Вводная процентная ставка 0% по переводам баланса является распространенным преимуществом кредитных карт, предназначенных для потребителей с хорошим или отличным кредитом. Хотя это предложение выглядит великолепно на первый взгляд, люди, которые им воспользуются, могут оказаться на крючке за неожиданные начисления процентов.
Проблема заключается в том, что перевод баланса означает перенос ежемесячного баланса и перенос ежемесячного баланса - даже с процентной ставкой 0% - может означать потерю льготного периода по кредитной карте и выплату неожиданных процентов по новым покупкам. Вот что вам нужно знать об этой проблеме и как ее избежать.
Баланс трансферов Изменить льготный период
Льготный период - это время между окончанием цикла выставления счетов по вашей кредитной карте и наступлением срока платежа по вашей кредитной карте, в течение которого вам не нужно платить проценты за покупки. По закону это должно быть не менее 21 дня. Вы получаете льготный период только в том случае, если на вашей кредитной карте нет баланса. Многие потребители не осознают, что перенос баланса с помощью рекламного перевода баланса, а не только с покупок, может означать потерю льготного периода.
Без льготного периода, если вы совершаете какие-либо покупки на своей новой кредитной карте после завершения перевода баланса, вы начисляете процентные начисления на эти покупки с момента их совершения. Когда это произойдет, часть денег, которые вы экономите, имея процентную ставку 0% на перевод баланса, сразу же вернется из вашего кармана.
Единственный способ вернуть льготный период на вашу карту и прекратить выплачивать проценты - это оплатить весь остаток баланса, а также все ваши новые покупки. Если бы у вас было достаточно накопленных денежных средств, вы, вероятно, не сделали бы перевод баланса в первую очередь.
Ключевые вынос
- Переводы баланса могут помочь вам погасить задолженность, но также могут стоить вам денег. Льготный период может измениться с переводом баланса. Для некоторых заемщиков лучше всего искать карту, которая предлагает 0% годовых для переводов баланса и покупок.
Баланс Передачи Математики
Перевод может сэкономить вам деньги...
Скажем, у вас есть остаток в размере 5000 долларов США на кредитной карте с 20% годовых. Перенос этого баланса обойдется вам в 1000 долларов в год. Затем вы получаете предложение о переводе баланса на новую кредитную карту. Вы можете перевести свой баланс в 5000 долларов на новую карту, и у вас будет целый год, чтобы погасить его без процентов. Вам просто нужно заплатить 3% комиссии за перевод баланса, что составляет 150 долларов. (Комиссия за перевод баланса обычно составляет от 3% до 5% от суммы перевода.)
Даже после уплаты взноса вы выйдете далеко вперед, не выплачивая проценты в течение года, при условии, что вы вкладываете около 415 долларов в месяц в свой баланс в 5000 долларов, чтобы он полностью выплачивался к концу рекламного периода. (Подробнее о математике см. «Стоит ли перенос баланса?»)
… Если только вы не купите что-то еще на этой карте.
Допустим, во время обычной поездки за покупками вам нужно потратить более 150 долларов на туалетную бумагу, бумажные полотенца и другие предметы домашнего обихода, и вы начисляете их на свою новую карту, ту же карту, на которую вы перечислили остаток.
Вы предполагаете, что, если вы заплатите 150 долларов США, когда ваш счет будет оплачен в течение трех недель, вы не будете должны платить проценты за покупку - в конце концов, вы только что сделали ее. И вы знаете, что у вас будут деньги, потому что ваше финансовое положение улучшилось с тех пор, как вы увеличили баланс в 5000 долларов. Вы были безработными тогда; у вас сейчас есть работа, и вы не берете на себя новые долги, а просто очищаете прошлое. Вы просто списали покупку на карту для удобства.
Но когда вы получите выписку по кредитной карте, вы обнаружите, что с вашей покупки в размере 150 долларов США взимается 15% годовых - процентная ставка по вашей новой карте при покупках. Это небольшая сумма, но что, если вы взяли плату за обучение в колледже вашего ребенка за семестр? Кроме того, есть принцип: если вы собираетесь платить проценты или комиссионные компании-эмитенту кредитных карт, вы хотите делать это сознательно, а не потому, что компания застала вас врасплох.
Становится хуже. По вашему мнению, сумма, которую вы должны за перевод баланса - и сумма, которую вы должны за покупки - разделены. Просто отправьте свой платеж на сумму 150 долларов США плюс примерно 1, 25 доллара США в виде процентов, и вы вернули себе льготный период, и вы думаете, что все в порядке. Но это зависит от того, как ваша кредитная карта применяет ваши платежи.
Правила прописаны мелким шрифтом. Если ваша кредитная компания сначала применяет платежи к остаткам с наименьшими процентами, ваши 151, 25 долл. США пойдут на сумму перевода вашего баланса, а ваша покупка в размере 150 долл. США будет продолжать накапливать проценты в размере 15% до тех пор, пока вы не погасите весь остаток перевода, свою покупку и все проценты вы накопили.
Обманчивый маркетинг
Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) говорит, что многие эмитенты карт не раскрывают эти условия в своих рекламных предложениях, и что оно планирует начать расправляться с эмитентами карт. Он называет неспособность эмитентов карт ясно раскрыть потерю льготного периода «обманчивой» и потенциально «оскорбительной».
Эмитенты кредитных карт обязаны сообщать потребителям о том, как действует льготный период в маркетинговых материалах, в материалах заявок, в выписках по счетам и с проверками переноса баланса или авансовых платежей, заявляет CFPB. В нем говорится, что некоторые эмитенты делают это не так, чтобы потребители могли легко понять. На самом деле, мелкий шрифт может даже не использовать термин «льготный период». Он может сказать что-то вроде «избегания процентов на покупки».
Кроме того, имейте в виду, что многие предложения по переводу баланса не гарантируют, что вы фактически получите перевод баланса в размере 0% в течение максимального количества месяцев во вступительном периоде. Ваш кредитный рейтинг определяет, что вы на самом деле получаете. Если у вас нет отличного кредита, вы можете получить низкопроцентный перевод баланса за часть времени, которую вы ожидали.
Условия декодирования льготного периода
Вот реальный пример из Discover это означает, что вы будете платить проценты за новые покупки без льготного периода, если вы воспользуетесь предложением перевода баланса:
«Вы можете избежать интереса к новым покупкам, которые делаете, если ежемесячно полностью оплачиваете весь свой баланс. Это означает, что, если у вас нет начального периода приобретения в размере 0%, вы будете платить проценты за новые покупки, если вы не оплатите остатки, которые вы переводите по этому предложению в полном объеме к дате первого платежа ».
Citi объясняет это так:
«Если вы переводите остаток, проценты будут взиматься с покупок, совершенных с помощью вашей кредитной карты, если только у ваших покупок не было 0% годовых или вы не платите весь остаток (включая все переведенные остатки) каждый месяц полностью к дате платежа. »
Уэллс Фарго несколько яснее и, по крайней мере, использует термин «льготный период»:
«Если вы переводите суммы, причитающиеся другому кредитору, и сохраняете остаток на этом счете кредитной карты, вы не будете иметь права на будущие льготные периоды для новых покупок, пока остаток на этом счете остается».
Имейте в виду предупреждение CFPB о том, что потребители не смогут найти нужную им информацию в мелком шрифте. Иногда эти заявления содержатся даже не в самом предложении кредитной карты, а в другом месте на веб-сайте эмитента кредитной карты, например, в справке, часто задаваемых вопросах или в разделе обслуживания клиентов.
Как избежать ловушки переноса баланса
Если условия льготного периода для покупок после перевода баланса вам неясны, у вас есть три варианта:
1. Перейдите к предложению и найдите более понятные условия.
2. Примите предложение перевода баланса 0%, но не используйте карту для каких-либо покупок, пока вы полностью не оплатите перевод баланса.
3. Выберите кредитную карту, которая предлагает 0% вступительного АПРЕЛЯ на то же количество месяцев как для переводов баланса, так и для новых покупок.
Суть
Не подписывайте ни одну новую кредитную карту с целью использования ее продвижения по переводу баланса, пока вы точно не узнаете, как переводы баланса работают там и как они влияют на новые покупки. Для получения дополнительной информации по теме см. «Плюсы и минусы перевода баланса».
