Содержание
- Знай свои цели
- Сложный интерес - ваш друг
- Немного Теперь против Больше Позже
- Что следует учитывать при инвестировании
- Рот или Обычная Ира?
- Инвестируйте в сберегательный счет
- Суть
Когда тебе уже за 20, выход на пенсию кажется настолько далеким, что вряд ли он вообще кажется реальным. Фактически, это одно из самых распространенных оправданий, которые люди делают, чтобы оправдать отказ от накоплений на пенсию. Если это описывает вас, вместо этого думайте об этих сбережениях как о накоплении богатства, предполагает Маргарита Ченг, CFP, генеральный директор Blue Ocean Global Wealth в Роквилле, Мэриленд.
Любой, кто приближается к пенсионному возрасту, скажет вам, что годы пролетели незаметно, и если вы не начнете рано, сбор большого гнезда станет более трудным. Вы также, вероятно, приобретете другие расходы, которые у вас еще могут не быть, такие как ипотека и семья.
Вы можете не зарабатывать много денег, когда начинаете свою карьеру, но есть одна вещь, которую у вас есть больше, чем у более богатых, пожилых людей: время. С течением времени сбережения на пенсию становятся гораздо более приятной и захватывающей перспективой.
Вы, вероятно, все еще погашаете свои студенческие ссуды, но даже небольшая сумма, сэкономленная для выхода на пенсию, может иметь огромное значение в вашем будущем. Мы рассмотрим, почему ваши 20-е годы - идеальное время, чтобы начать экономить в те годы после работы.
Ключевые вынос
- Легче сэкономить на пенсии, когда вы молоды и у вас может быть меньше обязанностей. Вы можете наметить свой собственный пенсионный план, но если у вас нет ноу-хау, подумайте о найме инвестиционного консультанта, который поможет определить ваши цели. Сложный процент - процесс, с помощью которого сумма денег растет экспоненциально с течением времени - является одной из лучших причин, чтобы начать сберегать рано. Вы можете инвестировать доллары после уплаты налогов в IRA Рота, в то время как доллары до уплаты налогов могут создать традиционную IRA.
Знай свои цели
Чем раньше вы начнете копить на пенсию, тем лучше будет в будущем. Но вы не сможете сделать это самостоятельно. Может потребоваться нанять финансового консультанта, чтобы помочь вам, особенно если у вас нет знаний, чтобы управлять процессом планирования выхода на пенсию.
Убедитесь, что вы установили реалистичные ожидания и цели, и убедитесь, что у вас есть вся необходимая информация, когда вы встречаетесь с консультантом или начинаете составлять план самостоятельно. Несколько вещей, которые вы, возможно, должны учитывать при анализе:
- Ваш текущий возраст: возраст, когда вы планируете выходить на пенсию. Все источники дохода, включая ваш текущий и прогнозируемый доход. Ваши текущие и прогнозируемые расходы. Сколько вы можете позволить себе выделить на пенсию. и что из вашей семьи, чтобы определить покрытие здоровья в будущем
Хотя вы, возможно, не сможете предсказать некоторые жизненные события, такие как развод, смерть или дети, важно помнить об этом при планировании выхода на пенсию.
Сложный интерес - ваш друг
Сложный процент - лучшая причина, по которой стоит начинать заблаговременно с пенсионного планирования. Если вы не знакомы с этим термином, сложный процент - это процесс, при котором сумма денег растет в геометрической прогрессии из-за интереса, более или менее накапливающегося со временем.
Давайте начнем с простого примера, чтобы разобраться с основами: скажем, вы вкладываете 1000 долларов в надежную долгосрочную облигацию, которая приносит 3% годовых в год. В конце первого года ваши инвестиции вырастут на 30–3% от 1000 долларов. Теперь у вас есть 1030 долларов.
Однако в следующем году вы получите 3% от 1030 долларов, что означает, что ваши инвестиции вырастут на 30, 90 доллара. Еще немного, но не намного.
Перенесемся в 39-й год. Используя этот удобный калькулятор с веб-сайта Комиссии по ценным бумагам и биржам США, вы можете увидеть, что ваши деньги выросли примерно до 3167 долларов. Перейдите к 40-му году, и ваши инвестиции составят 3262, 04 доллара. Это годичная разница в 95 долларов.
Обратите внимание, что ваши деньги теперь растут более чем в три раза быстрее, чем в первый год. Вот как «чудо накапливания доходов на заработке работает от первого доллара, сэкономленного на росте будущих долларов», - говорит Шарлотта А. Догерти, CFP, основатель Dougherty & Associates в Цинциннати, штат Огайо.
Экономия будет еще более существенной, если вы инвестируете деньги во взаимный фонд фондового рынка или другие высокодоходные инструменты.
Зачем экономить на пенсии в свои 20?
Сохранение немного раньше, чем сохранение позже
Вы можете подумать, что у вас достаточно времени, чтобы начать копить на пенсию. В конце концов, вам уже за двадцать, и у вас впереди вся жизнь, верно? Это может быть правдой, но зачем откладывать накопления на завтра, если вы можете начать сегодня?
Вы также можете отложить деньги за пределами вашего работодателя. Давайте рассмотрим другой сценарий, чтобы довести эту идею до дома. Допустим, вы начинаете инвестировать в рынок со 100 долларов в месяц, и вы в среднем получаете положительный доход в размере 1% в месяц или 12% в год, составляющий ежемесячно в течение 40 лет.
Ваш друг того же возраста не начинает инвестировать до 30 лет спустя и инвестирует 1000 долларов в месяц в течение 10 лет, что также составляет в среднем 1% в месяц или 12% в год, что составляет ежемесячно.
У кого в итоге будет накоплено больше денег?
Ваш друг накопит около 230 000 долларов. Ваш пенсионный счет будет чуть более $ 1, 17 млн. Несмотря на то, что ваш друг инвестировал в 10 раз больше, чем вы, к концу, сила сложного интереса значительно увеличивает ваш портфель.
Помните, что чем дольше вы будете планировать и откладывать деньги на пенсию, тем больше вы будете инвестировать каждый месяц. В то время как вам может быть легче наслаждаться вашими 20 с полным доходом в вашем распоряжении, будет сложнее откладывать деньги каждый месяц, когда вы становитесь старше. И если вы будете ждать слишком долго, вам, возможно, даже придется отложить выход на пенсию.
Что следует учитывать при инвестировании
Типы активов, в которые инвестируются ваши сбережения, будут существенно влиять на ваш доход и, следовательно, на сумму, доступную для финансирования вашего выхода на пенсию. В результате основной задачей управляющих инвестиционным портфелем является создание портфеля, который призван обеспечить возможность получить максимально возможную доходность. Суммы, которые вы сохранили для краткосрочных целей, обычно хранятся в денежных средствах или их эквивалентах, поскольку основная цель обычно заключается в сохранении основной суммы и поддержании высокого уровня ликвидности. Суммы, которые вы экономите для достижения долгосрочных целей, включая выход на пенсию, обычно инвестируются в активы, которые дают возможность для роста.
Рыночный риск
Инвестиции, которые предоставляют возможность для самой высокой нормы прибыли, обычно являются инвестициями с самым высоким уровнем риска, такими как акции. Те, которые обеспечивают самую низкую норму прибыли, обычно являются теми, которые имеют наименьший рыночный риск.
Допуск риска
Ваша способность справляться с рыночными потерями должна учитываться при разработке вашего инвестиционного портфеля. Если величина рыночного риска, связанного с вашим портфелем, вызывает у вас чрезмерное напряжение, может оказаться целесообразным изменить ваш портфель на другой с меньшим риском, даже если будет установлено, что величина риска соответствует вашему инвестиционному профилю. В некоторых случаях может оказаться целесообразным игнорировать низкий уровень толерантности к риску, если определено, что это негативно влияет на способность обеспечить ваши инвестиции достаточным ростом.
Как правило, уровень дискомфорта, который человек испытывает с риском, определяется уровнем его опыта и знаниями об инвестициях. Таким образом, в ваших интересах, как минимум, узнать о различных вариантах инвестиций, их рыночных рисках и прошлых результатах. Наличие разумного понимания того, как работают инвестиции, позволит вам установить разумные ожидания в отношении вашей окупаемости инвестиций и поможет уменьшить стресс, который может возникнуть, если ожидаемая доходность инвестиций не будет достигнута.
Пенсионный горизонт
Ваш целевой пенсионный возраст обычно принимается во внимание. Это обычно используется, чтобы определить, сколько времени у вас есть, чтобы возместить любые рыночные потери. Поскольку вам уже за двадцать, предполагается, что целесообразно инвестировать большой процент ваших сбережений в акции и аналогичные активы, поскольку ваши инвестиции, скорее всего, будут иметь достаточно времени, чтобы оправиться от любых рыночных потерь.
Рот или Обычная Ира?
То, как вы инвестируете в свой выход на пенсию, также имеет важные последствия для ваших налогов.
Деньги, которые вы вложите, будут облагаться налогом до тех пор, пока вы не снимите их после выхода на пенсию.
Всякий раз, когда вы снимаете эти деньги, вы должны будете платить соответствующие федеральные и государственные налоги на них. Предполагается, что он будет использоваться в качестве дополнения к ежегодному пенсионному доходу. Если бы вы сняли всю партию сразу, вы должны были бы заплатить налоги.
Еще одним недостатком традиционной IRA является то, что называется обязательным минимальным распределением (RMD). Если это все еще существует, когда вам 72 года, вы будете обязаны снимать определенную сумму каждый год и платить с нее подоходный налог. Раньше RMD составлял 70-1 / 2, но после принятия в декабре 2019 года Закона «О повышении пенсионного обеспечения каждого сообщества (SECURE)» возраст RMD теперь составляет 72 года.
Вариант Рота
Кроме того, вы можете инвестировать в Roth IRA. Вы открываете Roth с доходом после уплаты налогов, поэтому вы не получаете вычеты на ваши взносы. Однако, когда вы готовы вывести деньги, вы не должны на них платить налоги - и это включает все деньги, которые ваши вклады заработали за все эти годы.
Кроме того, вы можете одолжить взносы, а не заработок, если вам нужно до выхода на пенсию.
Существуют лимиты дохода для тех, кто может иметь Рота, но если вам за двадцать, вы, вероятно, в безопасности ниже их.
Как отмечалось выше, если ваш работодатель предлагает 401 (k), обязательно воспользуйтесь им, прежде чем открывать IRA, особенно если компания соответствует вашим взносам.
Многие компании предлагают как Roth, так и обычные версии. При определенных ограничениях дохода вы можете внести свой вклад в IRA и 401 (k) в одном и том же году.
И сэкономьте на автопилоте, говорит специалист по финансовому планированию Карлос Диас-младший, основатель Excel Tax & Wealth Group в Лейк-Мэри, штат Флорида. «Деньги, внесенные прямо на ваш пенсионный счет, не могут быть потрачены в другом месте и не будут пропущены. Это также поможет вам сохранить дисциплину за счет ваших сбережений ».
Инвестируйте в сберегательный счет
Сберегательный счет в вашем местном банке может не дать вам хорошую ставку, но вы можете вносить и снимать столько, сколько хотите - когда захотите. Тем не менее, у каждого банка есть свои правила, что означает, что некоторые могут потребовать минимального баланса или ограничить количество снятия средств, прежде чем они начисляют. Но, в отличие от зарегистрированных пенсионных счетов, при ведении сберегательного счета нет налоговых последствий.
Другое преимущество наличия сберегательного счета - удобство. Вы можете использовать сберегательный счет для всего, что вам нужно, будь то краткосрочные расходы или долгосрочные нужды. Возможно, вы экономите, чтобы купить технику для своего дома, поездки или авансовый платеж на автомобиль или дом, когда сберегательный счет пригодится.
Суть
Чем раньше вы начнете копить на пенсию, тем лучше. Когда вы начинаете рано, вы можете позволить себе откладывать меньше денег в месяц, так как сложные проценты на вашей стороне. «Для Millennials самое важное в сбережениях - это начало работы», - говорит Стивен Ришалл, соучредитель 1080 Financial Group. «Сложный интерес приносит наибольшую выгоду тем, кто инвестирует в течение более длительных периодов времени».
