подход является обоюдоострым мечом, потому что заявителям, желающим получить подробную информацию, необходимо будет просмотреть часто задаваемые вопросы и раскрыть информацию, прочитав весь мелкий шрифт. Часто задаваемые вопросы охватывают большинство вопросов, но скрытых комментариев к методологии недостаточно, и они выглядят как классический подход, в котором основное внимание уделяется расходам фондов. Сборы являются критически важным компонентом, но было бы приятно видеть немного больше уверенности в том, как их алгоритмы работают в рамках ограничений ESRA для обеспечения превосходной диверсификации.
Обслуживание клиентов
4Телефонного номера нет, и все контакты с клиентами должны осуществляться через чат или электронную почту в рабочие часы, указанные с 8:00 до 17:00, с понедельника по пятницу. Этот цифровой подход в последние годы вызывал проблемы в других финансовых операциях, потому что многие клиенты настаивают на том, чтобы разговаривать с представителями людей, когда их деньги поставлены на карту. Здесь, опять же, Blooom рассчитывает на более молодую пользовательскую базу, которая более удобна для электронных взаимодействий.
Образование и безопасность
2, 4Образовательные ресурсы Blooom ориентированы в первую очередь на выход на пенсию. Сайт предоставляет контент для планирования целей через блог с инструкциями, инструментами и калькуляторами. Некоторые охватывают общие инвестиции, но большинство придерживаются более конкретных тем пенсионных инвестиций. Веб-сайт использует 256-битное SSL-шифрование и поддерживает ограниченные персональные данные, включая учетные данные клиента брокера. Двухфакторная аутентификация отсутствует, но Blooom настаивает на сторонней проверке всякий раз, когда запрашивается изменение учетной записи.
Комиссии и сборы
3, 9Blooom взимает 120 долларов США за годовую подписку, а не за упаковку или плату за управление. Этот сбор не включает брокерские комиссии, комиссионные за транзакции или другие связанные с этим расходы и издержки, которые может взимать ESRA или хранитель пенсионного счета. Это может значительно увеличить общую стоимость Blooom. Это даже дороже для владельцев небольших аккаунтов: счет в 10 000 долларов платит огромные 1, 2% годовых до расходов на транзакции, а счет в 20 000 долларов - 0, 60%. Стоимость услуг падает ниже среднего показателя по отрасли на счетах свыше 50 000 долларов США. В целом, подписка и другие сборы могут привести к гораздо более высоким затратам, чем комплексные сборы за управление, предлагаемые другими робот-консультантами.
Blooom подходит для вас?
Blooom идеально подходит для инвесторов младшего и среднего возраста, которые разочарованы выполнением их планов взносов, определенных работодателем. Это особенно верно, потому что мало роботов-консультантов сосредотачиваются на учетных записях ESRA из-за проблем логистики и сторонних отношений. Тесная ориентация Blooom на этом рынке помогла в разработке нишевого сервиса, который может обеспечить значительную ценность для правильного клиента.
Тем не менее, два негатива могут отговорить потенциальных клиентов от регистрации. Во-первых, это дорого для небольших счетов, а высокие затраты подрывают годовую доходность. Во-вторых, они не классифицируют сравнительные преимущества между распределением портфеля и перебалансировкой в ценные бумаги с более низкой комиссией. Это большая проблема, потому что многие клиенты могут самостоятельно перенаправить на более дешевые ценные бумаги без оплаты абонентской платы, в то время как перебалансирование Blooom с ограничительными планами может привести к ограниченной экономии. Blooom явно занимает прочную нишу, и платформа, несомненно, будет продолжать развиваться. Однако в настоящее время Blooom лучше подходит для людей с большими и гибкими учетными записями ESRA, чем для начинающих.
методология
Investopedia посвящена предоставлению инвесторам объективных, всесторонних обзоров и рейтингов робо-советников. Наши обзоры 2019 года являются результатом шести месяцев оценки всех аспектов 32 платформ робо-консультантов, включая пользовательский опыт, возможности постановки целей, содержание портфеля, затраты и сборы, безопасность, мобильность и обслуживание клиентов. Мы собрали более 300 точек данных, которые были взвешены в нашей системе оценки.
Каждого робо-консультанта, которого мы рассмотрели, попросили заполнить опрос из 50 пунктов об их платформе, который мы использовали в нашей оценке. Многие из робо-консультантов также предоставили нам личные демонстрации своих платформ.
Наша команда отраслевых экспертов во главе с Терезой У. Кери провела наши обзоры и разработала эту лучшую в отрасли методологию ранжирования платформ робо-консультантов для инвесторов на всех уровнях. Нажмите здесь, чтобы прочитать нашу полную методологию.
