Содержание
- Стоимость возможности кредита 401 (к)
- Зачем разрешать кредиты 401 (k) вообще?
- Альтернативы, которые могут предложить работодатели
- Суть
Работодатели могут иметь в виду хорошо, когда они позволяют работникам брать 401 (k) займов, и подавляющее большинство работников с 401 (k) имеют эту возможность. Однако компании начинают понимать, что такое заимствование зачастую не отвечает интересам сотрудников. В результате они начинают информировать их о долгосрочных последствиях выхода на пенсию заимствований из своих 401 (k). Что еще более важно, они предлагают альтернативы.
Иногда выгодно занимать у вас 401 (к)
Стоимость возможности кредита 401 (к)
401 (k) делают заманчивый вариант заимствования, поскольку они не требуют, чтобы вы проходили проверку кредитоспособности, а проценты по кредиту возвращаются на пенсионный счет заемщика, а не кредитору. Но когда работники не возвращают ссуды - или когда они уменьшают или ликвидируют свои 401 (k) взносы при погашении ссуд - 401 (k) заимствование становится намного более дорогостоящим, чем кажется на первый взгляд. По данным Института инвестиционной компании, около 20% работников, которые имеют возможность занимать свои 401 (K), делают это каждый год.
Рассмотрим 30-летнюю сотрудницу Зои, которая одалживает 20 000 долларов из ее 401 (k), чтобы внести первоначальный взнос на жилье. Покупка дома широко считается разумным финансовым решением и является одной из немногих причин занимать деньги, на которые не возражают даже самые консервативные финансовые консультанты. (Для получения дополнительной информации см. Как купить ваш первый дом: пошаговое руководство .)
Предположим, что когда Зои берет кредит в 20 000 долларов, у нее на счете 50 000 долларов. Ее процентная ставка по погашению кредита составляет 4%, но она могла зарабатывать 6–8% на фондовом рынке в течение периода погашения, поэтому она отстает. Через 35 лет она потеряет $ 4075, если фондовый рынок вернется на 6%, и $ 15000, если фондовый рынок вернет 8%. И это при условии, что она продолжает вносить 250 долларов в месяц, в то время как она выплачивает кредит в течение 24 месяцев и продолжает получать вознаграждение работодателя в 250 долларов в течение этого времени.
Если Зои перестает делать взносы при погашении кредита (что также означает отсутствие совпадения с работодателем), то этот же кредит в итоге обойдется ей в 96 000 долларов за 35 лет, при условии, что годовой доход составляет всего 6%. (Вы можете проверить математику по ссуде 401 (k), которую вы рассматриваете, с помощью калькулятора заимствований 401 (k) Национального центра анализа политики.) Ссуда 401 (k) может реально помочь Зои, если рынок упадет, а рынок кредит непогашенный Но мы не рекомендуем пытаться определить время рынка. (Для получения дополнительной информации см. Иногда это платит заимствование из ваших 401 (k) и Рыночные ошибки терпят неудачу как производитель денег .)
Если она вообще не выплачивает кредит, она не только снимает основную сумму со своего пенсионного счета; она также пропускает годы инвестиционной выгоды. Кроме того, Зоя должна заплатить подоходный налог и штраф в размере 10% на 20 000 долларов. Около 10% из 401 (k) заемщиков дефолт каждый год. Одной из причин дефолта некоторых сотрудников является требование о погашении ссуды 401 (k) в течение 60 дней после прекращения или добровольного ухода из компании. Сотрудники могут быть не в состоянии найти деньги, чтобы погасить кредит в такой короткий срок, особенно если их только что уволили. (Подробнее см. Облагаются ли ссуды 401 (k) налогом? )
Сотрудники в 401 (k) планах могут внести до 19 000 долларов в 2019 году и до 19 500 долларов в 2020 году; для этих 50 лет и старше они могут внести дополнительные 6000 долларов в 2019 году и 6500 долларов в 2020 году.
Зачем разрешать кредиты 401 (k) вообще?
В 2019 году средний остаток на пенсионном счете Fidelity составлял 103 700 долларов, а в 2019 году средний остаток на пенсионном счете Fidelity составлял всего 24 500 долларов. Средний баланс говорит нам больше о типичном американском балансе счета, что означает, что большинство людей не находятся в пути, чтобы удобно финансировать свою собственную отставку.
Согласно действующим правилам Службы внутренних доходов, работодатели могут разрешить участникам плана занимать до половины своего баланса 401 (k) или 50 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше. Но работодатели вообще не должны разрешать кредиты и - чтобы не допустить, чтобы работники использовали деньги легкомысленно, - работодатели также могут ограничивать доступность кредитов для таких целей, как оплата медицинских или образовательных расходов или покупка первого дома. Они также могут помешать сотрудникам занимать любые средства, которые работодатель внес на счет.
Недостатком запрета ссуд в целом является то, что работники могут бояться вообще участвовать в 401 (к), предпочитая хранить деньги, которые они могли бы внести на сберегательный счет, где они могут получить к ним доступ в случае чрезвычайной ситуации. Хотя иметь экстренные сбережения - отличная идея, слишком много денег на чрезвычайные сбережения тормозит выход на пенсию.
Альтернативы, которые могут предложить работодатели
Вот где приходит решение, такое как спонсируемый работодателем аварийный фонд. Компании могут помочь своим сотрудникам сбалансировать долгосрочные и краткосрочные потребности, обеспечивая автоматические вычеты из заработной платы, которые поступают на сберегательный счет аварийного фонда, так же, как они обеспечивают автоматический вычеты из заработной платы, которые идут в 401 (к) с. (Для получения дополнительной информации см. Почему вам абсолютно необходим чрезвычайный фонд и как использовать свой Roth IRA в качестве чрезвычайного фонда .)
Бюджетная мера, которую Home Depot внедрила для сокращения заимствований 401 (k), заключается в предоставлении всплывающим уведомления сотрудникам, подающим заявление на получение ссуды 401 (k) через Интернет, информирующее их о том, насколько заем может сократить их сбережения к возрасту выхода на пенсию. Работодатели могут также информировать работников об альтернативах, которые могут стоить дешевле, и не ставить под угрозу их пенсионные планы, такие как кредиты под залог жилья. (Более подробную информацию см. В разделе « Выбор кредита или кредитной линии для домашнего капитала». « Является ли HELOC подходящим для вас?» )
Согласно опросу, проведенному Fidelity Investments, другое решение заключается в том, что работодатели могут предложить план покупки акций для сотрудников (ESPP). Брокерское управление обнаружило, что работники с меньшей вероятностью брали 401 (k) займов и имели тенденцию брать меньше, если они брали кредит 401 (k), когда у них также был ESPP. Сотрудники могут продавать акции в ESPP в качестве альтернативы заимствованиям 401 (k). Эта альтернатива имеет свои собственные соображения, такие как жизнеспособность продажи акций на падающем рынке и налоговый счет, связанный с продажей, и, конечно, сотрудники могут использовать деньги, которые в противном случае могли бы внести в 401 (k) купить акции своего работодателя - но это вариант. (Для получения дополнительной информации см. Введение в планы закупок акций сотрудников и Продажа акций плана закупок сотрудников .)
Работодатели также могут заключить партнерство со сторонней компанией, которая предлагает недорогие кредиты. Благодаря этому партнерству сотрудники могут погасить кредит путем вычетов из заработной платы, так же, как и при кредите 401 (k), но они могут брать кредиты, не ставя под угрозу их выход на пенсию и не неся налогового счета. Одним из таких сервисов является Kashable, венчурный капитал и финансируемый ангелами инвестор стартап из Нью-Йорка. Компания работает через работодателей, предоставляя кредиты непосредственно работникам без каких-либо затрат для работодателя.
Работодатели могут также потребовать от работников, которые выражают заинтересованность в заимствованиях из своих 401 (k), встретиться с финансовым консультантом за счет работодателя, чтобы обсудить правила и последствия займа, а также возможные альтернативы. После консультации консультант сможет принять обоснованное решение о том, следует ли продолжать ссуду. (Подробнее см. В разделе « Лучшие альтернативы кредитам 401 (k)» и «За» и «против» кредита 401 (k) . Кроме того, работодатели могут ограничить количество кредитов 401 (k), взятых в течение пожизненного участия работника, в плане предотвращения обычные 401 (k) заимствования, и им может потребоваться период ожидания между погашением одного займа и получением другого.
Наконец, работодатели должны рассмотреть вопрос о предложении общей программы финансового благополучия работников. Такие программы предлагают бесплатное обучение сотрудников, оплачиваемое работодателем, по таким темам, как, как выбраться из долгов и остаться в них, как сберегать и инвестировать на пенсию, создавать бюджет и многое другое. (Для получения дополнительной информации см. Учебник «Основы бюджетирования» .)
Компании в различных отраслях предприняли конкретные шаги, чтобы помочь сотрудникам лучше принимать решения по кредитам 401 (k): Home Depot; Основанная на Южной Каролине Ипотека Движения; ABG Пенсионный план Услуги в Пеории, штат Иллинойс; и сеть продуктовых магазинов и магазинов Восточного побережья, Redner's Markets. Работодатели, которые хотят предлагать свои собственные программы, могут обратиться к этим фирмам за идеями, которые могут подойти их собственным работникам.
Суть
Работодатели могут укрепить долгосрочное финансовое обеспечение своих работников, предоставляя им альтернативы заимствованиям из 401 (k) и информируя их о полных последствиях 401 (k) займов. Долгосрочные затраты могут быть намного круче, чем понимают сотрудники.
