Содержание
- Правильное планирование выхода на пенсию
- 401 (k) Планирование сальдо по поколениям
- Пенсионные сберегательные цели
- Измеряя вверх
- Как перевернуть это
Правильное планирование выхода на пенсию
Любой специалист в области психического здоровья скажет вам, что сравнивать себя с другими не очень хорошо для душевного спокойствия. Однако, когда дело доходит до пенсионных накоплений, иметь представление о том, что делают другие, может быть хорошей информацией. Может быть трудно точно определить, сколько именно вам понадобится для ваших собственных дней после карьеры, но выяснение того, как другие планируют - или нет - может предложить ориентир для постановки целей и этапов.
Ключевые вынос
- Балансы 401 (k) американцев выросли, благодаря сочетанию эффективности активов и увеличения взносов.401 (k) остатки на счетах и ставки взносов сильно различаются по возрасту, причем те, кому за 60, набирают наибольшее количество. Как показывают некоторые исследования, экономия достаточного количества средств для выхода на пенсию.
401 (k) Планирование сальдо по поколениям
Хорошей новостью является то, что американцы прилагают усилия, чтобы сэкономить больше. По данным Fidelity Investments, компании, предоставляющей финансовые услуги, которая управляет активами на сумму более 7, 4 триллионов долларов, средний остаток по плану 401 (k) достиг 106 000 долларов во втором квартале 2019 года. Это на 2% больше, чем 104 000 долларов во 2 квартале 2018 года.
Как это разбить по возрасту? Вот как Fidelity хрустит числами:
Двадцать что-то (возраст 20–29)
Средний остаток 401 (к): 11 800 долл. США
Средний остаток 401 (к): 4 300 долл. США
Размер взноса (% от дохода): 7%
Thirtysomethings (Возраст 30–39)
Средний остаток 401 (к): 42 400 долл. США
Медиана 401 (к) сальдо: 16 500 долл. США
Размер взноса (% от дохода): 7, 8%
Среди миллениалов (которых Fidelity определяет как рожденных в период с 1981 по 1997 год) 38% работников увеличили свои сбережения во 2 квартале 2019 года. Это поколение, скорее всего, также внесет вклад в 401 (k) Рота.
Сорок вещи (возраст 40–49)
Средний остаток 401 (k): 102 700 долл. США
Средний баланс 401 (к): 36 000 долл. США
Размер взноса (% от дохода): 8, 5%
Скачок в размере баланса аккаунта для Gen Xers может отражать тот факт, что эти люди добросовестно трудились пару десятилетий и вносили свой вклад в планы на долгое время. Немного больший размер взносов может отражать тот факт, что многие из них находятся на пике своих лет.
Fiftysomethings (Возраст 50–59)
Средний остаток 401 (k): 174 100 долл. США
Средний остаток 401 (к): 60 900 долл. США
Размер взноса (% от дохода): 10, 1%
Скачок ставки взносов для этой группы свидетельствует о том, что многие пользуются преимуществом положения о досрочном погашении в течение 401 (k) с, что позволяет людям в возрасте 50 лет и старше вносить больше средств (дополнительные 6000 долл. США в 2019 году и 6500 долл. США в 2020 году), чем стандартная сумма.
Шестьдесят лет (60–69 лет)
Средний остаток 401 (k): 195 500 долл. США
Средний остаток 401 (к): 62 000 долл. США
Размер взноса (% от дохода): 11, 2%
С точки зрения экономии, сейчас или никогда для этой группы. Тот факт, что уровень взносов так же высок, как и предполагается, свидетельствует о том, что многие бэби-бумеры продолжают работать в течение этого десятилетия своей жизни.
Пенсионные сберегательные цели
На что вы должны стремиться, экономно? У Fidelity есть довольно конкретные идеи. К 30 годам компания подсчитала, что вы должны были сэкономить половину вашей годовой зарплаты. Если вы зарабатываете 50 000 долларов в возрасте до 30 лет, вы должны получить 25 000 долларов на пенсию. К 40 годам у вас должно быть вдвое больше годового оклада. К 50 годам в четыре раза больше вашей зарплаты; к 60 годам шесть раз и к 67 годам восемь раз. Если вам исполнилось 67 лет и вы зарабатываете 75 000 долларов в год, вы должны сэкономить 600 000 долларов.
8, 8%
Средний работник 401 (к) ставка взноса (в процентах от заработной платы).
Существует также проверенное, как некоторые могут назвать правило старой школы, правило 80%: экономьте столько, сколько вам нужно, чтобы получить эквивалентную 80% от вашей зарплаты в течение примерно 20 лет.
Для того же человека, который зарабатывает 75 000 долларов, потребуется около 1, 2 миллиона долларов, если не учитывать инфляцию. Это число возрастает от 1, 5 до 1, 8 миллионов долларов, в зависимости от того, как вы пытаетесь учесть это.
Как бы вы ни рассчитывали, все согласны с тем, что это большие деньги.
Измеряя вверх
Исследование, проведенное в 2018 году Правительственным ведомством, показало, что почти у трети американцев в возрасте 55 лет и старше нет пенсионных яиц или традиционного пенсионного плана.
У тех, у кого есть пенсионные фонды, недостаточно денег: в возрасте от 56 до 61 года в среднем 163 577 долларов, а у людей в возрасте от 65 до 74 лет сбережения еще меньше. Если бы эти деньги были превращены в пожизненную ренту, они бы составляли всего несколько сотен долларов в месяц. Любой специалист по финансовому планированию согласится, что этого недостаточно.
В своем 19-м ежегодном опросе Центр по изучению отставки Transamerica обнаружил, что у миллениалов были средние пенсионные сбережения, составляющие приблизительно 23 000 долларов США, по сравнению с 66 000 долларов США для поколения Xers и 152 000 долларов США для бэби-бумеров.
Аналогичные выводы получены от Института экономической политики: по оценкам, лица в возрасте от 32 до 37 лет сэкономили около 31 644 долл. США, но эта цифра существенно возрастает до примерно 67 720 долл. США для лиц в возрасте от 38 до 43 лет. Для лиц в возрасте от 44 до 48 лет средние пенсионные сбережения составляют $ 81349. Наконец, люди в возрасте от 50 до 55 лет сэкономили в среднем 124 831 долл. США. Хотя это может показаться здоровым количеством, все эти цифры намного ниже даже самых консервативных целей.
По словам TransAmerica, отчасти проблема может заключаться в отсутствии финансового понимания и образования. Две трети работников считают, что они не знают о выходе на пенсию так много, как следовало бы. Фактически, 30% работников говорят, что они ничего не знают о распределении активов, и около 20% признаются, что не знают, как инвестируются их пенсионные деньги.
В связи с этим, только 29% американцев в возрасте 60 лет и старше говорят, что они «много знают» о социальном обеспечении, хотя почти 90% ожидают, что он станет важным источником дохода после прекращения работы.
Администрация социального обеспечения утверждает, что ее пенсионные пособия предназначены для замены только около 40% средней заработной платы работника.
Как перевернуть это
Грустно, но верно: у большинства американцев почти нет достаточных сбережений, чтобы выдержать их на пенсии.
Как избежать этой участи? Во-первых, станьте студентом процесса пенсионных накоплений. Узнайте, как работают службы социального обеспечения и Medicare, и что вы можете ожидать от них с точки зрения экономии и льгот.
Затем выясните, сколько, по вашему мнению, вам нужно, чтобы жить комфортно после того, как прошли девять-пять дней. Исходя из этого, достигните цели сбережений и разработайте план, чтобы получить необходимую сумму к тому времени, когда вам это нужно.
Начните как можно раньше. Выход на пенсию может показаться далёким, но когда дело доходит до накопления, дни сокращаются до очень немногих, и любая задержка обходится дороже в долгосрочной перспективе.
