Целевое страхование жизни - это специализированный страховой продукт, который часто называют планом сбережений колледжа - эти полисы связывают страхование жизни с программой сбережений. Как страхователь, вы выбираете, сколько вы хотите сэкономить каждый месяц и когда вы хотите, чтобы полис действовал. На основании ваших ежемесячных взносов вам гарантируется определенная выплата, называемая пожертвованием при наступлении срока действия полиса. Затем вы можете использовать это пособие для оплаты за обучение в колледже, оплату учебников, расходов на проживание и других расходов. Если вы умрете до наступления полиса, ваш ребенок получит выплату в качестве пособия по случаю смерти и все равно будет иметь ожидаемые деньги для поступления в колледж.
Полис страхования жизни пожертвования обещает безрисковую гарантированную прибыль в гарантированную дату, если вы делаете фиксированные ежемесячные платежи. Более того, это не учитывается в праве на финансовую помощь вашего ребенка. Может ли это быть план сбережений колледжа, который вы искали? Давайте посмотрим, соответствуют ли заявленные преимущества этих политик их обещаниям.
Благотворительное страхование жизни предоставляет два продукта по цене одного
Маркетинговые материалы для целевого страхования жизни могут создать впечатление, что вы экономите деньги, объединяя продукты, но это не так. Срок страхования жизни, тип, включенный в пожизненный полис пожертвования, стоит недорого, если вы молоды и здоровы. Если вы разделите свой ежемесячный платеж на пожизненный полис пожертвований и будете использовать его часть для сбережений колледжа и часть для срочной страховки, вы получите больше сбережений колледжа и больше страховки на ту же сумму денег. Целевое страхование жизни, конечно, не единственный продукт страхования жизни, который сочетает в себе сбережения и страхование. Однако, если ваша основная цель - накопить сбережения, эти типы политики обычно не лучший вариант, потому что не все ваши деньги идут на достижение цели сбережений, а часть - на покупку страховки.
Это без риска
Полисы страхования жизни Фонда не имеют инвестиционного или процентного риска. Но когда вы выбираете невероятно безопасные инвестиции, они обычно предлагают невероятно низкую доходность. Играя так безопасно, вы не накопите достаточно сбережений, чтобы заплатить за колледж. Ваши сбережения могут даже не поспевать за инфляцией, особенно если учесть, что доходы от полисов страхования жизни с облагаемыми налогами облагаются налогом. Однако есть два варианта лучше, чем пожизненная политика вклада, и они оба позволяют минимизировать риск. Первый - это предоплаченный план обучения, который позволяет вам зафиксировать сегодняшние цены на обучение для будущих расходов на образование. Этот план исключает риск того, что у вас не будет денег на образование вашего ребенка, когда придет время, позволяя вам заплатить за него заранее. Это также должно значительно снизить стоимость этого образования.
Второй лучший вариант - это сберегательный план колледжа, где вы можете выбрать, какой инвестиционный риск взять на себя. В идеале вы должны инвестировать часть своих сбережений в акции и часть в облигации, постепенно отходя от акций по мере того, как ваш ребенок приближается к возрасту колледжа. Эта стратегия аналогична тому, как вы экономите для выхода на пенсию: вы берете на себя больший риск в начале, когда у вас большой горизонт, и по мере приближения дня, когда вам нужны деньги, вы переходите к инвестициям с меньшим риском, чтобы убедиться, что вы необходимость будет там, когда пришло время тратить. Если вы действительно не склонны к риску и готовы принять более низкую доходность, вы также можете избежать инвестиционного риска с помощью застрахованных FDIC счетов денежного рынка, сберегательных счетов и компакт-дисков. Независимо от выбранных вами инвестиций, накопительный план колледжа поможет максимизировать ваши доходы, сводя к минимуму ваши налоговые обязательства.
Это не считается против финансовой помощи
И 529 планов и сберегательные счета образования фактически теряют 5, 6% их стоимости, когда студенты идут в колледж. FAFSA учитывает эти деньги и увеличивает ожидаемый вклад студента в колледж до 5, 6%. Важно понимать, как ваши решения о сбережениях и инвестициях повлияют на право вашего ребенка на финансовую помощь, поэтому вы не ожидаете, что получатель не будет иметь права на его получение, и, действительно, страхование жизни на пожертвования не учитывается в отношении права на получение финансовой помощи учащимся. как другие сберегательные машины колледжа. Но это «преимущество» все еще не является хорошей причиной для выбора полисов страхования жизни. Даже после того, как ударил 5, 6%, 529 планов и ESA, если их использовать с умом, дадут вам больше отдачи от инвестиций в колледж, чем пожертвование на пожертвования.
Вам не нужен медицинский экзамен
В отличие от многих полисов страхования жизни, вам не нужно проходить медицинское обследование, чтобы претендовать на полис страхования жизни. Например, для получения полиса фонда Gerber Life College медицинский экзамен не требуется, если вам не исполнился 51 год и вы подаете заявление на получение страхового покрытия в размере 101 000 долларов США или более. Это преимущество означает, что полис страхования жизни фонда может быть хорошим вариантом, если у вас есть история болезни, которая помешала бы вам претендовать на получение условного экзаменационного полиса. Это также хорошая новость, если вы предпочитаете избегать времени и неприятностей на экзамене и связанных с ним вопросов о вашей истории болезни. Тем не менее, вы также можете взять обычный срок политики без экзамена. Эта функция не уникальна для жизненных политик фонда. Имейте в виду, однако, что при любом страховании жизни без экзаменов номинальная стоимость полиса будет относительно небольшой - достаточно, чтобы немного помочь, но, вероятно, недостаточно, чтобы удовлетворить все потребности, которые вы пытаетесь удовлетворить.
Это заставляет вас копить в колледж
В отличие от плана 529 или Coverdell ESA, целевое страхование жизни - это не сберегательный план колледжа, оно просто продается таким образом. Это просто страхование жизни, и выплаты могут быть использованы на все без штрафа. Manulife Financial, одна из крупнейших в мире компаний по страхованию жизни, не теряет слов на своем сайте. В нем говорится, что накопительное страхование жизни «обеспечивает систематический способ сбережений для экстравагантных людей».
Ни один финансовый продукт не может полностью защитить вас от себя, если вы экстравагантны. Например, вы можете взять кредит в соответствии со своей политикой в отношении пожертвований, а если вы это сделаете, ваша выгода будет уменьшена на сумму непогашенного кредита и проценты, которые вы должны по этому кредиту. Вы также не получите всю сумму пособия, если не будете полностью выплачивать свои страховые взносы, и если вы прекратите их выплачивать, политика утратит силу. Из-за этих вариантов пожизненное страхование не дает никакой защиты от неудачного выбора, который вы или ваш ребенок могли бы сделать.
Суть
Пожизненные полисы страхования жизни - отличный способ сэкономить на поступлении в колледж, но они бледнеют по сравнению с другими вашими вариантами. Они не предлагают достаточно страховки или достаточных сбережений в колледже, чтобы удовлетворить потребности большинства людей, и они не дают вам максимальную отдачу от ваших денег.
