Кредиты на приобретение жилья могут быть доступным способом использовать капитал в вашем доме для улучшения жилищных условий, оплаты образования и погашения кредитных карт или других видов долгов. Они считаются вторым ипотечным кредитом, потому что они обеспечены вашей собственностью и, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем необеспеченные кредиты. Ранее проценты по этим кредитам, использованным для личных вещей, не облагались налогом. Однако с появлением Закона о сокращении налогов и рабочих мест проценты будут вычитаться только в том случае, если кредиты «используются для покупки, строительства или существенного улучшения дома налогоплательщика, обеспечивающего кредит», как заявили в Службе внутренних доходов.
Два типа займов: домашние займы и HELOCs
Есть два типа кредитов на акции. Первый - это кредит на определенную сумму денег, финансируемый на определенный период (обычно от 5 до 15 лет) с фиксированной процентной ставкой и с фиксированным платежом. Второй тип называется кредитной линией (HELOC).
HELOC имеет переменную процентную ставку и функционирует больше как кредитная карта со сроком действия (часто до 10 лет после получения кредитной линии). Вы можете столкнуться с проблемами с любым видом долговых обязательств, если у вас возникли серьезные финансовые проблемы, вы потеряли работу или неожиданно заболели.
Еще одним осложнением HELOC является резкий контраст между начальным этапом (периодом «получения средств»), когда у вас есть доступ к кредитной линии и, возможно, придется платить только проценты на заемные средства, и вторым (гораздо более дорогостоящим).) фаза «погашения», когда срок действия кредитной линии истекает, и вы должны начать погашать как основную сумму, так и проценты с оставшегося остатка. (Для большей ясности, прочитайте Home Equity vs. HELOC )
Кредиторы не будут автоматически выкупать
Неисполнение обязательств по кредиту или кредитной линии может привести к потере права выкупа. Что на самом деле делает кредитор собственного капитала, зависит от стоимости вашего дома. Если у вас есть капитал в вашем доме, ваш кредитор, скорее всего, инициирует взыскание, поскольку у него есть хороший шанс вернуть часть своих денег после погашения первой ипотеки. Чем больше справедливости, тем больше вероятность, что ваш второй ипотечный кредитор выберет право выкупа.
Не ждите, чтобы действовать
Большинство ипотечных кредиторов и банков не хотят, чтобы вы не выполнили свои обязательства по кредиту для собственного капитала или по кредитной линии, поэтому они будут работать с вами, если вы пытаетесь произвести платежи. Если это произойдет, важно связаться с вашим кредитором как можно скорее. Последнее, что вы должны сделать, это попытаться решить проблему. Кредиторы могут не захотеть работать с вами, если вы проигнорировали их звонки и письма, предлагающие помощь.
Когда дело доходит до того, что может сделать кредитор, есть несколько вариантов. Некоторые кредиторы предлагают изменить ваш кредит или кредитную линию. Банк Америки, например, будет работать с заемщиками, предлагая изменить условия, процентную ставку, ежемесячные платежи или некоторую комбинацию из трех, чтобы сделать кредит или HELOC более доступным. Чтобы претендовать на кредит Банка Америки или модификацию HELOC, заемщики должны соответствовать определенным требованиям:
- Они должны были получить ссуду как минимум на девять месяцев. Они не должны были получать какую-либо помощь в оплате жилья на дому в течение последних 12 месяцев или дважды за последние пять лет. Они должны испытывать финансовые трудности. Они должны быть в состоянии погасить кредит.
Другие частные кредиторы, такие как Sallie Mae, которая предлагает студенческие кредиты, работают с заемщиком, который изо всех сил пытается удовлетворить платежи, предлагая несколько вариантов отсрочки и отказа. Для заемщиков, которые не имеют права, Банк Америки предлагает продление платежей или планы погашения, чтобы наверстать упущенные платежи.
Ограниченная правительственная помощь
Помощь со стороны федерального правительства ограничена. Программа Администрации Обамы по доступным домам (HAMP), которая позволяла домовладельцам сокращать ежемесячные платежи, в том числе по вторым ипотечным кредитам, таким как ипотечные кредиты и кредитные линии, была закрыта для новых заявителей 30 декабря 2016 года. Создание дома доступным На странице «Варианты помощи в ипотечном кредитовании», однако, содержится информация и советы по обращению за помощью к вашему кредитору в зависимости от того, является ли ваша проблема временной или долгосрочной.
Суть
Домашние акции и кредитные линии могут быть недорогим способом задействовать капитал в вашем доме. Если вы попали в беду, у вас есть варианты. От тренировок кредиторов, таких как изменение ссуды, до ограниченной государственной помощи, есть способы выбраться из-под проблемы собственного капитала или проблемы HELOC, не вдаваясь в права выкупа. Ключом ко всем вариантам является немедленная помощь, а не надежда на то, что проблема исчезнет сама собой.
Продолжить чтение
Home-Equity Loans и HELOCs
Самый умный способ использовать свой капитал
Рефинансирование вашего кредита в домашних условиях: практическое руководство
5 причин не использовать вашу кредитную линию Home Equity
Как работает опция HELOC с фиксированной ставкой
Рефинансирование против займа Home Equity
Выбор ипотечного кредита или кредитной линии
Кредитная линия Home Equity: 4 способа рефинансирования
Вычитается ли налог по процентной ставке по кредитной линии для дома (HELOC)?
Плохой кредит? Вы все еще можете получить кредит на домашний капитал
Ипотека против домашнего кредита: как они отличаются
