Вы можете снять 401 (к) единовременно. Но разве это хорошая идея? Обычно ответ на этот вопрос - нет из-за возможных налогов и штрафов, которые уменьшат остаток ваших средств.
Создание плана пенсионных накоплений в течение ваших рабочих лет является необходимой частью комплексного финансового планирования, и бремя сбережений лежит на плечах сотрудников. С этой целью планы пенсионных накоплений на основе взносов являются общим преимуществом, предлагаемым работодателями, как правило, в форме плана 401 (k). Некоторые компании автоматически регистрируют подходящих работников на 401 (k) - они могут отказаться - в то время как другие позволяют сотрудникам выбирать, участвовать ли и когда.
Работодатели часто полагаются на спонсора плана при обучении сотрудников преимуществам и недостаткам плана 401 (k). Этим спонсорам, также известным как хранители планов, поручено информировать соответствующих сотрудников о преимуществах плана, доступных вариантах инвестиций и лимитах взносов.
Ключевые вынос
- Вы не можете полностью обналичить 401 (k), которые у вас есть у вашего текущего работодателя. Вы можете взять ссуду 401 (k) за свой баланс, но это может облагаться налогами и штрафами. Вы можете полностью обналичить 401 (k)), что вы имели с предыдущим работодателем.
Единовременные варианты снятия средств во время работы
Большинство работодателей и спонсоров плана 401 (k) обеспечивают достаточное руководство для сотрудников, когда они начинают вносить свой вклад в план, но им часто не хватает полезной информации, когда сотрудники меняют работу, выходят на пенсию или нуждаются в изъятии денег из своих планов.
Выход из затруднительного положения - это единовременное снятие средств в зависимости от финансовых потребностей, которые вам не нужно погашать. Ссуда 401 (k) выплачивается через отсрочку зарплаты. Ссуда ограничена определенным процентом от вашего общего баланса 401 (k) - обычно 50%.
«Если у вас есть план 401 (k) с возможностью взять ссуду, вы можете вывести средства без уплаты налогов, - говорит Кирк Чисхолм, управляющий активами в Innovative Advisory Group в Лексингтоне, штат Массачусетс.« Конечно, вы придется возвращать их, но это позволяет вам брать средства со своего счета 401 (k) и со временем возвращать себе проценты и основную сумму ».
В одном случае владельцы планов могут сделать единовременное снятие средств со своих планов без штрафа в размере 10%. В соответствии с разделом 113 Закона «Об обеспечении каждого сообщества повышением пенсии» (SECURE) от 2019 года, который был подписан в декабре 2019 года, он позволяет новым родителям снимать с своих планов максимум 5000 долларов США без штрафных санкций для оплаты расходов по усыновлению или рождению.
Варианты, когда вы оставляете работодателя
Варианты снятия единовременной выплаты не столь ограничены, когда вы увольняетесь на другую работу или выходите на пенсию. Вы можете взять единовременное распределение из плана 401 (k) предыдущего работодателя до общего остатка средств на счете. После размещения запроса на распространение спонсор плана или хранитель отправляет чек непосредственно вам, и счет закрывается у хранителя.
Вы можете избежать налогов и штрафов, перенеся единовременное снятие средств на индивидуальный пенсионный счет (IRA). В этом случае чек выдается хранителю ИРА, а не вам, хотя он должен быть помечен «в интересах» вас. Поскольку вы никогда не получали денежные средства, вы не облагается налогом.
Соображения для снятия
Самым большим преимуществом получения единовременного распределения из вашего плана 401 (k) - при выходе на пенсию или при уходе с работы - является возможность доступа ко всем вашим пенсионным сбережениям одновременно. Деньги не ограничены, что означает, что вы можете использовать их по своему усмотрению. Вы даже можете реинвестировать его в более широкий спектр инвестиций, чем те, которые предлагаются в 401 (к).
Взносы в 401 (k) отсрочены, и рост инвестиций не облагается налогом на прирост капитала каждый год. Однако после того, как будет произведено единовременное распределение, вы потеряете способность зарабатывать на основе отсрочки налогообложения, что со временем может привести к снижению доходности инвестиций.
Удержание налога на остатки до вычета налогов 401 (k) может быть недостаточным для покрытия вашего общего налогового обязательства в том году, когда вы получили свое распределение, в зависимости от уровня подоходного налога. Если вы не сможете минимизировать налоги на снятие средств со счета 401 (k), большая налоговая накладная будет дополнительно поглощать единовременную сумму, которую вы получите.
Наконец, одновременный доступ к полному балансу учетной записи представляет собой гораздо большую соблазн потратить. Это может быть проблемой для реализации самоконтроля. Неудача в этом отделе может означать меньше денег на пенсию. Во-первых, вам лучше избегать искушений.
