Если вам интересно, как финансировать расширение вашего малого бизнеса, вы можете рассмотреть возможность получения кредита Администрацией малого бизнеса (SBA). Хотя они не для каждого владельца бизнеса, эти кредиты являются жизнеспособным вариантом для тех, кто не может получить другое финансирование для развития своего бизнеса.
По сути, когда соответствующий бизнес подает заявку на кредит SBA, он фактически подает заявку на коммерческий кредит, структурированный в соответствии с требованиями SBA с гарантией SBA. Владельцы малого бизнеса и заемщики, которые имеют доступ к другому финансированию на разумных условиях, не имеют права на кредиты, гарантированные SBA. «Ссуды SBA - хорошая идея, если владелец малого бизнеса не имеет права на кредит традиционного банковского бизнеса, и у них есть конкретное использование для фондов, которые помогут бизнесу расти, - говорит Энтони Пили, вице-президент и директор по стратегическому планированию Greater. Хадсон Банк в Бардония, штат Нью-Йорк. в основах финансирования бизнеса .
Пример хорошего, специфического использования - если, например, заказы опережают поставки, и какое-то новое оборудование, дополнительный сотрудник, другое место или другой грузовик могли бы помочь удовлетворить этот спрос с выгодой после покрытия новой задолженности, говорит Пили.
Другие полезные способы использования кредита SBA включают: выкуп бизнеса конкурента для получения эффекта масштаба, рефинансирование долга с более высокой ставкой или приобретение здания, в котором работает предприятие, если новые ипотечные платежи равны или меньше арендных платежей.
Плохой пример действует на догадку. Многие маркетинговые мероприятия попадают в эту категорию, говорит Пили. «Многие думают, что если они возьмут кредит на рекламный щит или газету, клиенты придут». Это случается редко.
Параметры SBA
Администрация малого бизнеса предлагает множество финансовых программ, направленных на содействие малому бизнесу. Программы варьируются от предоставления помощи в получении кредита от стороннего кредитора до гарантии облигации или помощи владельцу малого бизнеса в поиске венчурного капитала.
Программы гарантированного кредитования, также называемые кредитами SBA, являются одним из таких предложений. Доступны несколько различных типов кредитов, в том числе:
- 7 (а) Кредитная программа. Это самая распространенная кредитная программа SBA, которая включает финансовую помощь для предприятий с особыми требованиями, таких как франшизы, фермы и сельскохозяйственные предприятия, а также рыболовные суда. Микрозайм программа. Это предоставляет небольшие краткосрочные кредиты малым предприятиям и некоторым типам некоммерческих детских дошкольных учреждений. Кредиты на недвижимость и оборудование: CDC / 504. Этот кредит обеспечивает финансирование основных фондов, таких как оборудование или недвижимость.
SBA не предоставляет прямые кредиты малым предприятиям. Он просто устанавливает руководящие принципы для кредита и затем поддерживает кредит или гарантирует, что кредит будет погашен, говорит Джозеф Лизио, генеральный директор Capital LookUp LLC и бывший коммерческий кредитор. Это устраняет некоторый риск для кредиторов.
Получение одобрения
Владелец малого бизнеса может подать заявку на кредит SBA через любой банк, предлагающий кредиты SBA. «Владелец бизнеса может также подать заявку через местную сертифицированную девелоперскую компанию (CDC), которая является некоммерческой корпорацией, сертифицированной и регулируемой SBA, которая работает с участвующими кредиторами для предоставления финансирования малым предприятиям», - говорит Пили. В стране насчитывается 252 CDC, каждый из которых охватывает определенный географический район.
«Многие банки сотрудничают со своими местными CDC, чтобы помочь заемщикам, которые иначе не получили бы права на традиционный бизнес-кредит, который предлагает банк», - говорит Пили.
Чтобы получить одобрение, кредитная заявка SBA должна быть сначала одобрена и подписана финансовым учреждением или кредитором малого бизнеса. «Затем он отправляется в SBA, который, в соответствии с его собственными рекомендациями, также подписывает и утверждает его или нет», - говорит Лизио.
Если обе организации одобрят заем, финансовое учреждение будет финансировать и обслуживать заем с этого момента. «SBA гарантирует только кредит или его часть - обычно около 85% - в случае дефолта заемщика», - говорит Лизио.
Если вы не уверены, является ли ваш местный кредитор кредитором, утвержденным SBA, посетите сайт SBA. В то время как у каждого кредитора есть свои собственные критерии для одобрения кредита, Лизио говорит, что есть некоторые общие квалификационные критерии, которые используют все кредиторы, включая:
- Денежный поток для обслуживания платежа по кредиту. Если ежемесячный платеж оценивается в 1000 долларов США в месяц, заявители должны продемонстрировать, что предприятие может зарабатывать эту сумму сверх общей операционной прибыли. Персональная кредитная история. Кредитные офицеры не хотят тратить свое время на заявление, которое они никогда не смогут получить через свои страховые или кредитные комитеты. Таким образом, они тянут личную кредитную историю на заявителей. По словам Лизио, если эти показатели не соответствуют минимальному пороговому значению, кредитор немедленно уйдет. Сопутствующий. Хотя может быть несколько исключений, SBA обычно требует, чтобы все кредиты SBA были обеспечены всеми имеющимися активами (инвентарь, здания, денежные средства и т. Д.) - как деловыми, так и личными. Банки и другие коммерческие кредиторы также захотят получить полное обеспечение. По словам Лизио, без обеспечения, оцениваемого как минимум в 100% от суммы кредита, заявка будет отклонена.
SBA-специфические преимущества
Для владельцев малого бизнеса переход по маршруту SBA имеет ряд ключевых преимуществ.
Срок кредита. Лизио говорит, что одним из самых больших преимуществ кредита SBA является срок кредита. «Большинство кредиторов хотят, чтобы заемщики имели максимально короткий срок. Но кредиты SBA продлевают эти сроки », - говорит Лизио.
Например, банк может согласиться только на 10-летний срок на недвижимость, но SBA может утвердить 20-или 25-летний срок. Или, скажем, частный кредитор будет предоставлять кредит на оборудование только на 5 лет - SBA может одобрить 7 лет.
Почему это важно? Лизио говорит, что более длительный срок делает платеж по кредиту более доступным, а также облегчает получение кредита. Кроме того, это добавляет гибкость для заемщика. «Ни один бизнес не имеет постоянных доходов. Это может быть хороший месяц или хороший период, или плохой месяц или период. Меньший минимальный платеж по кредиту легче покрыть в плохой месяц или период.
«Я всегда говорю заемщикам взять самый длинный срок, который они могут, а затем работать над управлением займом, чтобы снизить его общую стоимость, платя больше, когда они могут себе это позволить», - добавляет он.
Гибкость под залог. Требования залога также более гибкие. Лизио говорит, что для большинства бизнес-ссуд требуется одобрение в размере 100% или более от суммы кредита. Но SBA может одобрить заем, если заемщик отвечает всем другим критериям - и предоставляет все имеющиеся коммерческие и личные залоги - даже если это обеспечение не составляет до 100% от суммы займа. Те, у кого нет большого количества залога, могут все еще быть одобрены для ссуды SBA, где они могли быть отклонены традиционным кредитором.
Ты пограничный случай. Иногда SBA может быть единственной причиной получения кредита. «Если банк или кредитор по какой-то причине находятся на ограждении, гарантия SBA может заключаться в том, что вас подтолкнет на правую сторону, получив одобрение», - говорит Лизио.
Некоторые недостатки
Более высокие затраты. Сборы, связанные с кредитами SBA, могут стать дорогостоящими. «Вы должны заплатить два набора сборов: сбор за первоначальный взнос и заключительные расходы для кредитора, а также сборы до 3, 5% за некоторые одобрения SBA», - говорит Лизио. Вы также должны пройти два процесса андеррайтинга, которые могут потребовать двух разных оценок имущества или обеспечения. Это может быть дорого.
Медленная обработка. Вы также должны быть терпеливыми. Во-первых, вы имеете дело с двумя институтами - кредитором и SBA - не только с кредитором. «Процесс подачи заявок на эти кредиты занимает вечность, так как многие банковские служащие не любят их делать, и SBA всегда поддерживается», - говорит Лизио.
Для 7 (а) займов вы можете изучить программу займов SBAExpress, которая ускорила сроки и обещает 36-часовое время отклика на заявки на получение займа. Характеристики этих экспресс-займов могут соответствовать или не соответствовать вашим потребностям.
Суть
Прежде чем подавать заявку на любой вид бизнес-кредита, стоит оценить финансовое состояние и потребности вашего бизнеса. SBA предлагает вам подумать о силе вашей отрасли, о том, как вы будете использовать и погашать кредит, а также о силе вашей управленческой команды.
Разработайте бизнес-план, который ответит на эти вопросы. Все кредиторы захотят рассмотреть существенный, всесторонний и продуманный бизнес-план, прежде чем одобрить кредит для расширения или запуска бизнеса.
Традиционный бизнес-кредит, как правило, будет быстрее получать и иметь более низкие сборы. Но кредиты SBA могут предложить важные преимущества, в том числе возможность получить кредит на всех этапах развития вашей компании.
