Содержание
- Что такое годовой финансовый план?
- Ежегодная проверка финансового плана
- Создайте свой финансовый инвентарь
- Установить финансовые цели
- Фокус на семью
- Пересмотреть пенсионные накопительные планы
- Рассмотрите свои инвестиции
- Перебалансировать ваш портфель
- Адресное налоговое планирование
- Ваш финансовый план на случай чрезвычайных ситуаций
- Взгляд в будущее на сбережения
- Создание альтернативных потоков дохода
- Начните использовать или обновить свои приложения
- Суть
Если вы взяли на себя задачу составления плана вашего годового финансового плана, вы заслуживаете похлопывания по спине. Убедиться, что вы охватили все основы, важно как для вашего краткосрочного, так и для долгосрочного финансового состояния. Отслеживание вашего прогресса с помощью годового контрольного списка финансового планирования позволяет легче увидеть, какие задачи были выполнены, а какие вам еще предстоит решить.
Что такое годовой финансовый план?
Годовой финансовый план - это способ определить, где вы находитесь в данный момент. Это означает, что необходимо учитывать все ваши активы (сколько вам платят, что находится в сберегательных и текущих счетах, сколько в вашем пенсионном фонде), а также ваши обязательства, включая кредиты, кредитные карты и другие личные долги. Не забудьте включить такие вещи, как ипотека или аренда, а также любые коммунальные платежи и другие ежемесячные расходы. Этот снимок также должен учитывать ваши цели и то, что вам нужно для достижения цели. Это может включать такие вещи, как планирование выхода на пенсию, налоговое планирование и инвестиционные стратегии.
Ежегодная проверка финансового плана
Теперь, когда вы знаете, что такое годовой финансовый план и как его составить, давайте вспомним самые важные этапы процесса. Отметьте каждый шаг, который вы рассмотрели, даже если ваш ответ был «Нет, я не хочу рефинансировать свою ипотеку» или «Мои кредитные карты уже погашены». Идея состоит в том, чтобы убедиться, что вы посмотрели на проблему. Но вам нужно охватить каждый пункт в нашем первом разделе, чтобы иметь полный финансовый инвентарь.
Создайте свой личный финансовый инвентарь
Ваш личный финансовый инвентарь важен, потому что он дает вам снимок здоровья вашей прибыли. Эта ежегодная самопроверка должна включать:
- Список активов, в том числе такие предметы, как ваш чрезвычайный фонд, пенсионные счета, другие инвестиционные и сберегательные счета, капитал в сфере недвижимости, сбережения на образование и т. Д. (Любые ценные украшения, такие как обручальное кольцо, также принадлежат здесь). Список долги, включая вашу ипотеку, студенческие ссуды, кредитные карты и другие ссуды. Расчет вашего коэффициента использования кредита, который представляет собой сумму вашего долга в сравнении с вашим общим кредитным лимитом. Ваш кредитный отчет и оценка. Обзор комиссий, которые вы платите финансовому консультанту, если таковой имеется, и услуги, которые он или она предоставляет.
Установить финансовые цели
После того, как у вас есть личный финансовый инвентарь, вы можете приступить к постановке целей на оставшуюся часть года или даже на следующие 12 месяцев. Ваши цели будут краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными.
Среди ваших краткосрочных целей могут быть:
- Создайте бюджет. Создайте чрезвычайный фонд или увеличьте сбережения в чрезвычайном фонде. Погасите кредитные карты.
Ваши среднесрочные цели могут включать:
- Получите страхование жизни и страхование дохода по инвалидности. Подумайте о своих мечтах, таких как покупка первого дома или загородного дома, ремонт, переезд или накопление, чтобы у вас были деньги, чтобы иметь семью или отправить детей или внуков в колледж.
Затем рассмотрите свои долгосрочные цели, в том числе:
- Определите, сколько из гнезда нужно будет сэкономить для комфортного выхода на пенсию. Придумайте, как увеличить свои пенсионные сбережения.
Фокус на семью
Если вы женаты, есть некоторые вещи, о которых вы и ваш супруг должны думать о финансовом фронте. Вот некоторые из пунктов, которые могут быть в вашем списке:
- Если у вас есть дети, определите, сколько вам нужно будет сэкономить для будущих расходов на колледж. Выберите правильный сберегательный счет колледжа. Если вы ухаживаете за престарелыми родителями, выясните, может ли помочь страхование на случай длительного ухода или страхование жизни. Приобретите страхование жизни. для себя и своего супруга. Начните планировать, как вы и ваш супруг определите время выхода на пенсию, включая стратегию подачи заявлений на социальное обеспечение.
Рассмотрите свои пенсионные накопительные планы
Накопления на пенсию на отдельном пенсионном счете (IRA) или 401 (k) - это разумный способ воспользоваться некоторыми налоговыми преимуществами. Составляя свой годовой финансовый план, вы должны решить, нужно ли вам:
- Решите, подходит ли вам сейчас Roth или традиционный IRA. Рассмотрите возможность переключения существующего IRA на другой брокерский центр. Преобразуйте традиционный IRA в Roth IRA. Сделайте то же самое для вашего 401 (k), который также может быть Roth или обычным. Перенесите все старые счета 401 (k) от предыдущего работодателя. Увеличьте или уменьшите сумму своего годового взноса на пенсионные счета.
Рассмотрите свои инвестиции
Инвесторам важно проанализировать, где находятся их инвестиции в процессе ежегодного финансового планирования. Это особенно верно, когда экономика претерпевает изменения, как это происходит сейчас.
- Проверьте ваше распределение активов. Например, если акции совершают погружение, вы можете рассмотреть возможность добавления инвестиций в недвижимость в свой портфель, чтобы компенсировать некоторую волатильность. Затем выясните, какие инвестиции будут лучше всего выполнять ваши задачи по распределению активов - и соответствуют ли ваши текущие инвестиции по-прежнему подходит этот профиль.
Перебалансировать ваш портфель
Периодическая перебалансировка вашего портфеля гарантирует, что вы не несете слишком большой риск и не тратите свои инвестиционные доллары на ценные бумаги, которые не приносят достойную норму прибыли. Это также гарантирует, что ваш текущий портфель отражает вашу инвестиционную стратегию (изменения на рынке часто вызывают сдвиг, который необходимо исправить, чтобы сохранить диверсификацию, которую вы изначально планировали).
- Посмотрите, какие классы активов у вас есть в вашем портфеле и где есть пробелы. Если необходимо, переориентируйте ваши инвестиции, чтобы выровнять вещи. Рассмотрите затраты на управление вашим портфелем и решите, пора ли вам попробовать робо-консультанта или другую стратегию, чтобы сократить их.
План по решению вопросов налогового планирования инвестиций
Пока вы просматриваете свой портфель и изменяете баланс, не забывайте учитывать, как распродажа активов может повлиять на ваши налоговые обязательства. Если вы продаете инвестиции с прибылью, вы будете нести ответственность за уплату краткосрочного или долгосрочного налога на прирост капитала, в зависимости от того, как долго вы держали активы. Этот шаг может подождать до конца года. Когда вы дойдете до этого момента, вы захотите рассмотреть следующие стратегии:
- Собирайте налоговые убытки, заменяя убыточные инвестиции другими, чтобы компенсировать потенциально более высокий налоговый счет. Посмотрите, стоит ли возмещать прирост капитала и убытки. Выясните, имеет ли смысл использовать ценные бумаги для благотворительных пожертвований или поддержки членов семьи с более низким доходом.
Обновите свой финансовый план на случай чрезвычайных ситуаций
Большой чрезвычайный фонд полезен, если вы столкнулись с финансовым дождливым днем; убедитесь, что вы отняли достаточные ресурсы. Пока вы это делаете, посмотрите на свой более широкий план действий в чрезвычайных ситуациях.
- Если у вас нет скрытых расходов на три-шесть месяцев, накопление чрезвычайных сбережений должно стать главным приоритетом. Инвестируйте в страховку: покрываете ли вы, например, временную нетрудоспособность? Убедитесь, что у вас есть финансовая и медицинская доверенность.
Взгляд в будущее на сбережения
Когда вы начнете падать, подумайте, где еще вы могли бы копить деньги, чтобы полностью профинансировать свои чрезвычайные сбережения, и отложите больше на будущее. Подумайте, стоит ли вам:
- Рефинансировать ипотеку. Пересмотреть страховку автомобиля. Уменьшить счет на питание. Использовать гибкий расход или сберегательные счета для здоровья. Обрезать шнур кабельного телевидения. Восстановить счет за энергию. Ваша зарплата на счет экстренного сбережения.
Работа по созданию альтернативных потоков доходов
401 (k), пенсионный план или пособия по социальному обеспечению могут быть потенциальными источниками дохода при выходе на пенсию, но они не единственные ваши варианты. Выясните, что еще вы могли бы построить.
- Инвестиции в арендуемую недвижимость и становление арендодателем могут обеспечить регулярный доход. Краудфандинг в сфере недвижимости предлагает некоторые интересные возможности для инвесторов, которые не хотят напрямую владеть недвижимостью. Работа с частичной занятостью может быть правильным решением для увеличения вашего дохода. Если средств недостаточно, и вы владеете своим домом, выясните, является ли обратная ипотека хорошим решением для вас. Подумайте о покупке дивидендных акций, о создании боковой суеты, о создании веб-сайта, который вы сможете монетизировать, или о вложениях в одноранговое кредитование. Эти варианты требуют разной степени времени и денег, чтобы начать, но все они обеспечивают возможности для увеличения дохода при выходе на пенсию.
Начните использовать или обновить свои приложения финансового планирования
Использование приложений финансового планирования для отслеживания ваших расходов и доходов может упростить вашу финансовую жизнь, но не все программы созданы равными. Завершая свой годовой финансовый план, просмотрите приложения или программное обеспечение для финансового планирования, которое вы используете, чтобы увидеть, соответствует ли оно вашим потребностям. Если вы еще не запускаете какие-либо приложения, найдите время, чтобы просмотреть варианты и узнать, как они могут помочь вам управлять своими деньгами.
Суть
Годовой финансовый план является исключительно ценным инструментом для вашей жизни (и душевного спокойствия) сегодня и для вашего будущего. Наилучший сценарий: вы отметили все элементы в этом списке. Если нет, не стесняйтесь вовремя рисовать в календаре, чтобы сделать это.
