Каков Соответствующий Лимит Ссуды?
Соответствующим лимитом кредита является долларовый предел размера ипотеки, который Федеральная национальная ипотечная ассоциация (в просторечии известная как Fannie Mae) и Федеральная корпорация ипотечного кредитования (Freddie Mac) приобретает или гарантирует. Ипотека, соответствующая критериям поддержки двух квазигосударственных учреждений, известна как «соответствующие займы».
В соответствии с мандатами Закона о жилье и экономическом восстановлении (HERA) от 2008 года соответствующий лимит кредита корректируется каждый год, чтобы отражать изменения средней цены на жилье в США. Годовой лимит устанавливается федеральным регулятором Fannie Mae's и Freddie Mac. Федеральное агентство по жилищному финансированию (FHFA) и объявлено в ноябре. FHFA использует процентное увеличение / уменьшение средней цены на жилье с октября по октябрь, как указано в отчете по индексу цен на жилье, выпущенном Федеральным советом по жилищному финансированию (FHFB), для корректировки соответствующих лимитов по кредитам на следующий год.
Традиционные кредиторы широко предпочитают работать с ипотечными кредитами, которые соответствуют установленным кредитным лимитам, потому что они застрахованы и их легче продать.
Как работает соответствующий кредитный лимит
Соответствующий кредитный лимит определяется округом. Большинству округов назначается базовый лимит кредитования. Тем не менее, могут существовать различия в соответствии лимита кредита в зависимости от региональных экономических различий.
Например, в районах, где 115% местной медианной стоимости дома превышает базовый лимит кредита, соответствующий базовому уровню, максимальный лимит кредита для этого района будет установлен выше. Закон о жилищном и экономическом восстановлении устанавливает максимальный предел кредита для таких районов, который кратен медианной стоимости дома. Законодательство также установило «потолок» в размере 150% от базового лимита кредита.
Южная Калифорния, Южная Флорида и большая столичная территория Нью-Йорка являются тремя примерами регионов в смежной части страны, которые удовлетворяют требованиям для более высоких максимально допустимых кредитных лимитов.
Кроме того, в законе содержатся специальные законодательные положения, которые устанавливают различные расчеты лимита ссуды для штатов Аляска и Гавайи, а также для островных территорий Соединенных Штатов Гуам и Виргинских островов США. Соответствующие лимиты ссуды для этих областей, как правило, значительно выше, чем лимиты для внутренних США, потому что они обозначены как зоны с высокой стоимостью.
В 2019 году в большинстве стран США максимальный соответствующий кредитный лимит (базовый уровень) для объектов недвижимости, состоящих из одной единицы, составляет 484 350 долларов США, увеличившись с 453 100 долларов США в 2018 году (и по сравнению с 417 000 долларов США, впервые введенными Законом о восстановлении жилья и экономики в 2008 году)., Новый максимальный лимит кредита на недвижимость в одной единице в большинстве дорогих районов составляет 726 525 долл. США (150% от 484 350 долл. США). Для Аляски, Гавайских островов, Гуама и Виргинских островов США базовый лимит кредита составляет 726 525 долл. США для объектов недвижимости на одну единицу. Объявляя о новых лимитах по кредитам в ноябре, FHFA отметил, что максимальный лимит по кредитам будет выше в 2019 году во всех, кроме 47 округов.
Особые соображения по соответствующему пределу кредита
Fannie Mae и Freddie Mac являются основными участниками рынка ипотеки; банки и другие кредиторы рассчитывают на них, чтобы застраховать выданные ими кредиты и купить кредиты, которые они хотят продать. Соответствующие кредитные лимиты действуют как ориентиры для ипотечных кредитов, предлагаемых большинством основных кредиторов. Фактически, некоторые финансовые учреждения будут иметь дело только с соответствующими кредитами, которые соответствуют критериям агентств.
Ипотечные кредиты, которые превышают соответствующий кредитный лимит, называются несоответствующими или гигантскими ипотечными кредитами. Процентная ставка по ипотечным кредитам может быть выше, чем процентная ставка по соответствующим ипотечным кредитам.
Поскольку кредиторы предпочитают подходящую ипотеку, заемщик, сумма ипотеки которого немного превышает соответствующий лимит кредита, должен проанализировать экономику уменьшения размера своего кредита за счет более крупного первоначального взноса или использования вторичного финансирования (то есть взятия двух кредитов вместо одного) для получения права на получение кредита. соответствующая ипотека.
