Ипотечный рынок сильно изменился за последнее десятилетие или около того. В прошлом практически каждый мог получить ипотечный кредит - даже один за гораздо большую, чем он мог себе позволить. В то время процентные ставки были выше, но стандарты кредитования были проще. Сегодня это сложнее, и процентные ставки только начинают расти от исторических минимумов.
Возможно, вы взяли вторую ипотеку (чаще называемую ипотечной ссудой), когда ставки были высокими. Это только одна из причин, почему вы можете рассмотреть вопрос о консолидации ваших кредитов. А вы должны? Имеет ли это смысл? Или лучше держать кредиты отдельно?
Четыре причины объединить ваши ипотечные кредиты
Кейси Флеминг, консультант по ипотечным кредитам и внештатный автор, который является Автор «Руководства по кредитам: как получить наилучшую возможную ипотеку», приводит следующие четыре причины консолидации:
1. Уменьшите вашу процентную ставку
Около десяти лет назад средние ставки по ипотечным кредитам были намного выше. Например, в середине июня 2007 года средняя 30-летняя ставка достигла максимума в 6, 74%. Но в марте 2019 года ставки в среднем составляли 4, 27% - более чем на треть дешевле, чем в 2007 году. Более низкая ставка может означать экономию тысяч долларов на вашем кредите. Чем ниже процентная ставка, тем меньше вы будете платить в целом за весь срок кредита.
Ключевые вынос
- Если у вас есть две ипотеки, объединение их в одну по сниженной процентной ставке или более короткому сроку займа может сэкономить вам значительную сумму денег. Рефинансирование из закладной с переменной ставкой в займ с фиксированной ставкой может помочь уменьшить беспокойство по поводу того, Вы можете позволить себе свои ипотечные платежи позже в кредите. Консолидация для снижения ваших платежей обычно приводит к тому, что с течением времени вы стоите дороже, поскольку ваш кредит сбрасывается на более длительный срок.
2. Устранить риск ипотеки с переменной ставкой
Поскольку в начале ипотеки с плавающей ставкой платежи зачастую ниже, покупатели жилья могут быть усыплены покупкой дома, который они не смогут себе позволить позже. По окончании вводного периода клиенты могут обнаружить, что оплата может быть слишком высокой для их домохозяйства в ближайшем будущем. Консолидация вашей ипотеки в единую ипотеку с фиксированной ставкой избавит вас от необходимости значительно более высокого платежа в дальнейшем.
Это особенно хороший ход, когда ставки относительно низкие. Может быть, в прошлом году было бы лучше, но сейчас все еще хорошо. Совет управляющих Федерального резерва повысил процентные ставки по ипотечным кредитам девять раз с 2015 года, но последний раз повышал ставки в декабре 2018 года и указал, что повышение не планируется на 2019 год.
Простое сравнение ежемесячных платежей по ипотечным кредитам может привести к неудачной сделке по рефинансированию; Вы должны смотреть на все расходы с течением времени.
3. Погасить свои кредиты быстрее
Наряду с объединением обоих кредитов в один платеж, рассмотрим более короткий кредит. Общая сумма процентов, которые вы будете платить, ниже, и недвижимость или недвижимость будут вашими раньше. Конечно, ежемесячные платежи будут выше.
Рассмотрим пример 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой на дом за 250 000 долларов, который будет стоить около 1150 долларов в месяц. Если вы сделаете это в виде 15-летнего кредита, ежемесячная стоимость взлетит до 1811 долларов - более высокая сумма, но с меньшими затратами с течением времени, потому что через 15 лет вы будете делать меньше платежей, чем через 30 лет, и будете платить примерно на 88 000 долларов меньше процентов.
4. Уменьшите свои платежи
Единственный раз, когда это имеет смысл, это когда ты оказываешься над головой. Проблема в том, что со временем уменьшение суммы платежа обычно будет стоить вам дороже. По словам Флеминга, «более низкие ежемесячные платежи редко означают более низкие пожизненные расходы или даже более низкие ежегодные процентные расходы, потому что новый кредит почти всегда сбрасывает ваш график платежей на более длительный срок, и меньшая часть вашего платежа переходит на основную сумму».
Так как проценты в первую очередь закладываются в большинство ипотечных кредитов, меньшая сумма вашего платежа идет на основную сумму в первые годы новой ипотеки. Если вы продолжаете переустанавливать кредит, вы в конечном итоге платите больше процентов. Вот почему серийным рефинансерам сложнее погасить свои ипотечные кредиты.
Суть
