Если вы когда-либо превышали свой текущий счет, вы знаете, насколько болезненными могут быть эти сборы за овердрафт. Как вы можете избежать больших выплат, когда вы переплачиваете? Банки предлагают несколько видов защиты от овердрафта, которые могут сделать вас бесплатными, но не думайте, что все они созданы равными. Вот что вам нужно знать, чтобы убедиться, что ваш план овердрафта не раздут.
Защити себя
Овердрафты случаются. Вам не нужно быть тупиком, чтобы выписать чек или купить что-то с помощью дебетовой карты, только чтобы обнаружить, что вы используете не тот счет, ваш депозитный чек еще не прошел или вы просто неверно оценили сумму, которую вы иметь в вашем текущем счете. И угадайте, что, каждый из этих случаев может быть переломным моментом, который сбрасывает ваш счет в красную.
Проще говоря, лучший способ избежать платы за овердрафт - это избегать переполнения счета. В наши дни электронное банковское обслуживание сделало предотвращение овердрафта проще, чем когда-либо. Вы можете получать оповещения по электронной почте или по телефону всякий раз, когда вы пересекаете порог низкого баланса, вы можете перевести средства до того, как ожидающая транзакция поставит вас ниже отметки в 0 долларов, и даже надежный старый чековый регистр все еще используется для отслеживания ваших расходов.
Однако, если вы сделаете овердрайт, вы можете сделать несколько вещей, чтобы не допустить выхода из-под контроля.
Что такое защита от овердрафта?
Защита от овердрафта - это услуга, предоставляемая вашим банком, которая оплачивает вещи, которые вы покупаете после того, как вы сняли деньги со своего счета. Это означает, что вы избежите отказов чеков, и ваши дебетовые транзакции все равно будут проходить, даже если у вас нет денег на вашем текущем счете.
Защита от овердрафта началась, когда банки имели право по своему усмотрению предоставлять привилегированным клиентам возможность оплатить их товары, когда они превысили свои счета. Однако в конечном итоге защита от овердрафта перешла от щедрой вежливости со стороны банков к прибыльной финансовой услуге. На сегодняшний день существует несколько основных типов защиты от овердрафта.
Одна вещь, которая делает защиту от овердрафта настолько противоречивой, это то, что банки часто могут обходить законы о ростовщичестве за счет платы за овердрафт, даже при том, что многие люди считают, что защита от овердрафта является своего рода займом. Кредиты регулируются Законом «Правда в кредитах» 1968 года. Но поскольку защита от овердрафта рассматривается как платная услуга, а не как кредит, во многих случаях вы могли бы заплатить огромную премию за право перерасхода своей учетной записи. Вы увидите, что некоторые виды услуг по защите от овердрафта могут быть очень похожи на кредиты до зарплаты.
Типы защиты от овердрафта
Самый простой тип защиты от овердрафта - это связанные аккаунты. В этом случае ваш текущий счет подключен к другому счету, такому как ваш сберегательный счет. Когда вы переплачиваете своим текущим счетом, с вашего сберегательного счета поступают дополнительные деньги, чтобы вы не оказались в минусе. Часто это лучший тип защиты от овердрафта, потому что вы не платите банку за использование его денег. Тем не менее, есть одно предостережение: вам действительно нужно иметь деньги на этом другом счете, чтобы использовать это. Банки иногда взимают с вас небольшую комиссию каждый раз, когда активируется ваша связанная учетная запись. Убедитесь, что ваша учетная запись не указана или что вы можете с ней жить, если она это сделает.
Аналогичным видом защиты является овердрафтная кредитная линия. При этом ваш связанный аккаунт не является сберегательным счетом; это кредитная линия или кредитная карта. Очевидным недостатком использования кредитной линии с овердрафтом является тот факт, что вы используете кредит для своей покупки. Если связанный кредит - это кредитная карта, вы также можете рассчитывать на оплату аванса за использованные деньги.
Ad-Hoc, или защита от отказов, является платной услугой, когда банки используют свое усмотрение и могут разрешить вам перерасход или отклонить чек в зависимости от вашего статуса клиента. Если вы никогда не делали переплату раньше, они с большей вероятностью покроют ваши покупки, чем если бы ваша учетная запись была просроченной. Благодаря специальной защите вы взимаете комиссию (часто увеличивающуюся каждый раз, когда вы переплачиваете), и вам приходится возвращать деньги, чтобы вернуть свой аккаунт в нормальное состояние. Плохая сторона ad-hoc заключается в том, что иногда комиссионные могут быть намного выше суммы, которую вы переплачиваете. (Для получения дополнительной информации см . Входы и выходы банковских сборов и как работают сборы за овердрафт и как их избежать. )
Также помните, что с защитой отказов взимается плата за каждую транзакцию, которая переопределяет счет, - и банки обычно заказывают ежедневные транзакции таким образом, чтобы максимально возможное количество перерасходовало. Таким образом, если у вас есть 20 долларов США на вашем текущем счете и вы используете свою дебетовую карту для пяти покупок на 2 доллара США и покупки на 50 долларов США, когда эти транзакции пройдут через 50 долларов США, они будут применены до транзакций на сумму 2 доллара США, и вы получите шесть сборов за овердрафт.
Кредитный рейтинг Последствия
Важно помнить, что защита от овердрафта также может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Если у вас есть защита от отказов и вы не достаточно скоро восстановите свою учетную запись, вы можете поспорить, что ваш кредитный рейтинг получит удар. Кроме того, если вы используете кредитную линию с овердрафтом или связанную кредитную карту, помните о потенциальных негативных последствиях, связанных с наличием этих дополнительных денег на вашей карте.
Суть
Конечно, лучший выбор - вообще не перегружать свой аккаунт, но для многих это, очевидно, не самый простой ответ. Защита от овердрафта является огромным источником дохода для банков в наши дни, и они это знают. Если вы собираетесь переплатить свою учетную запись, стоит заранее решить, какой вид защиты от овердрафта является наиболее выгодным для вас. Для получения дополнительной информации см. Плюсы и минусы защиты от овердрафта .
