APR - это аббревиатура от годовой процентной ставки, и она говорит вам, что вы заплатите, если у вас будет остаток на вашей кредитной карте. Вы, наверное, понимаете, что чем ниже APR, тем лучше, но каков хороший показатель? И стоит ли сравнивать предложения по кредитным картам, строго основываясь на том, какой из них имеет самый низкий APR?
Ответ может вас удивить. Ваш APR может быть не так важен в конце концов.
Что означает APR?
Люди часто используют термины APR и процентную ставку взаимозаменяемо. На самом деле, хотя они тесно связаны, APR и процентная ставка не совсем одинаковы.
APR выражается в процентах и показывает, сколько вы заплатили бы за заем средств в течение года. В отличие от стандартной процентной ставки, APR также включает сборы, которые могут взиматься с вашего счета.
Кредитная карта APR начисляется иначе, чем проценты по другим видам финансирования. До тех пор, пока вы полностью оплачиваете свой баланс до даты ежемесячного платежа, вы, как правило, можете вообще не платить проценты по кредитной карте.
Ключевые вынос
- До тех пор, пока вы полностью оплачиваете остаток средств на своей кредитной карте каждый месяц, APR может иметь меньшее значение, чем вы думаете. «Хорошая» кредитная карта APR может широко варьироваться в зависимости от таких факторов, как тип карты, ваш кредитный рейтинг и даже Экономия. Другие функции кредитной карты могут быть важнее для вас, чем APR на вашем счете.
Что такое хорошая кредитная карта APR?
В течение последних нескольких лет ставки по кредитным картам повышались. По данным Федеральной резервной системы, средняя ставка по кредитным картам, на которые начислялись проценты, на конец четвертого квартала 2018 года составляла 16, 86%. Для сравнения, эта же средняя ставка была 14, 99% годом ранее.
Диапазоны APR, предлагаемые для кредитных карт, варьируются в зависимости от нескольких факторов, и вы не будете знать фактическую ставку до тех пор, пока не получите одобрение. В зависимости от состояния вашего кредита, вы можете не претендовать на самую низкую ставку.
APR также может отличаться в зависимости от типа учетной записи, которую вы ищете. Согласно еженедельному отчету о кредитных картах creditcard.com, вот средние APR, предлагаемые в настоящее время для каждого типа карт:
- Карты с низким процентом: 14, 67% Карты возврата денег: 17, 58% Визитные карточки: 15, 24% Карты перевода баланса: 16, 90% Карты вознаграждений: 17, 55% Кредитные карты для людей с плохим кредитом: 25, 33%
Независимо от того, где начинается ваша ставка, важно понимать, что большинство кредитных карт поставляются с переменными APR, которые могут меняться со временем. Переменная APR может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от одного из трех факторов: рынка, индекса или основной ставки США.
APR на вашей кредитной карте, как правило, имеет значение только в том случае, если вы переводите непогашенный остаток на свой счет из месяца в месяц.
Получение более низкого АПР
Для людей, которые вращают баланс на своих кредитных картах, важно получить более низкий APR. APR, который всего на два процентных пункта выше, может стоить более 135 долларов в год на выплату процентов.
Вот несколько советов, которые могут помочь вам получить кредитную карту с более низкой ставкой APR.
- Работайте над улучшением своих кредитных баллов. Ищите местные кредитные союзы или небольшие банки, чтобы предлагать карты по низким ставкам.
Компании, выпускающие кредитные карты, как правило, не берут на себя обязательство определить, какой кредитный рейтинг может принести вам наименьший APR, но, по мнению creditkarma.com, кредитный рейтинг от очень хорошего до превосходного выше среднего уровня 700-х годов. От справедливого к хорошему считается середина 600-х до середины 700-х, но этого может быть недостаточно, чтобы получить лучшие предложения.
Что искать в кредитной карте
Если вы следуете рекомендациям по кредитной карте, вы ежемесячно полностью расплачиваетесь балансом, чтобы не платить проценты. При условии, что у вас есть хороший послужной список оплаты ваших полных ежемесячных остатков, APR, вероятно, не будет самым важным фактором, который следует учитывать при покупке новой кредитной карты. Вместо этого вы можете сравнить следующее:
Ежегодные сборы
Годовая плата может показаться чем-то, чего вы хотите избежать, но это не должно быть нарушителем условий сделки. Например, некоторые премиальные карты вознаграждений предлагают льготы, кредиты и вознаграждения, которые намного превышают их ежегодные сборы, если вы в состоянии ими воспользоваться. Только вы можете определить, стоит ли ежегодная плата тех пособий, которые вы получите.
Награды и Бонусы при регистрации
Кредитные лимиты
Когда дело доходит до лимита вашей кредитной карты, чем он выше, тем лучше для вас, если вы проявляете осторожность при расходах. Конечно, вы не будете знать, имеете ли вы право на максимальный рекламируемый лимит карты, пока не получите одобрение. Наличие высокого лимита не должно быть лицензией для перерасхода. Скорее, карта с высоким лимитом может быть полезной, если она помогает вам поддерживать уровень использования кредитов на более низком уровне - плюс для ваших кредитных баллов.
Беверли Харцог, эксперт по кредитным картам и аналитик по потребительским финансам для US News & World Report, говорит, что самое важное, что вы должны сделать перед исследованием кредитных карт, это «решить, какой тип карты вы ищете». Она продолжает: «Если вы Вам нужна новая карта вознаграждений, подумайте о структуре своих расходов, чтобы вы могли сопоставить вознаграждения с тем, как вы тратите свои деньги ».
Будь честен с собой
Кредитные карты могут предложить отличные преимущества при правильном управлении. Если вы своевременно удерживаете свои платежи и используете кредиты на низком уровне, учетные записи кредитных карт могут стать мощным инструментом кредитования. Кроме того, нет ничего лучше, чем зарабатывать вознаграждения или возвращать деньги в качестве бонуса за покупки, которые вам нужно сделать в любом случае.
При этом важно знать себя, когда дело доходит до ваших привычек управления кредитной картой. По данным creditcards.com, в 2018 году 38% домашних хозяйств США имели оборотный баланс. Если в прошлом у вас были проблемы с задолженностью по кредитным картам, размер APR вашей новой кредитной карты может иметь большое значение.
