ЧТО ТАКОЕ рефинансирование без оценки
Рефинансирование без оценки относится к типу ипотеки, которая заменяет существующий кредит на проживание. «Безоценка» означает, что кредитору не требуется независимая профессиональная оценка стоимости дома как условия предоставления новой ипотеки; обычно эта новая ипотека предлагает более выгодные условия, чем ипотека, которую она заменяет.
Безоценочное рефинансирование доступно из нескольких федеральных источников. Большинство частных кредиторов, таких как банки и ипотечные компании, нуждаются в оценке, когда дело доходит до рефинансирования. Федеральные источники предлагают рефинансирование без оценки как способ стабилизации сообществ и демографических групп, которые в противном случае могут потерять свои дома в результате экономического спада.
НАРУШЕНИЕ БЕЗ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ
Рефинансирование без оценки полезно для домовладельцев, но рискованно для кредиторов. Домовладельцы, как правило, выбирают рефинансирование без оценки, если они не имеют права на получение нового кредита, если кредитор действительно провел оценку. Домовладельцы могут оказаться в такой ситуации, если стоимость их дома снизилась с тех пор, как они приобрели его, и их дом теперь находится под водой: то есть, они должны больше по ипотеке, чем стоимость имущества. Это означает, что если домовладелец не выполнит своих обязательств по ипотечному кредиту, кредитор не сможет продать имущество за оставшуюся часть непогашенной ипотеки, поэтому он понесет убытки.
Поскольку рефинансирование без оценки рискованно для кредиторов, оно вряд ли будет предлагаться частными банками или другими ипотечными кредиторами. Государственные агентства предлагают рефинансирование без оценки в качестве государственной услуги, чтобы держать домовладельцев в своих домах, которые в противном случае могли бы изо всех сил платить по ипотечным кредитам или могли бы быть вынуждены объявить дефолт в ухудшающихся экономических условиях. Рефинансирование без оценки доступно из нескольких государственных источников: Федеральное управление жилищного строительства оптимизирует рефинансирование, Администрация ветеранов оптимизирует рефинансирование (также называемое кредитами рефинансирования для снижения процентной ставки), Министерство сельского хозяйства США оптимизирует рефинансирование и кредиты по программе «Доступное жилье». Все эти программы предназначены для рискованных домовладельцев.
Недостатки рефинансирования без оценки
Многие домовладельцы не имеют права участвовать в одной из четырех программ рефинансирования без оценки; использование шансов на оценку может быть их единственным шансом на рефинансирование. Но даже если они действительно имеют право, есть несколько причин, по которым домовладельцу, вероятно, было бы лучше рефинансировать с помощью займа, который действительно требует оценки. Если они в настоящее время платят частную ипотечную страховку (PMI) - потому что они купили дом с первоначальным взносом менее 20% от стоимости покупки - оценка, показывающая, что стоимость дома с тех пор увеличилась, может позволить домовладельцу избежать PMI на новый кредит. Увеличение рыночной стоимости, а также сумма основного долга, которую они накопили посредством своих старых платежей по ипотеке, должны увеличить их капитал в доме до 20% или более.
Увеличение капитала может также привлечь заемщиков к более низкой процентной ставке по рефинансированной ипотеке, чем они могли бы получить с помощью федерального безоценочного займа, поскольку кредитор посчитает их более низким риском; Заемщики с большей справедливостью реже уходят из своих домов.
Конечно, нет никакой гарантии, что мнение оценщика о стоимости дома будет достаточно высоким, чтобы позволить заемщику рефинансировать или ликвидировать PMI. Заемщики, которые ищут рефинансирование, которое требует оценки, должны быть готовы рискнуть заплатить комиссию в несколько сотен долларов без гарантии достижения своей цели лучших условий кредита.
