Содержание
- Определение права на снятие средств
- Налоговые санкции за досрочное обналичивание
- Когда обналичивание имеет смысл
- Другие (лучшие) способы уменьшить долг
- Суть
Погашение долга с помощью 401 (k) может иметь смысл в некоторых случаях по сравнению с другими способами привлечения средств. Но вы также подвергаете опасности свой выход на пенсию, поэтому тщательно подумайте, имеет ли это смысл. Есть много причин, по которым людям нужны деньги.
В 2018 году, с учетом как частного, так и федерального долга, выпускники колледжей закончили со средним долгом в 29 800 долларов. Кроме того, 14% родителей выпускников заимствовали в среднем 35 600 долл. США в виде федеральных займов Parent PLUS. С такими высокими цифрами заманчиво отозвать 401 (k) плановых средств, которые, кажется, сидят и пылятся до выхода на пенсию. Кроме того, существуют другие причины, по которым пенсионные сбережения кажутся решением проблемы, например, если вы глубоко в долгах по кредитным картам или в чрезвычайной ситуации, например при внезапной болезни.
Но прежде чем истощить свой счет в 401 (k), вам необходимо узнать, имеете ли вы право снимать средства. Затем вам необходимо выяснить, в конечном итоге это обойдется вам в виде налогов и уменьшенных средств при выходе на пенсию.
Определение права на снятие средств
В большинстве случаев вы можете отозвать только взносы с выборочной отсрочкой, вклады, которые вы внесли сверх суммы, уплаченной вашим работодателем в ваш план 401 (k). Все деньги, которые ваш работодатель внес на ваш счет, не подлежат распределению для погашения долга, говорит представитель IRS Клэй Сэнфорд.
Вы не можете снять эти средства, потому что ваш работодатель внес деньги исключительно с целью выхода на пенсию. Единственное исключение: вы можете снять деньги для досрочного выхода на пенсию в таких случаях, как увольнение. В зависимости от условий вашего плана вы можете вообще не иметь возможности снимать деньги со своего 401 (k) - или только в трудных ситуациях, таких как плата за обучение или оплату, значительные медицинские расходы, покупка дома, чтобы предотвратить потерю права выкупа или выселение или для необходимого ремонта дома. Задолженность может считаться приемлемым случаем трудностей, если это разрешено вашим планом.
При выплате долга с 401 (K) имеет смысл
Налоговые санкции за досрочное снятие денег
Конечно, если бы вы не внесли деньги в свой 401 (k), вам бы все равно пришлось платить налог на них. Но вы бы не столкнулись с однолетним периодом, когда вам пришлось бы платить налоги сразу, и вам, вероятно, не пришлось бы платить более высокую налоговую ставку.
Когда обналичивание имеет смысл
В некоторых случаях было бы полезно обналичить часть вашего 401 (k) для погашения кредита с процентной ставкой 18–20%, говорит Пол Палаццо, CFP®, COA, управляющий директор по финансовому планированию в Altfest Управление личным благосостоянием. Убедитесь, что вы рассчитали процентные расходы в сравнении с налоговыми штрафами, прежде чем решите, что это хорошая идея снять деньги с вашего 401 (k).
Пример 1
Вы рассматриваете возможность получения 45 000 долларов из ваших 401 (k) для погашения кредитных карт со средней процентной ставкой 20%. Вы думаете об этом из-за высокой процентной ставки - вы едва способны совершать платежи - и вас беспокоит повышение вашей процентной ставки, если вы пропустите платеж из-за нагрузки на бюджет.
Стоит ли платить дополнительные налоги?
Если бы этот долг был погашен через десять лет, вы могли бы выровнять налоговый штраф в виде процентов, сэкономленных на долге по кредитной карте в размере 45 000 долларов США за один год. Это может быть хорошей идеей. Тем не менее, на вашем пенсионном счете вы также не получите 45 000 долл. США по сравнению с тем, что было раньше.
Знайте, что для того, чтобы выздороветь, вам потребуется план сбережений, чтобы вернуть себе деньги плюс заработанные проценты - не только то, что вы вынули, но и прибыль, которую вы теряете. При процентной ставке 3, 25% 45 000 долларов через десять лет вырастут до чуть менее 62 000 долларов. Вы не можете вернуть вывод на свой 401 (к). Однако, если вы открыли IRA и сэкономили 6000 долларов в год в течение 10 лет, вы бы восполнили этот убыток и создали еще один налоговый сберегательный пенсионный счет.
Пример 2
У вас есть 45 000 долларов в виде федеральной задолженности по студенческим кредитам, консолидированной в течение 25 лет по фиксированной процентной ставке 6%. Вы можете позволить себе оплату в размере 290 долларов, но вы беспокоитесь о том, сможете ли вы позволить себе это в будущем. Независимо от того, сколько времени потребуется для погашения вашего налогового штрафа, снятие денег с вашего 401 (k) не имеет смысла. Почему? С федеральной задолженностью по студенческому кредиту ваша процентная ставка никогда не поднимется выше вашей фиксированной ставки. Вы можете претендовать на временные отсрочки платежей или менее дорогой план платежей, если в будущем у вас будут финансовые трудности.
Альтернативные (лучшие) способы сокращения долга
Существует множество вариантов снижения задолженности и процентных ставок. Здесь только несколько:
- Обсудите вашу процентную ставку с вашей компанией кредитной карты. Если у вас хороший кредит, процент может снизиться на несколько процентных пунктов. Сделайте дополнительные платежи, чтобы уменьшить начисленные проценты и длину кредита. Переведите остатки на кредитные карты с более низким процентом. Если у вас есть частные студенческие кредиты, консолидируйте свои кредиты с более высокой ставкой, если ваш кредит улучшился начиная с первоначальной даты заимствования, возьмите кредит 401 (k) вместо снятия денег
«Если человек имеет долг с высокой процентной ставкой и все еще работает, я предлагаю рассмотреть кредит 401 (k), чтобы погасить долг», - говорит Уэс Шеннон, CFP®, SJK Financial Planning, LLC, Херст, Техас. «Возврат кредита - это выплата процентов на ваш счет. Таким образом, вы переходите от уплаты высоких процентов другим к более низким процентам ».
Суть
Эмоциональный эффект проявляется, когда вы начинаете рассматривать свои 401 (k) как доступные деньги. Сумма, которую вы имеете право снимать, рассматривается как дополнительный банковский счет, а не как ваше «гнездо». Например, допустим, вы сняли свои 401 (k) заработки, чтобы погасить свои кредитные карты. Спустя несколько лет ваши кредитные карты восстановились, и вы снова думаете о своих 401 (k) деньгах, просто сидящих там. Вы берете еще один вывод. Год спустя вы берете деньги на первый взнос. До того, как ты это узнаешь, тебе 65 лет, и мало что сохранилось для выхода на пенсию.
«Когда вы берете деньги со своего« пенсионного »счета, легко скопировать действие в будущем. Важно считать ваши пенсионные счета недоступными до выхода на пенсию. Конечно, можно снять средства, но это не разумно », - говорит Кирк Чизхолм, управляющий активами в Innovative Advisory Group в Лексингтоне, штат Массачусетс.
Хотя ваш долг мог показаться непреодолимым, можете ли вы позволить себе платить налоги с ваших распределений в течение одного года? В то время как выход из вашего 401 (k) может быть одним из вариантов, вы захотите рассмотреть ваши долгосрочные цели. Ваш 401 (k) может или не может быть лучше собирать пыль сейчас, но относитесь к решению снять деньги так, как будто ваше будущее финансовое здоровье зависит от этого. Потому что это так.
