Когда вы одалживаете деньги, вы должны выплачивать сумму кредита (называемую основной суммой) плюс проценты по кредиту. По сути, проценты составляют стоимость заимствования денег - то, что вы платите кредитору за предоставление кредита - и обычно выражаются в процентах от суммы кредита. Например, вы, возможно, платите 3% по кредиту или 4% по ипотеке.
На самом деле есть два разных вида интереса - и стоит знать разницу. В зависимости от кредита, вы будете платить либо сложный, либо простой процент. Сложный процент рассчитывается на основную сумму плюс накопленный процент за предыдущие периоды, что означает, что вы эффективно платите проценты по процентам. Напротив, простой процент рассчитывается только по основной сумме, поэтому вы не платите проценты по процентам. Поскольку вы платите проценты на меньшую сумму денег (только на основную сумму), простые проценты могут быть выгодны, когда вы одалживаете деньги. Но существуют ли простые процентные займы?
Краткосрочные займы
Вы найдете простые процентные кредиты, предлагаемые различными кредитными продуктами, включая автокредиты. Для большинства автокредитов проценты начисляются на остаток основного долга на ежедневной основе, и платежи сначала применяются к любому причитающемуся проценту, а затем к основному балансу. Ежедневная сумма процентов равна годовой ставке (например, 3%), деленной на количество дней в году (365, кроме 366 в високосный год). Таким образом, ежедневная процентная ставка по ссудному остатку в размере 10 000 долл. США при 3% -ной процентной ставке составит 0, 82 долл. США (10 000 долл. США x 0, 03 ÷ 365), если предположить, что это не високосный год.
Как и многие кредиты, простые процентные кредиты обычно выплачиваются равными ежемесячными платежами, которые устанавливаются при получении кредита. Эти кредиты амортизируют, что означает, что часть каждого платежа идет на выплату процентов, а остальная часть применяется к остатку кредита. В начале ссуды большая часть вашего ежемесячного платежа идет на проценты, поскольку проценты всегда рассчитываются на основе остатка, который является самым высоким в начале срока кредита. По мере того, как срок кредита увеличивается, меньше вашего платежа идет на проценты, а больше относится к основной сумме.
Важно знать разницу между сложным и простым интересом.
Другие займы
В большинстве студенческих ссуд используется так называемая упрощенная дневная процентная формула, которая по сути представляет собой простой процентный заем, поскольку проценты рассчитываются только на балансе (а не на ранее начисленных процентах).
Большинство ипотечных кредитов также являются простыми процентными займами, хотя они, безусловно, могут ощущаться как сложные проценты. На самом деле, все ипотеки имеют простой интерес, кроме тех, которые допускают отрицательную амортизацию. Важно обратить внимание на то, как начисляются проценты по ипотеке: ежедневно или ежемесячно. Если ипотека ежедневно начисляет проценты, это всегда простой процентный кредит; если он начисляется ежемесячно, это просто проценты, если только это не кредит с отрицательной амортизацией.
Заемщикам важно знать, как начисляются проценты по их ипотечным кредитам, поскольку простые процентные займы должны управляться иначе, чем ежемесячные начисленные ипотеки. Одна вещь, на которую следует обратить внимание: просроченные платежи по ежедневному кредиту начисления могут стоить вам дорого. Например, если ваш платеж должен быть произведен в первый день месяца, а ваш платеж опоздал на неделю, вы в конечном итоге будете платить проценты за дополнительные семь дней. Льготный период просто позволяет вам избежать уплаты пошлины за просрочку, а не больше процентов. Поскольку большая часть платежа направляется на проценты, просроченный платеж может фактически привести к увеличению ссудного баланса, а не к его снижению.
Суть
Простые процентные займы рассчитывают проценты только по основному балансу, поэтому вы не будете платить проценты по процентам, как если бы вы использовали сложный процентный кредит. Если вы сохраняете остаток на своей кредитной карте, вы, вероятно, платите сложные проценты, и к основной сумме добавляются любые процентные начисления, что приводит к экспоненциальному росту вашего долга с течением времени. Оскорбление травмы - это тот факт, что большинство карт приносят проценты ежедневно, а не ежемесячно, что со временем может стоить вам еще больше.
Сложные проценты могут иногда работать в вашу пользу - только не тогда, когда вы одалживаете деньги. Вот когда: Простые и сложные проценты также применяются к процентам, которые вы зарабатываете, вкладывая деньги. Но хотя простой интерес может принести вам выгоду, когда вы занимаете деньги, он будет стоить вам, когда вы инвестируете. Скажем, вы вкладываете 10 000 долларов США под 5% годовых, выплачиваемых один раз в год в течение 20 лет. Если ваши инвестиции приносят простой интерес, у вас будет 20 000 долларов - ваши первоначальные 10 000 долларов + (10 000 долларов США x 0, 05 x 20) - через 20 лет. Если инвестиция приносит сложный процент, с другой стороны, у вас будет 26 533 долл. США - ваши 10 000 долл. США + (10 000 долл. США x (1 + 0, 05 / 1) ^ 20) - при условии, что проценты начисляются один раз в год. Если он будет составлять 12 раз в год, вы получите еще больше - 27 126 долларов в этом случае.
С точки зрения доллара, вам, как правило, выгоднее с простыми процентами в любое время, когда вы одалживаете - если вы делаете платежи вовремя и в полном объеме каждый месяц - и на сложных процентах в любой момент, когда вы инвестируете. (Информацию по теме см. В разделе «4 способа, которыми в реальной жизни используется простой интерес»).
