Кредитные карты могут быть огромным удобством. Но если вы не будете осторожны, они также могут стать легким способом получить серьезные финансовые проблемы и в конечном итоге получить плохой кредит. Вот несколько причин, по которым вам может понадобиться сократить задолженность по кредитной карте, и несколько простых шагов для ее решения.
Ключевые вынос
- Долги по кредитным картам дороги, и их слишком много может повредить вашему кредитному баллу. Чтобы уменьшить долг по кредитной карте, планируйте ежемесячно выплачивать большую часть своего баланса, в идеале все. Если у вас есть несколько кредитных карт, попробуйте расплатиться первый с самой высокой процентной ставкой.
Недостатки задолженности по кредитной карте
Есть много веских причин, чтобы нести долги по кредитным картам или вообще не иметь их. Из их:
Это дорого
Проценты по кредитной карте очень дороги по сравнению с другими формами долга. На самом деле, проценты по карте в среднем примерно в два-три раза превышают процентную ставку по кредиту или ипотечному кредиту. Это также может оторвать ваш бюджет. Финансовые консультанты, как правило, говорят, что средний человек не должен платить более 10% своих чистых зарплат на вынос по кредитной карте и другим потребительским долгам (не включая ипотечные кредиты), отмечает Говард С. Дворкин, сертифицированный общественный бухгалтер и основатель Consolidated Credit. Консультационные услуги. Более того, и у вас могут возникнуть проблемы с достижением других целей.
Это рискованно
Льюис Дж. Альтфест, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Нью-Йорке, чьи клиенты, как правило, являются профессионалами с большими доходами, говорит, что долги по кредитным картам часто представляют риск. Это также может быть ранним предупреждающим признаком проблем в будущем. «Слишком часто видят, что злоупотребление кредитом приводит к финансовым трудностям», - пишет Altfest. «Иногда люди просто заходят слишком глубоко».
Это не франшиза
В отличие от некоторых других видов задолженности, проценты по кредитной карте не облагаются налогом. С другой стороны, проценты, которые вы платите по ипотечному кредиту дома, обычно приносят вам вычет.
Это может повредить ваш кредитный рейтинг
Кредитный фактор, который бюро используют при расчете вашей кредитной оценки, называется коэффициентом использования кредита . Вот сколько денег вы должны в данный момент, как процент от суммы кредита, который у вас есть. Например, если лимиты на ваши кредитные карты составляют 15 000 долларов, а вы должны 5000 долларов, коэффициент использования кредитов составляет 33%. Вообще говоря, коэффициент использования кредитов, превышающий 30%, считается отрицательным в оценке кредитоспособности.
Как атаковать долг по кредитной карте
Плати больше минимального
Допустим, вы должны 5000 долларов США по кредитной карте и платите 15%. Компания-эмитент вашей кредитной карты может позволить вам сделать скромный минимальный платеж, например, 2% или ваш баланс, или 100 долларов в месяц. Но только выполнение этого минимального платежа приведет к многолетнему долгу и многим сотням долларов добавленного интереса.
Предполагая, что вы не совершаете новых покупок на карте и платите минимум 100 долларов каждый месяц, сколько времени потребуется, чтобы погасить долг в 5000 долларов? Ответ 79 месяцев или более шести с половиной лет. года. Вы также заплатите около $ 2900 в виде процентов. Это огромные деньги, чтобы заплатить за заимствование 5000 долларов.
Оплатите свои карты в порядке
«Допустим, у вас есть четыре долга по кредитным картам», - сказал Чарльз Хьюз, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Бэйшоре, штат Нью-Йорк. «Вместо четырех равных платежей по всем картам, рассмотрите возможность осуществления самого крупного платежа по карте с самой высокой процентной ставкой. " После того, как вы заплатили эту карту, переходите к той, у которой следующий самый высокий показатель.
Эта техника называется лавиной долга, и это наиболее экономически эффективный выбор. Это контрастирует с другой стратегией выплаты, снежным комом долга, в котором вы сначала полностью расплачиваетесь с наименьшим долгом (выплачивая минимально остальные). Затем вы используете свои дополнительные деньги, чтобы методично погасить остальную часть ваших долгов от самых маленьких до самых больших. Это дает психологическую выгоду от уменьшения количества долгов, которые вы должны получить за счет серии меньших побед, пока самая большая из них не останется единственной.
Один из способов прекратить накопление долгов по кредитным картам: начать чаще использовать наличные.
Избегайте новых долгов
Отложите свои карты на некоторое время и попробуйте совершать ежедневные покупки наличными. Это также может быть возможностью провести анализ денежных потоков, чтобы выяснить, куда направляются ваши деньги, отмечает Хьюз. Вы, вероятно, заметите ненужные расходы, которые вы можете сократить, и сэкономите еще больше.
Переведите свои балансы
Вы можете перевести свои балансы с карточек с высокими процентами на карточки с низкими процентами. Такие предложения часто идут с вводной процентной ставкой 0% на срок от шести до 12 месяцев. Как это ни звучит, есть некоторые предостережения. Во-первых, для трансферных предложений, как правило, требуется предварительная комиссия в размере от 3% до 5% от суммы, которую вы переводите, или фиксированная комиссия за перевод баланса. Тем не менее, это может стоить того.
Консолидировать свои долги
Вы также можете взять личный заем или кредитную линию, чтобы консолидировать остатки на вашей кредитной карте (и другие долги) по более низкой процентной ставке. С такой стратегией вы можете конвертировать задолженность по карте, по которой вы платите 15% или более процентов, в кредит с годовой процентной ставкой, большей в диапазоне от 4% до 8%. Просто помните, что вы экономите на процентах, а не тратите их на увеличение долга.
