Ипотечные кредиторы могут получать оплату несколькими способами. Когда домовладельцы обучаются этим методам, они могут сэкономить тысячи долларов на ипотеке.
Тарифы на начало
Поскольку кредиторы используют свои собственные средства при выдаче ипотечных кредитов, они обычно взимают комиссию за выдачу кредита в размере от 0, 5% до 1% от стоимости кредита, что связано с выплатой ипотеки. Эта плата увеличивает общую процентную ставку по ипотеке и общую стоимость дома.
Например, кредит в размере 200 000 долларов США с процентной ставкой 6% в течение 30 лет имеет комиссию за предоставление кредита в размере 2%. Покупатель оплачивает первоначальный взнос в размере 4000 долларов США вместе с другими применимыми платежами при закрытии кредита. Ежемесячный ипотечный платеж, 6% от 200 000 долларов, составляет 1199 долларов. Однако при добавлении платы за выдачу в размере 4000 долл. США и ее распределении по 30-летнему кредиту платежи увеличиваются на 11, 11 долл. США в месяц при общей ежемесячной выплате в размере 1, 210 долл. США. В целом домовладелец платит 8%, а не 6%. Более высокая процентная ставка приводит к тому, что большая часть денег домовладельца идет на ипотеку и значительно увеличивает общую стоимость кредита.
Ключевые вынос
- Ипотечные кредиторы могут зарабатывать деньги различными способами, включая комиссию за выдачу, премии за спред доходности, дисконтные баллы, стоимость закрытия, обеспеченные ипотекой ценные бумаги и обслуживание займов. Заключительные издержки, на которые кредиторы могут зарабатывать деньги, включают в себя заявки, обработку, андеррайтинг, блокировку займа и другие сборы. Спреды по доходам включают разброс ставки, которую кредитор платит за деньги, которые они берут в крупных банках, и ставки, которую они берут с заемщиков. ценные бумаги позволяют кредиторам получать прибыль, упаковывая и продавая кредиты. Кредиторы могут также получать деньги за обслуживание кредитов, которые они пакуют и продают через MBS.
Премиум доходности
Ипотечные кредиторы используют средства своих вкладчиков или занимают деньги в более крупных банках по более низким процентным ставкам для предоставления кредитов. Разница между процентной ставкой, которую кредитор взимает с домовладельцев за продление ипотеки, и ставкой, которую кредитор платит за замену заемных средств, представляет собой премию спреда доходности (YSP). Например, кредитор занимает средства под 4% и предоставляет ипотеку под 6%, зарабатывая 2% на кредите.
Дисконтные очки
Часть кредита, известная как точка дисконтирования, может быть закрыта, чтобы помочь снизить процентную ставку по ипотечному кредиту. Один дисконтный пункт равен 1% от суммы ипотеки и может уменьшить сумму кредита с 0, 125% до 0, 25%. Например, два пункта по ипотечному кредиту в 200 000 долларов - это 2% от суммы кредита или 4 000 долларов.
Оплата авансом обычно снижает ежемесячные платежи по кредиту, что экономит деньги домовладельцев в течение срока действия кредита. Степень снижения процентной ставки зависит от выбранного кредитора, типа ипотеки и рыночных условий. Покупатели жилья должны быть уверены, что кредиторы объяснят, как выплата дисконтных баллов влияет на процентную ставку по ипотеке.
Закрытие расходов
В дополнение к плате за выдачу кредита во время закрытия оплачиваются плата за подачу заявления, плата за обработку, страховая сумма, плата за ссуду и другие сборы, взимаемые кредиторами. Поскольку эти расходы на закрытие могут варьироваться в зависимости от кредитора, сборы разъясняются заранее в оценке добросовестности. Покупатели жилья должны внимательно прочитать список платежей и поговорить с кредитором, прежде чем принимать решение об ипотеке, чтобы определить, может ли покупатель недвижимости договориться об определенных расходах или сэкономить деньги, ведя дела с другим кредитором.
Ипотечные ценные бумаги
После закрытия различных типов ипотечных кредитов кредиторы сгруппируют ссуды с различным уровнем прибыли в ценные бумаги с ипотечным покрытием (MBS) и продают их с целью получения прибыли. Это высвобождает деньги для кредиторов, чтобы расширить дополнительные ипотечные кредиты и заработать больше дохода. Пенсионные фонды, страховые компании и другие институциональные инвесторы покупают MBS для долгосрочного дохода.
Продажа ценных бумаг с ипотечным покрытием может высвободить капитал для получения дополнительных займов.
Обслуживание кредита
Кредиторы могут продолжать получать доход, обслуживая кредиты, содержащиеся в МБС, которые они продают. Если покупатели MBS не могут обрабатывать платежи по ипотечным кредитам и выполнять административные задачи, связанные с обслуживанием кредита, кредиторы могут выполнять эти задачи за небольшой процент от стоимости ипотеки или предопределенной платы.
Суть
Поскольку покупатели жилья несут значительные расходы при получении ипотеки, важно, чтобы они понимали, как ипотечным кредиторам платят и зарабатывают деньги. Когда покупатель жилья знакомится с процессом, он с большей вероятностью сэкономит тысячи долларов на ипотеке и почувствует себя более уверенно при покупке.
