Содержание
- Что такое коэффициент DTI?
- DTI Формула и расчет
- Что DTI Ratio говорит вам
- DTI против отношения долга к лимиту
- Ограничения отношения DTI
- Пример отношения долга к доходу
- Пример отношения DTI в реальном мире
Каково соотношение долга к доходу (DTI)?
Отношение долга к доходу (DTI) - это показатель личных финансов, который сравнивает ежемесячный платеж по долгу лица с его ежемесячным валовым доходом. Ваш валовой доход - ваша оплата до вычета налогов и других вычетов. Соотношение долга к доходу - это процент вашего валового ежемесячного дохода, который идет на оплату ваших ежемесячных долговых платежей.
Соотношение долга к доходу (DTI)
DTI Формула и расчет
Коэффициент DTI является одним из показателей, которые кредиторы, в том числе ипотечные кредиторы, используют для измерения способности человека управлять ежемесячными платежами и погашать долги.
DTI = Валовой ежемесячный доход Итого ежемесячных платежей по долгам
- Суммируйте свои ежемесячные платежи по долгам, включая кредитные карты, ссуды и ипотеку. Разделите общую сумму ежемесячных платежей по долгам на ваш ежемесячный валовой доход. Результат даст десятичное число, поэтому умножьте результат на 100, чтобы получить процент DTI.
Ключевые вынос
- Отношение долга к доходу (DTI) - это процент вашего валового ежемесячного дохода, который идет на оплату ваших ежемесячных долговых платежей. В целом, 43% - это самое высокое отношение DTI, которое заемщик может иметь и все еще получать квалификацию для ипотеки, но кредиторы предпочитают коэффициент ниже 36%, при этом не более 28% этого долга идет на обслуживание ипотеки или арендной платы. Низкий коэффициент DTI демонстрирует хороший баланс между долгом и доходом, а банки и другие кредитные организации хотят видеть низкие DTI. до выдачи кредита потенциальному заемщику.
Что говорит коэффициент DTI?
Низкое соотношение долга к доходу (DTI) демонстрирует хороший баланс между долгом и доходом. Другими словами, если ваш коэффициент DTI составляет 15%, это означает, что 15% вашего ежемесячного валового дохода идет на выплаты по долгам каждый месяц. И наоборот, высокий коэффициент DTI может сигнализировать о том, что у человека слишком много долгов для суммы дохода, получаемой каждый месяц.
Как правило, заемщики с низким отношением долга к доходу могут эффективно управлять своими ежемесячными платежами по долгам. В результате банки и поставщики финансовых кредитов хотят видеть низкие коэффициенты DTI, прежде чем выдавать кредиты потенциальному заемщику. Предпочтение отдавать низким коэффициентам DTI имеет смысл, поскольку кредиторы хотят быть уверенными в том, что заемщик не чрезмерно растянут, что означает, что он имеет слишком много долговых выплат по сравнению с их доходом.
Как правило, 43% - это самый высокий коэффициент DTI, который может иметь заемщик, и который по-прежнему может претендовать на ипотеку. В идеале кредиторы предпочитают соотношение долга к доходу ниже 36%, при этом не более 28% этой задолженности идет на обслуживание ипотеки или арендной платы.
Максимальное соотношение DTI варьируется от кредитора к кредитору. Однако чем ниже отношение долга к доходу, тем выше шансы, что заемщик будет одобрен или, по крайней мере, рассмотрен для заявки на кредит.
DTI против отношения долга к лимиту
Иногда отношение долга к доходу объединяется с отношением долга к лимиту. Тем не менее, две метрики имеют четкие различия.
Коэффициент задолженности до предела, который также называется коэффициентом использования кредита, представляет собой процент от общего объема доступного кредита заемщика, который используется в настоящее время. Другими словами, кредиторы хотят определить, максимально ли вы используете свои кредитные карты. Коэффициент DTI рассчитывает ваши ежемесячные платежи по долгу по сравнению с вашим доходом, при этом использование кредита измеряет ваши остатки задолженности по сравнению с суммой существующего кредита, который был одобрен компаниями кредитных карт.
Ограничения отношения долга к доходу
Хотя это важно, коэффициент DTI - это только один финансовый коэффициент или показатель, используемый при принятии кредитного решения. Кредитная история и кредитный рейтинг заемщика также будут иметь большое значение при принятии решения о предоставлении кредита заемщику. Кредитный балл - это числовое значение вашей способности погасить долг. Несколько факторов влияют на оценку отрицательно или положительно, и включают в себя: просроченные платежи, просроченные платежи, количество открытых кредитных счетов, остатки на кредитных картах относительно их кредитных лимитов или использования кредита.
Коэффициент DTI не делает различий между различными типами долга и стоимостью обслуживания этого долга. Кредитные карты имеют более высокие процентные ставки, чем студенческие ссуды, но они объединяются в расчете коэффициента DTI. Если вы перевели свои остатки со своих карт с высокой процентной ставкой на кредитную карту с низкой процентной ставкой, ваши ежемесячные платежи уменьшатся. В результате ваши общие ежемесячные платежи по долгам и коэффициент DTI будут уменьшаться, но общая задолженность останется неизменной.
Соотношение долга к доходу является важным показателем при обращении за кредитом, но это только один показатель, используемый кредиторами при принятии кредитного решения.
Пример отношения долга к доходу
Джон ищет кредит и пытается выяснить соотношение долга к доходу. Ежемесячные счета и доход Джона следующие:
- ипотека: 1 000 долларов, кредит в банке: 500 долларов, кредитные карты: 500 долларов, валовой доход: 6 000 долларов.
Общая ежемесячная задолженность Джона составляет 2000 долларов США:
$ = $ 2000 + $ 1000 500 + $ 500
Коэффициент DTI у Джона составляет 0, 33:
0, 33 = $ 2000 ÷ $ 6000
Другими словами, Джон имеет 33% отношение долга к доходу.
Как снизить соотношение долга к доходу
Вы можете снизить соотношение долга к доходу, уменьшив ежемесячный периодический долг или увеличив валовой ежемесячный доход.
Используя приведенный выше пример, если у Джона тот же самый постоянный ежемесячный долг в 2000 долларов, но его валовой ежемесячный доход увеличивается до 8000 долларов, его расчет отношения DTI изменится до 2000 ÷ 8000 долларов США при соотношении долга к доходу 0, 25 или 25%.
Точно так же, если доход Джона останется прежним на уровне 6000 долларов, но он сможет погасить свой автокредит, его ежемесячные выплаты по долгам упадут до 1500 долларов, поскольку оплата за автомобиль составляла 500 долларов в месяц. Коэффициент DTI Джона будет рассчитан как 1500 ÷ 6000 долларов = 0, 25 или 25%.
Если Джон сможет сократить ежемесячные платежи по долгам до 1500 долларов и увеличить общий ежемесячный доход до 8000 долларов, его коэффициент DTI будет рассчитан как 1500 ÷ 8000 долларов, что равно 0, 1875 или 18, 75%.
Коэффициент DTI также может быть использован для измерения процента дохода, который идет на расходы на жилье, который для арендаторов является ежемесячной суммой арендной платы. Кредиторы надеются выяснить, сможет ли потенциальный заемщик управлять своей текущей долговой нагрузкой, одновременно выплачивая арендную плату, учитывая их валовой доход.
Пример отношения DTI в реальном мире
Wells Fargo Corporation (WFC) является одним из крупнейших кредиторов в США. Банк предоставляет потребителям банковские и кредитные продукты, которые включают ипотечные кредиты и кредитные карты. Ниже приводится краткое изложение их принципов соотношения долга и дохода, которые они считают кредитоспособными или нуждаются в улучшении.
- 35% или меньше, как правило, считается благоприятным, и ваш долг управляемым Вероятно, у вас остались деньги после оплаты ежемесячных счетов. От 36% до 49% означает, что ваш коэффициент DTI является адекватным, но у вас есть возможности для улучшения. Кредиторы могут попросить другие квалификационные требования. Коэффициент DTI 50% или выше означает, что у вас есть ограниченные деньги, чтобы сэкономить или потратить. В результате у вас вряд ли будут деньги на непредвиденные события, и у вас будут ограниченные возможности заимствования.
