Содержание
- 1. Полностью пополните свой 401 (к)
- 2. Вклад в Рот ИРА
- 3. Рассмотрим Home Equity
- 4. Возьми свои отчисления
- 5. Нажмите на Политику денежной стоимости
- 6. Получите покрытие инвалидности
- Суть
У людей, приближающихся к пенсионному возрасту с небольшими сбережениями, может быть непростая дорога вперед. Но определенные шаги могут как можно быстрее выстроить гнездо, чтобы обеспечить себе хоть какие-то деньги для поддержки при выходе на пенсию.
Учебник: Основы пенсионного планирования
1. Полностью пополните свой 401 (к)
Работник этой возрастной категории, которому предлагается 401 (k) на работе, должен рассмотреть возможность его финансирования на максимальную сумму. Чтобы дать вам представление о том, насколько мощным может быть 401 (k), рассмотрите следующее:
Человек, которому 40 лет и который ежегодно вносит 17 500 долларов в 401 (к), может накопить более чем 1, 3 миллиона долларов в возрасте до 65 лет. Это предполагает возврат в 8% и отсутствие взносов работодателя (см. Рисунок 1). Это мощный инструмент сбережений, и это свидетельствует о том, что работники, выходящие на пенсию, должны серьезно подумать о финансировании своих 401 (к) как можно скорее и в максимально возможной степени. Если этот человек увеличит сбережения на 50 000 долларов США в возрасте 50 лет, это приведет к дополнительным сбережениям на 271 000 долларов США. Обратите внимание, что на 2020 год эти цифры составляют 19 500 долларов США и 6 500 долларов США (в расчете на выкуп) на общую сумму 26 000 долларов США и даже более высокий потенциал получения доходов.
«Фактор не имеет никакого роста, если вы можете потратить 24 000 долларов в год с 50 до 60 лет (11 лет), это еще на 264 000 долларов сэкономлено даже для самого раннего пенсионера без пенсии. Дополнительные $ 250 000, сэкономленные до выхода на пенсию, могут составить или сломать приносящий доход портфель, продолжающийся в течение всего выхода на пенсию », - говорит Мартин А. Федеричи-младший, AAMS®, MF Advisers, Inc., Даллас, Пенсильвания.
фигура 1
2. Вклад в Рот ИРА
IRA Roth предлагают инвесторам отличный способ сэкономить и приумножить деньги на основе налогообложения. Есть некоторые ограничения дохода. Например, в 2020 году, если вы не состоите в браке и ваш измененный скорректированный валовой доход (MAGI) составляет 124 000 долларов США или более в год, ваш лимит взносов уменьшается; если вы одиноки и ваш MAGI составляет 139 000 долларов США или более, ваш лимит взносов равен нулю. Для женатых, подающих документы совместно, существуют ограничения на взносы для тех, у кого MAGI составляет 196 000 долларов. И в 206 000 долларов США или выше, лимит взносов равен нулю. (Цифры за 2020 год составляют от 124 000 до 139 000 долл. США для одиноких; от 196 000 до 206 000 долл. США для совместной подачи документов)
Сколько можно потрахаться с Ротом? Рассмотрим следующий пример:
40-летний мужчина, который инвестирует 6000 долларов в год (предел 2020 года) и получает годовой доход в размере 8%, может накопить более 473, 726 долларов к 65 годам. Даже человек, который ждет до 50 лет и начинает экономить 6500 долларов в год (при тех же предположениях о доходах) можно сэкономить до 190 000 долларов к 65 годам.
По словам Мишель Буонинконтри, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Скоттсдейл, Аризона:
Максимизация вашего вклада в Roth IRA и использование преобразований Roth, когда это уместно, может иметь смысл. Учетная запись Roth допускает безналоговое начисление процентов, и при соблюдении правил снятия средств снятие средств, включая доходы, будет облагаться налогом. Это действительно создает возможность для налогового планирования позже, чтобы минимизировать налогооблагаемый доход, когда вы находитесь в фазе снятия, и это может сложить и помочь сделать ваши деньги дольше на пенсии.
Полностью финансируемые Roth IRA и 401 (k) могут помочь быстро построить пенсионные активы.
3. Рассмотрим Home Equity
Хотя дом обычно не следует считать основным источником пенсионного дохода, он может обеспечить ликвидность во время выхода на пенсию. С этой целью пожилые люди могут подумать о займах под залог в своих домах для финансирования расходов на проживание. «Большая часть населения имеет большую часть своего богатства, связанного с недвижимостью. Это может быть использовано многими способами для финансирования выхода на пенсию. Вы можете использовать линию собственного капитала (HELOC), чтобы извлечь из нее при необходимости, или вы могли бы продать сокращать и жить за счет справедливости. Что бы вы ни выбрали, важно учитывать влияние на ваш ежемесячный доход. Люди живут дольше, чем десятилетия назад, поэтому важно убедиться, что вы сможете иметь устойчивый доход на долгие годы «говорит Кирк Чисхолм, управляющий активами в Innovative Advisory Group в Лексингтоне, штат Массачусетс.
Обратная ипотека может иметь смысл, потому что кредитные учреждения могут сократить сроки погашения и увеличить суммы погашения для заемщиков старшего возраста. Прямая продажа основного места жительства и переезд в меньший и менее дорогой дом также могут иметь смысл для пожилых людей. Во многих случаях им больше не нужен большой дом, так как дети, как правило, уезжают сами.
Тем не менее, продажа дома не следует воспринимать легкомысленно. В конце концов, во многих случаях домовладельцу требуется 30 лет, чтобы накапливать полную долю собственности в доме. Поэтому было бы стыдно не получить максимально возможную сумму от продажи.
Тем не менее, физические лица должны учитывать текущие рыночные условия и самое ли выгодное время для продажи. Естественно, домовладельцы также должны учитывать любые налоговые последствия. Домовладельцы, состоящие в браке, которые подают совместную налоговую декларацию, могут получать прибыль в размере до 500 000 долларов США без учета федерального налога на прирост капитала. Для отдельных лиц лимит составляет 250 000 долларов США. Это предполагает, что вы соответствуете определенным требованиям: продаваемый дом должен быть вашим основным местом жительства, и вы не должны были получать выгоду от исключения из прироста капитала в другом доме в течение последних двух лет. Дополнительные требования объясняются в публикации IRS 523 , доступной в IRS.
Наконец, если вы не просто переезжаете в более маленькое место в своем собственном районе, учтите стоимость жизни в районе, в который вы могли бы переехать, прежде чем принимать решение. Другими словами, разумно убедиться, что цены на недвижимость и стоимость предметов повседневного спроса, таких как продукты, как правило, ниже, чем там, где вы живете сейчас.
4. Возьми свои отчисления
Важно отметить, что стандартные вычеты не для всех. Фактически, если у вас есть большой процент по ипотечным кредитам, вычитаемые налоги, связанные с бизнесом расходы, которые не были возмещены вашей компанией, и / или благотворительные пожертвования, то, вероятно, имеет смысл перечислить ваши вычеты.
(Подробнее см.: 15 Налоговые вычеты и льготы для самозанятых. )
Сядьте с ценой за конверсию и просмотрите вашу личную ситуацию, чтобы определить, имеет ли смысл перечислять. Тогда приобретайте привычку сохранять квитанции и вести хороший учет. Помните, в конце концов, не только то, что вы делаете, но то, что вы экономите, имеет значение, особенно когда вы приближаетесь к выходу на пенсию.
5. Нажмите на Политику денежной стоимости
Хотя касание страхового полиса для его наличных денег следует рассматривать в качестве последнего средства, если первоначальная потребность в страховке больше не существует, может иметь смысл обналичить деньги. Однако, прежде чем отменять какой-либо полис или получать доступ к его денежной стоимости, вы должны сначала проконсультироваться с налоговым консультантом и специалистом по страхованию, чтобы проанализировать ваши индивидуальные потребности.
6. Получите покрытие инвалидности
Не забудьте либо получить покрытие по инвалидности, либо удостовериться, что ваша работа предлагает какое-то пособие по инвалидности для группы. Идея получения такого покрытия проста: защитить себя и, по крайней мере, часть своего дохода и гнезда на случай, если случится худшее.
Ваши шансы стать инвалидом зависят от вашей карьеры и образа жизни, но согласно данным, опубликованным Бюро переписей США в 2019 году, примерно 40, 7 миллиона американцев сообщают о некотором уровне инвалидности. Это значительное число - 12, 7% «гражданского неинституционализированного населения США», согласно отчету. Это означает, что для того, чтобы защитить свой доход и повысить шансы на выход на пенсию с какой-либо формой гнезда, имеет смысл хотя бы рассмотреть какую-либо форму покрытия по инвалидности.
«Страхование по инвалидности важно для защиты ваших сбережений, - говорит Элиз Фостер, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Боулдер, Колорадо, - свяжитесь с вашим работодателем или профессиональной ассоциацией, чтобы найти наиболее экономически эффективные варианты».
Суть
Люди в возрасте от 40 до 50 лет, которые мало или совсем не занимались планированием выхода на пенсию, безусловно, находятся в невыгодном положении. Тем не менее, при правильном планировании и готовности сэкономить и инвестировать шансы не являются непреодолимыми.
