Аннуитеты однажды пришли в двух основных вариантах. С одной стороны были фиксированные аннуитеты, которые обеспечивали владельцу скромные доходы, но гарантированные платежи. Альтернативой был переменный тип, доходность которого основывалась на том, насколько хорошо работает определенная корзина акций. Однако в последние годы у аннуитетных клиентов был третий, средний вариант, индексированный аннуитет.
Ключевые вынос
- Индексированные аннуитеты обещают гарантированный доход плюс один, основанный на рыночном индексе, например, S & P 500. Во многих контрактах по аннуитету гарантированная процентная ставка применяется только к той части денег, которую вы платите в виде премий. Ваша рыночная доходность также может быть меньше рыночный процентный прирост.
Индексированные аннуитеты имеют гарантированный доход плюс рыночный доход. Результатом является больший потенциал роста по сравнению с традиционным фиксированным контрактом, с меньшим риском, чем переменная аннуитет.
Если показатели продаж являются каким-либо показателем, многие инвесторы рассматривают индексированные аннуитеты как «лучшее из обоих миров». По данным института безопасного выхода на пенсию LIMRA, объем продаж достиг 201, 6 млрд. Долларов в 2018 году, что на 9 млрд. Долларов больше, чем предыдущий рекорд, установленный в 2016 году.
Но прежде чем прыгнуть в индексированный аннуитет, инвесторы должны прочитать мелкий шрифт. Хотя эти продукты могут подходить для определенных портфелей, они заведомо сложны и могут значительно различаться по качеству.
Как работают индексируемые аннуитеты
Как и в случае других договоров аннуитета, индексированные аннуитеты продаются страховыми компаниями и требуют от покупателя единовременного платежа или серии премиальных платежей. Затем в заранее установленную дату аннуитет выплачивает единовременную сумму или регулярные платежи держателю аннуитета.
Точно, сколько вы получите, является одним из аспектов индексированных аннуитетов, которые могут оставить вас почесать голову. Во-первых, часть вашего дохода с гарантированным процентом может не относиться к полной сумме выплачиваемых вами премий. В большинстве штатов гарантированный минимальный доход составляет от 1% до 3% по меньшей мере на 87, 5% выплаченных премий. Эти положения различаются в зависимости от компании, поэтому чтение деталей контракта имеет решающее значение.
Рыночная часть прибыли основана на производительности определенного индекса, такого как S & P 500. Но если индекс растет на 15% за год, не ожидайте, что ваш индексированный аннуитет заплатит эту сумму в дополнение к гарантированный возврат. Некоторые компании используют так называемый «коэффициент участия», то есть сколько прибыли от рынка они будут передавать владельцу аннуитета. Например, если уровень участия составляет 70%, а рынок растет на 10% в течение определенного года, доходность, связанная с индексом, составит всего 7%.
Некоторые страховые компании также ограничивают свои рыночные доходы. Например, их максимальная выплата может составлять 8%, даже если индекс, к которому привязан ваш аннуитет, работает намного лучше, чем этот.
Формула для расчета доходности на основе рынка значительно варьируется от одного страхового перевозчика к другому, поэтому важно понимать детали. Но будьте осторожны: некоторые проиндексированные аннуитеты позволяют компании изменять свой уровень участия или ограничение даже после того, как вы купили аннуитет.
Вы можете потерять деньги
Несмотря на то, что индексированные аннуитеты считаются более консервативными, чем переменные аннуитеты, и, тем не менее, приносят прибыль за гарантированный доход, они, тем не менее, несут риски. Во-первых, если вам нужно досрочно выйти из контракта из-за финансовой необходимости или другой неотложной необходимости. Хотя некоторые страховщики сократили так называемый период капитуляции, большинство по-прежнему требуют, чтобы вы держали аннуитет в течение пяти-десяти лет или сталкивались со значительным комиссионным сбором, который может привести к тому, что вы получите меньше денег от аннуитета, чем вы положили в него. Кроме того, отказ от вашей политики может обложить вас 10% налогом от IRS.
Также важно помнить, что надежность аннуитетов зависит от финансовой устойчивости компании, которая их выпускает. Если у страховщика недостаточная капитализация, есть шанс, что он не сможет выполнить свою полную гарантию. Обязательно посмотрите финансовый рейтинг фирмы от оценочных агентств, таких как AM Best, Standard & Poor's и Moody's. Оставайтесь с операторами, которые получают самые высокие оценки от нескольких агентств.
Но Брокер получает жирную комиссию
Лабиринтные правила, регулирующие индексированные аннуитеты, - не единственная причина, по которой они противоречивы. Страховые компании обычно платят брокерам огромную комиссию за продажу таких продуктов, что, справедливо или нет, может вызвать подозрения, почему их рекомендуют. Хотя в последние годы комиссионные упали, страховщики продолжают платить в среднем более 5% брокерам, которые их продают.
Обращение за советом к надежному специалисту по инвестициям, особенно к тому, у кого нет финансовых стимулов для продвижения определенного продукта, может помочь вам принять решение, которое наилучшим образом соответствует вашим целям.
