Основной целью личного страхования жизни является обеспечение конечных расходов и защита бенефициаров от потери дохода или долгового бремени в случае смерти члена семьи. Тем не менее, полисы постоянного страхования жизни создают денежные суммы, которые можно использовать для использования при выходе на пенсию или в случае возникновения чрезвычайной ситуации. Целая жизнь и переменная универсальная жизнь (VUL), при правильном финансировании, предоставляют средства для накопления денежных средств, к которым можно получить доступ, когда это необходимо, с помощью политики предоставления займов или прямого снятия средств.
Политика всей жизни
Политика всей жизни, как правило, являются одними из самых дорогих политик для покупки. Стоимость страховки определяется возрастом и состоянием здоровья заявителя. Употребление табака также увеличивает премии, взимаемые за покрытие. Как правило, молодые страхователи платят меньшие страховые взносы, чем старые страхователи. 25-летний мужчина, не курящий, может платить около 900 долларов в год за полис со смертельным пособием в 100 000 долларов, тогда как 40-летний мужчина может рассчитывать на выплату 1800 долларов в год за ту же сумму лица. Часть начисленной годовой премии применяется к чистой стоимости страховки, комиссионных и административных расходов, а остаток остается расти по фиксированным процентным ставкам, установленным эмитентом.
В первые несколько лет всей политики жизни денежные средства накапливаются медленно. Требуется несколько лет, чтобы процентные ставки достигли исторического минимума в 2016 году, чтобы достичь точки безубыточности, когда общая сумма выплаченных премий равна величине денежной выкупа полиса. Однако в любой момент времени к доле в полисе можно получить кредит или снятие средств. Уровень премий, установленный на момент выдачи, также может быть повышен за счет выплаты дивидендов от компании взаимного страхования, чьи страхователи делятся в собственности.
Кроме того, некоторые полисы предлагают оплаченные дополнительные варианты страхования, которые позволяют держателям полисов вносить дополнительные доллары, увеличивая пособие в случае смерти и зарабатывая проценты. Неизменные денежные суммы в течение всей жизни могут вырасти до значительных сумм, в значительной степени зависящих от количества лет, когда выплачиваются страховые взносы, и внутренней нормы прибыли, предлагаемой страховой компанией.
Переменная Универсальная Жизнь
Страхователи с аппетитом к риску могут выбрать политику VUL. Эти контракты допускают гибкие платежи и предлагают наличие отдельного счета, в который взносы вкладываются во взаимные фонды. В отличие от политики в течение всей жизни, денежные суммы, вложенные в отдельный счет, не фиксируются и не подкрепляются финансовой устойчивостью страховщика. Скорее, средства, направленные на субсчета взаимных фондов, подвержены инвестиционному риску. Основным преимуществом полисов VUL является участие на фондовых или долговых рынках, которое со временем может превзойти фиксированные ставки, определенные страховой компанией.
По сравнению со всей политикой в течение всей жизни, которая может кредитовать премии с процентной ставкой 4%, денежные средства растут быстрее в портфеле акций VUL, который ежегодно составляет в среднем 7% в течение срока действия политики. 30-летняя женщина, не курящая, может вносить 100 долларов в месяц на всю жизнь или VUL политику в течение 35 лет. Разница в накопленной денежной стоимости является существенной, если субсчетам VUL удается опередить фиксированную процентную ставку, зачисляемую на целые пожизненные премии.
Без учета полисов и расходов на страхование разница в накопленной стоимости регулярных ежемесячных взносов в размере 100 долл. США за 35-летний период составила бы более 85 000 долл. США, если бы портфель VUL составлял 7% доходности, тогда как фиксированный опцион составлял в среднем 4%. Длительные временные горизонты и умеренные допуски риска позволяют обладателям полисов, которые хотят использовать полисы VUL, в качестве дополнительного средства накопления денежных средств.
Ключевые вынос
- Полисы постоянного страхования жизни предназначены для выплаты пособия по смерти. Такая политика не продается как средства накопления или пенсионного финансирования. Тем не менее, денежные суммы с учетом фиксированных ставок или благоприятных инвестиционных доходов могут адекватно дополнять индивидуальные пенсионные счета (IRA) или неквалифицированные депозитные счета, обеспечивая ликвидность и доход при необходимости.
