Содержание
- Почему бенефициары имеют значение
- Заполнение формы для бенефициара: основы
- Аннуитеты и страхование жизни
- Индивидуальные пенсионные счета
- Права бенефициаров
- Сокращение бремени для бенефициаров
- Следите за формой
Поздравляем! Вы, наконец, решили купить полис страхования жизни, который вы откладывали в течение многих лет, или положить деньги на новый отложенный аннуитетный договор или Индивидуальный пенсионный счет (IRA). Чек выписан и заявка заполнена. Теперь все, что вам нужно сделать, - это заполнить бланк получателя - неприметную маленькую страницу, спрятанную в конце заявки. Просто отметьте флажок или два, подпишите и все готово. Но ждать!
Если вы похожи на большинство людей, есть большая вероятность, что вы назовете кого-то в качестве бенефициара, не полностью осознавая, насколько ценна эта функция на самом деле. мы поможем вам выйти за рамки очевидного и принять трудные решения, когда речь заходит о выборе ваших бенефициаров и о том, как они будут получать свои преимущества.
Почему бенефициары имеют значение
Во-первых, важно понять, что обычно происходит с вашим имуществом и имуществом после вашей смерти:
- Если у вас есть желание, ваши близкие все равно должны пройти процедуру завещания, чтобы получить то, что вы им оставили. Это может дорого обойтись, и это может занять месяцы или даже годы, если недовольный родственник начнет борьбу за ваши активы. Если вы умрете без завещания (без завещания), ваше имущество станет частью вашего имущества, и оно будет передано правовой системе. чтобы разобраться. Для ваших наследников это означает больше потраченного времени, больше денег на трубы и большее ухудшение.
Есть решение этих проблем. Вы можете назвать назначенных бенефициаров. Это довольно простая концепция: вы указываете, кто получит деньги и какой процент получит каждый. Затем, после вашей смерти, ваши бенефициары предоставляют свидетельство о смерти финансовому учреждению и заполняют форму. Чек прибывает через несколько недель. Там нет ни наследства, ни участия суда, ни расходов.
Ключевые вынос
- Если вы уйдете, не назвав бенефициаров в своем завещании, это может создать законные препятствия для ваших наследников. Большинство выплат по страхованию жизни осуществляются в виде единовременного пособия. ИРА часто не предоставляют такой же гибкости в отношении выплат бенефициару, как, например, полис страхования жизни.
Заполнение формы для бенефициара: основы
При заполнении формы получателя вам необходимо подумать о том, кто получит деньги на ваших счетах и как они их получат.
Задайте себе вопрос: могут ли ваши бенефициары справиться с крупной единовременной суммой денег? Будут ли они инвестировать это с умом? Например, что бы сделал ваш 21-летний сын с пособием по страхованию жизни на 100 000 долларов? Будет ли он положить его в акции или недвижимость, или он будет использовать его в качестве авансового платежа на Porsche 911 Turbo?
Аннуитеты и страхование жизни
В некоторых компаниях, занимающихся аннуитетом и страхованием жизни, теперь есть форма, позволяющая владельцам контрактов указывать, каким образом получатели получают пособие в случае смерти. Как правило, они предлагают три варианта оплаты:
- Единовременное погашение ожидаемой продолжительности жизни бенефициара
Вы можете даже разделить пособие так, чтобы ваши бенефициары получали его в виде единовременной выплаты, а остаток - в виде систематических выплат.
Стандартная форма бенефициара, которую использует страховая компания, инвестиционная фирма или банк, может оказаться недостаточно для вас.
Индивидуальные пенсионные счета
Ваш IRA может не иметь такого же типа выплат для бенефициаров, как аннуитеты и страхование жизни. Стандартная форма получателя, которую вы заполняете при открытии счета, обычно требует, чтобы вы указали только основного и дополнительного получателя.
Помимо этого, политика учреждения, а не ваши цели будет определять, как средства будут выплачиваться вашим наследникам. Следовательно, то, что, возможно, является вашим крупнейшим финансовым активом, покрывается только одностраничным документом, который может не приблизиться к выражению ваших намерений о том, кто должен унаследовать пенсионные фонды, которые вы так тяжело приобрели, или как они должны их получить.
Есть еще одна потенциальная проблема.
Предположим, например, что вы одиноки с тремя взрослыми детьми (Мо, Керли и Ларри). Вы называете каждого равным бенефициаром в своей IRA. К сожалению, Мо умирает. Вскоре после этого вы умрете, и политика хранителя гласит, что Керли и Ларри должны наследовать долю Мо.
Тем не менее, это может быть не то, что вы хотели бы. Возможно, вы хотели, чтобы шестеро детей Мо, ваши внуки, получили долю своего отца.
Воля IRA предотвратила бы это. Этот тип завещания дает вам возможность более подробно изложить, что вы хотите стать из ваших учетных записей.
Права бенефициаров
Вы также можете указать права бенефициаров. Например, вы можете включить условия о том, что бенефициары смогут снимать больше, чем минимально необходимые распределения, переводить деньги в другое учреждение или получать только определенную сумму каждый месяц.
Большинство адвокатов могут подготовить для вас актив IRA. Если вы не можете найти его, попросите своего бухгалтера или финансового консультанта порекомендовать кого-нибудь. После того, как документ заполнен, передайте его хранителю для подписи.
Некоторые хранители не будут безоговорочно принимать форму. Некоторые могут попросить об отказе от ответственности, пообещав не привлекать их к ответственности. Другие могут разрешить это, но только если документ не вступает в противоречие с условиями их кастодиального соглашения. Часто это зависит от того, насколько вы убедительны и размера вашей учетной записи.
Сокращение бремени для бенефициаров
Ваши бенефициары могут не нуждаться в деньгах сразу. Предположим, ваша 35-летняя дочь - обеспеченный профессионал. Если она унаследует IRA от вас, IRS будет брать до 37 центов с каждого доллара, который она наследует.
Однако вы могли бы сделать так, чтобы это наследство растянулось на 10 лет жизни вашей дочери. Этот шаг может сэкономить ей пачку налоговых долларов и максимизировать конечную сумму, которую она получает.
(Раньше она могла бы растягивать свои изъятия в течение всей своей жизни, но изменения в законе, вступившие в силу с 1 января 2020 года, ограничивали бы большинство лиц, не являющихся супругами, 10-летним периодом снятия средств с унаследованных пенсионных счетов.)
Следите за формой
Прежде чем подписать эту форму получателя, подумайте не только о том, кто получит ваши деньги, но и как . И затем каждый год после этого проверяйте заполненные вами формы получателей пособий на любые аннуитеты, страхование жизни, IRA или другие пенсионные счета.
![Почему ваша воля должна назвать назначенных бенефициаров Почему ваша воля должна назвать назначенных бенефициаров](https://img.icotokenfund.com/img/retirement-planning-guide/991/why-your-will-should-name-designated-beneficiaries.jpg)