Определение срочного вклада

Что такое срочный депозит?

Срочный вклад - это срочный вклад, который включает в себя внесение денег на счет в финансовом учреждении. Инвестиции в срочные депозиты обычно имеют краткосрочные сроки погашения от одного месяца до нескольких лет и будут иметь различные уровни обязательных минимальных депозитов.

При покупке срочного вклада инвестор должен понимать, что он может снять свои средства только после истечения срока. В некоторых случаях владелец счета может разрешить инвестору досрочное прекращение или снятие средств, если они уведомят за несколько дней. Также будет наложен штраф за досрочное прекращение.

Примеры срочных депозитов включают депозитные сертификаты (CD) и срочные депозиты.

Ключевые вынос

• Срочный депозит - это тип депозитного счета, который хранится в финансовом учреждении, где деньги заблокированы на определенный период времени. Срочные депозиты обычно представляют собой краткосрочные депозиты со сроком погашения от одного месяца до нескольких лет. Как правило, срочные депозиты предлагают более высокие процентные ставки по сравнению с традиционными ликвидными сберегательными счетами, благодаря которым клиенты могут снять свои деньги в любое время.

Временный депозит

Срок депозита объяснил

Когда владелец счета вносит средства в банк, банк может использовать эти деньги для кредитования других потребителей или предприятий. В обмен на право использовать эти средства для кредитования, они будут выплачивать вкладчику компенсацию в виде процентов на остаток средств на счете. С большинством депозитных счетов такого рода владелец может снять свои деньги в любое время. Это мешает банку заранее знать, сколько они могут одолжить в любой момент времени.

Для преодоления этой проблемы банки предлагают срочные депозитные счета. Клиент вносит вклад или вкладывает средства в один из этих счетов, соглашаясь не выводить свои средства в течение фиксированного периода в обмен на более высокую процентную ставку, выплаченную на счет.

Проценты, полученные на счете срочного вклада, немного выше, чем проценты, выплачиваемые на стандартных сберегательных или процентных текущих счетах. Повышенная ставка объясняется тем, что доступ к деньгам ограничен в течение срока срочного вклада.

Срочные депозиты являются чрезвычайно безопасными инвестициями и поэтому очень привлекательны для консервативных инвесторов с низким уровнем риска. Финансовые инструменты продаются банками, благотворительными организациями и кредитными союзами. Срочные депозиты, продаваемые банками, застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC). Национальная администрация кредитных союзов (NCUA) обеспечивает покрытие для тех, которые продаются кредитными союзами.

Как банк использует срочный депозит

Если клиент помещает деньги в срочный депозит, банк может инвестировать деньги в другие финансовые продукты, которые платят более высокую норму прибыли (RoR), чем та, которую банк платит клиенту за использование своих средств. Банк может также одалживать деньги другим своим клиентам, получая тем самым более высокую процентную ставку от заемщиков по сравнению с тем, что банк платит в процентах за срочный депозит.

Например, кредитор может предложить ставку 2% для срочных депозитов с двухлетним сроком погашения. Депонированные средства затем структурируются как займы заемщикам, с которых начисляются проценты по этим векселям в размере 7%. Эта разница в ставках означает, что банк получает 5% чистой прибыли. Разница между ставкой, которую банк платит своим клиентам за депозиты, и ставкой, которую он взимает с заемщиков, называется чистой процентной маржей. Чистая процентная маржа является показателем прибыльности для банков.

Банки - это предприятия, поэтому они хотят платить минимальную ставку по срочным вкладам и взимать гораздо большую ставку с заемщиков. Эта практика увеличивает их маржу или доходность. Однако есть баланс, который необходимо поддерживать банку. Если он платит слишком мало процентов, он не привлечет новых инвесторов на срочные депозитные счета. Кроме того, если они начисляют слишком высокую ставку по кредитам, это не привлечет новых заемщиков.

Срочные вклады и процентные ставки

В периоды повышения процентных ставок потребители с большей вероятностью приобретают срочные депозиты, поскольку увеличение стоимости заимствований делает сбережения более привлекательными. Кроме того, при более высоких рыночных процентных ставках финансовое учреждение должно будет предложить инвестору более высокую процентную ставку, чтобы инвестор также зарабатывал больше.

Когда процентные ставки снижаются, потребители поощряются брать кредиты и тратить больше, тем самым стимулируя экономику. В условиях низких процентных ставок спрос на срочные депозиты может уменьшиться, поскольку инвесторы обычно могут найти альтернативные инвестиционные инструменты, которые платят более высокую ставку.

Как правило, процентные ставки должны быть пропорциональны сроку до погашения и минимальной сумме принципа, предоставленной кредитному союзу или банку. Другими словами, шестимесячный срочный депозит, вероятно, будет платить более низкую процентную ставку, чем двухлетний срочный депозит. Инвесторы не только получают более высокую ставку за блокировку своих денег в банке на длительные периоды, но также должны получать более высокую ставку за крупные депозиты. Например, гигантский компакт-диск, который представляет собой срочный депозит свыше 100 000 долларов США, получит более высокую процентную ставку, чем компакт-диск за 1000 долларов США.

Открытие или закрытие срочного депозита

Срочные вклады также называются депозитными сертификатами. Клиенты могут ознакомиться с условиями срочного депозита через бумажную выписку. В этом отчете указывается требуемая минимальная основная сумма, выплачиваемая процентная ставка, а также срок или срок до погашения, согласованные банком и вкладчиком.

Если клиент хочет закрыть срочный депозит до истечения срока или срока погашения, клиент будет подвергнут штрафу. Этот штраф может включать в себя потерю любых процентов, уплаченных на депозитный счет до этого момента. Закрытие компакт-диска до истечения срока позволяет клиенту забрать основную сумму, вложенную в него, но с потерей заработанного процента.

Штраф за досрочное снятие средств или за нарушение соглашения устанавливается в момент открытия срочного депозита, как того требует Закон «Правда в сбережениях».

Иногда, если процентные ставки значительно повысились, для клиента может быть целесообразно досрочно закрыть срочный депозит, взять штраф за досрочное снятие средств и реинвестировать средства в другом месте по более высокой ставке. Важно убедиться, что альтернативная ставка достаточно высока, чтобы более чем компенсировать первоначальную ставку по срочному депозиту плюс стоимость штрафа.

Когда срок срочного вклада приближается к дате его погашения, банк, удерживающий депозит, обычно отправляет письмо, уведомляющее клиента о наступающем сроке погашения. В письме банк спросит, хочет ли клиент снова возобновить депозит на ту же продолжительность до погашения. Ролловер, вероятно, будет по другой ставке, основанной на рыночной процентной ставке в то время. Альтернативно, у клиента есть возможность поместить средства в другой финансовый продукт.

Инвесторам, имеющим пенсионные компакт-диски, следует поговорить с финансовым планировщиком или налоговым консультантом, который может объяснить различные правила, связанные с досрочным изъятием этих инвестиций.

Инфляция и срочные вклады

К сожалению, срочные депозиты не поспевают за инфляцией. Уровень инфляции является мерой того, насколько цены растут в данном году. Если ставка по срочному депозиту составляет 2%, а уровень инфляции в США составляет 2, 5%, теоретически клиент не зарабатывает достаточно, чтобы компенсировать рост цен в экономике.

Лестничная стратегия

Вместо того, чтобы вкладывать крупную единовременную сумму в один срочный вклад, инвестор может использовать стратегию, которая распределяет средства между несколькими компакт-дисками. Эта стратегия инвестирования с использованием срочных депозитов заключается в равномерном распределении инвестиций в течение определенного количества лет с регулярными сроками погашения. Эта многообещающая инвестиционная стратегия фиксирует процентные ставки на компакт-дисках на более длительных сроках с более высокими ставками, чем на более коротких. По мере созревания компакт-дисков покупатель может использовать деньги для получения дохода, снимая средства или перекатывая эти средства на другой компакт-диск, чтобы продолжить лестницу. Метод позволяет инвестору иметь доступ к средствам по мере их погашения.

Например, инвестор может внести 3 000 долларов США каждый на срок 5, 4, 3, 2 и 1 год. Каждый год один из компакт-дисков созревает, клиент может снять деньги на расходы или перевести средства на новый счет. Новый срочный депозит будет иметь ставку, основанную на текущей рыночной ставке. Этот метод популярен для пенсионеров, которым каждый год требуется определенная сумма дохода, которую им необходимо вывести из своих сбережений для оплаты расходов на проживание.

Стратегия может быть использована при инвестировании в один и тот же кредитный союз или банк или в несколько различных учреждений. Инвестор может отозвать основную сумму и проценты при наступлении срока погашения или реинвестировать средства, если они не нужны.

Pros

• Срочные депозиты предлагают фиксированную процентную ставку в течение срока действия инвестиций.

• Срочные депозиты являются безрисковыми, безопасными инвестициями, поскольку они поддерживаются FDIC или NCUA.

• Различные сроки погашения позволяют инвесторам колебаться в конечных датах, чтобы создать инвестиционную лестницу.

• Срочные депозиты имеют низкую минимальную сумму вклада.

• Срочные депозиты платят более высокие ставки для больших начальных сумм вклада.

Cons

• Процентные ставки, выплачиваемые по срочным депозитам, обычно ниже или менее привлекательны, чем большинство инвестиций с фиксированной ставкой.

• Срочные вклады не могут быть сняты досрочно без штрафа или потери всех заработанных процентов.

• Процентные ставки не поспевают за ростом инфляции.

• Процентный риск существует, если инвесторы заблокированы в низком процентном депозите, в то время как общие процентные ставки растут.

Пример срочных вкладов

Wells Fargo Bank (WFC) является одним из крупнейших потребительских банков в США и предлагает несколько видов срочных депозитов. Ниже приведены несколько компакт-дисков банка, а также процентные ставки, выплаченные вкладчикам по состоянию на 22 марта 2019 года.

• Шестимесячный CD с минимальным депозитом в 2500 долларов платит 0, 90%. Годовой CD с минимальным депозитом в 2500 долларов платит 1, 25%. Специальный компакт-диск, который требует минимального депозита в 5000 долларов, платит 2, 27% в течение 29 месяцев.

Обратите внимание, что предлагаемые банком процентные ставки могут в любое время меняться для новых компакт-дисков и могут отличаться в зависимости от состояния, в котором находится филиал.