Что такое плата за оригинацию?
Комиссия за выдачу кредита - это авансовый платеж, взимаемый кредитором за обработку новой заявки на кредит. Это компенсация за предоставление кредита на месте. Сборы за выдачу кредитов указываются в процентах от общего объема кредита, и обычно они составляют от 0, 5% до 1% по ипотечным кредитам в Соединенных Штатах.
Иногда упоминаемые как дисконтные сборы или баллы, особенно когда они равны 1% от заимствованной суммы, комиссионные за отправку могут покрывать множество услуг в дополнение к обработке, включая андеррайтинг и финансирование.
Как работает плата за инициацию
Плата за инициирование аналогична любой комиссии на основе комиссии. Кредитор получит 1000 долларов США на кредит в 100 000 долларов США или 2000 долларов на кредит 200 000 долларов США, если для получения этого кредита потребуется комиссия в размере 1%. Плата за предоставление представляет собой основной способ, которым кредитор получает оплату за свои первоначальные услуги.
Клиенты с крупными суммами кредита часто могут договориться о снижении комиссии за выдачу кредита, поскольку кредиторы, как правило, готовы идти на уступки, чтобы заработать свой бизнес. Аналогичным образом, плата за выдачу иногда представляет более высокий процент от суммы кредита по менее дорогим кредитам, потому что кредит в 50 000 долларов может потребовать от кредитора того же объема работы, что и кредит в 500 000 долларов.
Вы можете легко сравнить общую стоимость ипотечного кредитования с помощью такого инструмента, как калькулятор ипотеки. Эти сборы обычно устанавливаются заранее и при закрытии внезапно увеличиваются. Они должны быть указаны в вашем заключительном раскрытии.
Заемщику часто выгоднее платить более высокую комиссию за выдачу в обмен на более низкую процентную ставку, поскольку процентная экономия с течением времени будет превышать комиссию за предоставление.
Примеры начисления сборов
Кредиторы часто получали непомерные комиссионные за выдачу и премию за спред доходности в конце 1990-х - середине 2000-х за продажу заемщику более высокой процентной ставки. Заемщики с предельным кредитом или непроверяемым доходом были особенно уязвимы для хищных субстандартных кредиторов, которые взимали комиссию за выдачу кредита до 4% или 5% от суммы кредита. Эти кредиторы сделали тысячи дополнительных долларов в виде премий за спред доходности.
Правительство приняло новые законы после финансового кризиса 2008 года, ограничивающие возможности компенсации кредиторам. Общественное давление послужило стимулом для кредиторов обуздать практику, которая сделала их богатыми во время жилищного бума. Сборы за выдачу уменьшены в среднем до 1% или менее.
Ключевые вынос
- Сбор за выдачу кредита обычно составляет от 0, 5% до 1% от суммы займа и взимается с заимодателем в качестве компенсации за обработку заявки на получение кредита. Сборы за вступление иногда могут быть предметом переговоров, но их уменьшение или отказ от них обычно означает выплату более высокой процентной ставки в течение жизни. кредита. Эти сборы обычно устанавливаются до получения кредита. Они не должны быть неожиданностью во время закрытия.
Особые соображения
Как и во многих ипотечных условиях, комиссионные могут быть предметом переговоров, но кредитор не может и не должен работать бесплатно. Получение льготного вознаграждения обычно предполагает предоставление чего-то еще кредитору. Самый распространенный способ снизить комиссию - это принять взамен более высокую процентную ставку. По сути, кредитор зарабатывает комиссию с премии за спред доходности вместо платы за выдачу.
Как правило, это хорошая сделка для заемщика, только если она планирует продать или рефинансировать в течение нескольких лет.
