Что такое ипотека без комиссии?
Ипотека без комиссии - это когда кредитор не взимает плату за заявки, оценки, андеррайтинг, обработку, частную ипотечную страховку и другие сторонние заключительные расходы, обычно связанные с ипотекой.
Понимание ипотеки без комиссии
Безплатные ипотечные сборы встроены в процентную ставку по кредиту. Кредитор возьмет на себя многие первоначальные расходы на закрытие и комиссионные, при этом взимая немного более высокую процентную ставку в течение срока кредита. Это увеличивает ежемесячный ипотечный платеж, но уменьшает авансовые денежные средства, которые покупатель выплачивает в дополнение к первоначальному взносу. Тем не менее, условия кредитора без комиссии варьируются. Даже если ипотека продается на безвозмездной основе, большинство кредиторов не будут покрывать определенные налоги, страховые взносы или гонорары адвокатов. Кроме того, страхование от наводнений, частная ипотека и трансфертные налоги часто исключаются. Другая возможность - досрочное погашение или отмена сборов. Кредиторы могут требовать, чтобы заемщики держали закладную на минимальный срок, например три года, или платили штраф. И закрывающие расходы могут подлежать погашению заемщиком, если кредит закрыт до определенной даты. Другая возможность заключается в том, что кредитор может взимать штраф за досрочную оплату за досрочное выполнение платежей. Такая политика защищает прибыль банка и гарантирует, что он возместит аванс для покрытия первоначальных затрат на закрытие. Экономия на этих затратах на закрытие ипотеки без комиссии может стоить тысячи долларов дополнительных процентов в течение 30-летней ипотеки. Ипотека без комиссии имеет финансовый смысл только для краткосрочных кредитов.
Пример ипотеки без комиссии
Например, если заявитель стремится занять 500 000 долларов США для покупки дома с 30-летней ипотекой с фиксированной ставкой. Банк № 1 предлагает традиционную ипотеку с фиксированной процентной ставкой 4, 5 процента и авансовыми затратами в размере 3000 долларов США. Банк № 2 предлагает ипотечный кредит без комиссии, с фиксированными 5% и нулевыми затратами. Ежемесячный платеж в Банке № 1 будет составлять 2 533, 42 долларов США. С Банком № 2 это будет $ 2684, 10, или $ 150, 68 каждый месяц. После трех лет платежей в Банке № 2 заемщик выплатил бы 3000 долларов, которые кредитор заплатил авансом. После этого банк зарабатывает дополнительно 150 долларов в месяц из-за повышения ставки. Для полного 30-летнего срока ипотеки это будет означать выплату банку на 48 000 долларов больше, чем в банке № 1. Однако чем короче ипотека, тем меньше общая стоимость. С Банком № 2 и владением недвижимостью в течение пяти лет дополнительный процент от дополнительных ежемесячных платежей в размере 150 долларов США составит около 9 000 долларов США, или 3 000 долларов США дополнительно для покрытия авансовых платежей. Если процентные ставки упадут, домовладельцы могут рефинансировать по более низкой ставке. Тем не менее, рефинансирование не будет возможным в случае повышения ставок или снижения стоимости недвижимости.
