Что такое отрицательные баллы
Отрицательными моментами являются скидки, которые кредиторы выплачивают брокерам по недвижимости или заемщикам за ипотеку. Эта система позволяет многим, кто не мог позволить себе оплатить расходы по закрытию, нести покупку дома. Тем не менее, ипотека с отрицательными точками, как правило, с более высокой процентной ставкой. Выражение отрицательных точек в процентах от основной суммы. Основным является первоначальная, заемная сумма денег.
НАРУШЕНИЕ ОТРИЦАТЕЛЬНЫХ ОТЧЕТОВ
Скидки, выплачиваемые ипотечному брокеру, известны как премии за спред доходности (YSP) и являются частью компенсации ипотечного брокера. Когда скидка является кредитом заемщика, она может быть использована для покрытия некоторых расходов по ссуде или закрытию кредита. Это использование заемщиком отрицательных точек известно как бесплатная ипотека. Сумма, зачисляемая заемщику, не может превышать расчетные расходы и не может быть частью первоначального взноса. Отрицательные моменты могут использоваться для покрытия некоторых разовых затрат на закрытие, таких как банковские и титульные сборы, но не могут использоваться для покрытия текущих расходов, таких как проценты или налог на имущество.
Отрицательные моменты дают возможность заемщикам с небольшими или отсутствующими деньгами оплатить расчетные расходы при получении ипотеки. Однако экономика использования отрицательных точек зависит от временного горизонта заемщика. Если заемщик намеревается держать ипотечный кредит в течение короткого периода, может быть экономичным избежать первоначальных затрат в обмен на относительно более высокую процентную ставку. Если заемщик намеревается удерживать ипотеку в течение длительного периода, наиболее вероятно, будет более экономичным платить авансовые платежи в обмен на более низкую процентную ставку.
Пример отрицательных баллов
Применение отрицательных точек к ипотеке увеличивает процентную ставку, но может снизить стоимость закрытия. Если заемщик соглашается с одним отрицательным моментом, кредитор может повысить процентную ставку на 0, 25%, но предоставить заемщику 1% от суммы кредита в качестве кредита против затрат на закрытие.
Например, заемщик ищет ипотечный кредит на сумму 1 000 000 долларов для покупки дома. Котировка ссуды с 5% -ной процентной ставкой и двумя отрицательными точками даст скидку в размере 20 000 долларов США на покрытие затрат на закрытие кредита (1 000 000 x 2% = 20 000 долларов США).
Более традиционной структурой ссуды на ту же сумму покупки дома может быть ссуда под 4% и один первоначальный взнос. С этим кредитом процентная ставка ниже, но она требует от заемщика уплаты авансового платежа в размере 10 000 долларов.
Некоторые ипотечные брокеры могут не сообщать потребителям о наличии кредитов с отрицательной точкой. Эти брокеры могут быть более обеспокоены их комиссией по сделке. Поскольку по 5% займу, брокер будет размечать ипотеку и сохранит сумму отрицательных баллов в качестве компенсации за брокерскую ссуду.
