«Я говорю вам, Дорис, он зарабатывал 150 000 долларов в год и работал в том же месте в течение десяти лет, и они не одобрили бы его кредит! у меня нет кредитной карты. "
Это стало чем-то вроде городской легенды, но в связи с ростом цен на дома и необходимостью почти каждого иметь ссуду под недвижимость кредитные рейтинги приобретают все большее значение. мы рассмотрим кредитные карты, их связь с вашим кредитным рейтингом и то, что вы можете сделать в обоих случаях.
Жизнь в пластике, это фантастика
Есть все еще значительное количество населения без кредитных карт. Согласно опросу Gallup 2014 года, около 29% американцев не имеют даже одной кредитной карты. Однако это не норма. Фактически, у большинства людей есть больше чем одна кредитная карта, и у среднего американца есть 2, 7 карты. Среди владельцев кредитных карт в среднем 3, 7 карты.
Для многих людей кредитные карты стали частью повседневной жизни. Казалось бы, те, кто без них, остались позади, но это не совсем так. Первоначальной привлекательностью кредитных карт была возможность совершать покупки без наличных денег (которые могут быть украдены) и защита от несанкционированных покупок. Однако в наши дни эти преимущества могут быть достигнуты с помощью обычной дебетовой карты. Именно в новых областях преимущество имеют кредитные карты, особенно покупки через Интернет. До сих пор есть магазины, которые используют ХПК, но по большому счету это мир пластика.
Короче говоря, кредитные карты не нужны, но они полезны. Кроме того, если обычный человек использует кредитные карты только для покупок в Интернете, одной карты, а не пяти или 10, будет достаточно.
Бесполое размножение
Как вы знаете, кредитные карты быстро размножаются. В одну минуту у вас в кошельке появляется ваша первая кредитная карта - та, которую они не собирались выдать, пока ваши родители тоже не подписали бумагу, - и следующее, что вы знаете, у вас есть карта для каждого магазина, в котором вы когда-либо были. (плюс три, о которых вы никогда не слышали).
Распространение кредитных карт может быть одной из самых успешных PR-кампаний в истории. Кто-то решил изменить определение кредита и заставил потребителей почувствовать, что покупка в кредит - это не столько кредит под высокие проценты, сколько увеличение чистого дохода.
К сожалению, никто не сказал широкой публике об этом изменении, и многие потребители были обмануты, полагая, что они приобретают покупательную способность, когда регистрируются - не больше долга. Со временем истина раскрылась. Вместо того, чтобы отказаться от игры, компании, выпускающие кредитные карты, ввели эксклюзивные преимущества и проникли в зловещее звучание «отчет о кредитных рейтингах».
Таким образом, общее мнение заключается в том, что без кредитной карты вы не можете иметь кредитный рейтинг; без кредитного рейтинга вы не сможете получить кредит; без кредита вы не сможете получить дом, машину или телевизор с плоским экраном; а без них вы нищие, бездомные и хуже мертвых.
В дальнейшем, если одна карта дает вам кредитную историю и, следовательно, кредитный рейтинг, разве 20 кредитных карт не дадут вам 20-кратный кредитный рейтинг? Это кажется логичным, но, к сожалению, это не так.
Великое разделение
Банки и компании, выпускающие кредитные карты, придерживаются противоположных взглядов на распространение кредитных карт. Для банков подойдет кредитная карта, если она регулярно выплачивается. Некоторые кредитные карты являются преодолимыми, но некоторые из них лучше иметь нулевой баланс, а остальные должны идти в этом направлении. Для банков наличие многих кредитных карт является плохим признаком, который обычно указывает на потенциальный финансовый кризис в процессе создания, даже если у них всех нулевой баланс.
Если у потенциального клиента так много заманчивых источников легкого (с высокой процентной ставкой) кредита, банк начинает задумываться о том, какой долг будет приоритетным, когда чипы не работают, и возможно ли, чтобы кредитор мог справиться со всеми различными платежи. Это, однако, не мешает банкам самим выпускать карты - в конце концов, деньги - это деньги, а кредитная карта дает им процентную ставку, которую они никогда не смогут получить по обычному кредиту.
Компании, выпускающие кредитные карты, напротив, любят клиентов, которые несут баланс до тех пор, пока они платят проценты. Если вы платите только проценты и продолжаете удерживать остаток на своей карте, вам, вероятно, будет предложено увеличить кредитный лимит или другую карту. Для компании, выпускающей кредитные карты, сумма вашей задолженности менее важна, чем факт регулярной выплаты процентов. Кредитные карты, выпущенные магазинами, даже не ставят такой штраф на это. Они выпускают небольшие долговые пакеты, скажем, по 500 долларов за карту, и больше заботятся о том, чтобы случайный клиент был переведен на постоянного клиента - процентные платежи по карте обледенели. Лучше всего избегать хранения карточек в магазине или, если это не удастся, не переносить на них какой-либо баланс из одного месяца в другой.
Расшифровка кода кредитного рейтинга
Банки хотят видеть потенциального заемщика, который регулярно платит проценты и уменьшает основную сумму. Кредитные карты могут быть хорошим индикатором того, может ли потенциальный заемщик обслуживать долг, который он или она запрашивает.
Но кредитные карты являются лишь частью вашего общего кредитного рейтинга. Если вы взяли студенческий заем, автокредит, ссуду на мебель, ссуду на дом и т. Д., Они также будут частью вашего кредитного отчета. Если вы своевременно погасили эти кредиты, это будет в вашу пользу. Стабильный доход также является ключевым фактором при принятии решения о том, имеете ли вы право на кредит. Вы можете иметь лучший кредит в мире, но без постоянного дохода, вы, как правило, провалились.
Если ваши кредитные карты являются важной частью вашей кредитной истории, есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Во-первых, вам необходимо поддерживать как можно более низкий коэффициент кредиторской задолженности по всем вашим картам - наверняка, ниже 50%, но ниже 30%. И, как только вы найдете низкопроцентную карту, которая вам нравится, сохраните ее. Карты, с которыми у вас самая длинная история регулярных платежей, помогут вашему рейтингу. Погасить и отменить карты, которые доставили вам неприятности.
Вывод
Ваш кредитный рейтинг - это только часть того, что решает, одобрены ли вы для получения кредита, а кредитные карты - только часть кредитного рейтинга. Такие вещи, как разделение высокого баланса по одной карточке на две, имеют смысл, но если у вас слишком много долгов по слишком большому количеству карточек, вам придется консолидировать свои кредитные платежи по карточке с наименьшим процентом и избавиться от части основной суммы. Или, если у вас есть возможность получить одобрение, используйте гибкий кредитный инструмент, такой как кредитная линия, чтобы очищать свои карты каждый месяц. Это даст вам лучшую процентную ставку и избавит вас от риска забыть оплатить определенную карту. Консолидация и ликвидация задолженности - лучший способ улучшить ваш кредитный рейтинг - хороший доход и хорошо упорядоченные финансы - лучший способ получить одобрение на получение кредита. Наличие кредитной карты не может заменить это.
