Что такое регрессный кредит?
Ссуды с правом регресса - это вид ссуды, который может помочь кредитору окупить свои вложения, если заемщик не может оплатить обязательство, а стоимость базового актива недостаточна для его покрытия. Кредит с правом регресса позволяет кредитору использовать другие активы этого должника, которые не использовались в качестве обеспечения кредита.
Как работает регрессный кредит
Кредиты с правом регресса дают кредиторам более высокую степень власти, потому что у них меньше ограничений на то, что кредиторы активов могут использовать для погашения кредита. Например, предположим, что домовладелец берет регрессный кредит на 500 000 долларов для покупки дома, а затем вступает в права выкупа после того, как местный рынок жилья падает. Если стоимость дома в настоящее время снизилась до 400 000 долл. США, и она была приобретена за счет регрессного займа, кредитная организация может использовать другие активы заемщика, чтобы компенсировать оставшиеся 100 000 долл. США.
Напротив, многие традиционные ипотечные кредиты представляют собой безрегрессные кредиты, используя в качестве залога только сам дом. Если домовладелец по умолчанию, кредитор может захватить дом, но не любые другие активы, принадлежащие заемщику.
Заемщикам может быть проще получить регрессный кредит, но он также подвергает риску большую часть своих активов в случае дефолта.
Условия регрессного займа позволяют кредитору добиваться компенсации, например, беря деньги со сбережений, чеков или других финансовых счетов заемщика. Они также предоставляют кредитору право использовать определенные источники дохода заемщика. Это может включать в себя гарнир их заработной платы. Взыскание - это юридическая процедура, при которой кредитор - или другая сторона, которой причитаются деньги, - получает судебное постановление, требующее от работодателя лица удерживать часть своего заработка для выплаты долга. Эти доходы могут включать в себя заработную плату, комиссионные, бонусы и даже доход от пенсионной или пенсионной программы.
Определенные виды финансирования могут быть классифицированы как регрессные кредиты. Например, кредиты на твердые деньги для приобретения недвижимости будут рассматриваться как регрессные кредиты. Условия кредита в виде твердых денег дают кредиторам возможность завладеть имуществом в случае дефолта, а затем самостоятельно перепродать его. Кредиторы могут даже согласиться предоставить это финансирование в надежде завладеть имуществом, потому что они считают, что могут перепродать его для большей выгоды.
Плюсы и минусы регрессного займа
Кредит с правом регресса, такой как кредит на твердые деньги, может быть более дорогим для заемщика, чем традиционное финансирование, предоставляемое банками по действующей ставке.
Тем не менее, кредиторы, которые предлагают ссуды на твердые деньги, могут одобрить заемщиков, от которых отказались бы другие учреждения. По этой причине заемщики с ограниченной или плохой кредитной историей могут обратиться к этому виду кредита.
Конечно, снисходительность в отношении одобрений сопряжена с оговоркой для заемщиков: кредитор может использовать свои другие активы в случае дефолта. Тем не менее, обратите внимание, что могут существовать ограничения на типы активов, которые кредитор может прикрепить к кредиту, что является хорошей причиной для тщательного изучения любого контракта.
С точки зрения кредитора, регрессный кредит снижает предполагаемый риск, связанный с менее кредитоспособными заемщиками. Потенциал для кредитора захватить собственность за пределы первоначального залога может подавить некоторые опасения, что заемщик не справится с долгом.
