По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), число заемщиков по студенческим кредитам в возрасте 60 лет и старше выросло как минимум на 20% в период между 2012 и 2017 гг. Кроме того, более 75% штатов отметили как минимум 50% -ный рост непогашенного студенческого кредита. долг. Взятые вместе, эти две цифры указывают на тревожную тенденцию, которая может означать экономические трудности для миллионов пожилых американцев в предстоящие годы.
Ключевые вынос
- Число американских заемщиков по студенческим кредитам старше 60 лет растет. Большинство пожилых людей, у которых есть студенческие долги, брали или совместно подписывали кредиты для других людей, как правило, для детей или внуков. Прежде чем подписывать кредит, люди должны быть Помните, что они должны будут произвести платежи, если другой заемщик этого не сделает.
Почему это происходит
Подавляющее большинство пожилых людей с долгами по студенческим кредитам не брали кредиты для собственного высшего образования. Отчет CFPB показал, что 73% получили или совместно подписали кредиты от имени ребенка или внука, в то время как только 27% заявили, что взяли кредиты для себя или своих супругов.
Соучредители займов могут оказаться в сложной ситуации, если получатели займов не соблюдают согласованные графики платежей. Благодаря совместной подписи они взяли на себя ответственность за платежи, как если бы кредит был только у них.
Заемщик Остерегайтесь
Поскольку большая часть задолженности по студенческим кредитам не может быть искоренена путем подачи заявления о защите от банкротства (это возможно в некоторых редких случаях), лица, пребывающие в отставке и имеющие задолженность, часто сталкиваются с некоторыми или всеми из следующих последствий:
- Они вынуждены работать за пределами традиционного пенсионного возраста. Их пособия по социальному обеспечению и другие пенсионные доходы могут быть недостаточными для покрытия расходов на проживание плюс выплаты по кредиту. Они жертвуют пенсионными сбережениями. Согласно исследованию, проведенному Ассоциацией молодых американцев (AYA) и AARP, 31% бэби-бумеров утверждают, что задолженность по займам либо препятствовала их усилиям по сбережению на пенсию, либо заставляла их преждевременно окунуться в свои гнезда. Они откладывают свое здравоохранение. Кроме того, согласно исследованию AYA / AARP, задолженность по студенческим кредитам заставляет приблизительно 9% пожилых людей откладывать обращение за медицинской помощью. Они испытывают проблемы с кредитом. Согласно Credit Sesame, пожилые люди, имеющие студенческий долг не менее 40 000 долларов, могут изо всех сил пытаться получить новые кредиты, необходимые им для финансирования ремонта дома, покупки автомобилей или покрытия других больших расходов. Исследование AYA / AARP также показало, что долги по долгам по студенческим кредитам заставили 32% отложить покупку жилья. Они не могут помочь своим семьям. Более 25% бумеров утверждают, что задолженность по студенческим кредитам не позволила им оказать финансовую помощь нуждающимся. Их пособия по социальному обеспечению заправлены Американская ассоциация пожилых людей сообщает, что пенсионеры, которые изо всех сил пытаются своевременно погасить свои федеральные студенческие ссуды, могут обнаружить, что кредиторы получили часть своих пособий по социальному обеспечению или часть своих налоговых возмещений.
Слишком большая задолженность по студенческому кредиту может затруднить получение кредита для других целей, таких как покупка автомобиля.
Как минимизировать трудности студенческого кредита
К счастью, есть некоторые конструктивные шаги, которые вы можете предпринять как до, так и после выписки или совместной подписки на студенческий заем.
Проведите честные обсуждения, прежде чем брать
Перед совместной подпиской на кредит поговорите со своим заемщиком, чтобы определить, сколько вам потребуется, и договоритесь о реалистичном графике осуществления платежей. Обсудите, как стипендии, менее дорогие колледжи или другие варианты могут облегчить долговое бремя.
Подготовьте план действий в чрезвычайных ситуациях
Кроме того, прежде чем совершить обязательство, убедитесь, что вы можете позволить себе покрыть платежи по кредиту, если ваш созаемщик не в состоянии. Если другие члены семьи предложат страховочную сетку, посмотрите, выполнят ли они это обещание в письменном виде, на тот случай, если они забудут.
Контролировать кредит
После того, как вы заимствуете, убедитесь, что кредитный агент регулярно предоставляет отчеты, в которых указывается остаток средств, произведенные платежи, процентная ставка и дата выплаты. Подайте жалобу в CFPB, если вы не получаете эту информацию своевременно или если вас чрезмерно засыпают изнуряющими звонками или письмами.
Знай свои варианты погашения
Программы отсрочки и вымогательства могут позволить вам временно прекратить производить платежи, если вы испытываете трудные времена, такие как трудности с кормлением вашей семьи или оплата других счетов по домашнему хозяйству. Консолидация нескольких студенческих займов может привести к меньшим выплатам.
Также могут помочь другие варианты погашения, в том числе погашение на основе дохода (IBR), погашение в зависимости от дохода (ICR), оплата по мере вашего заработка (PAYE) и пересмотренная оплата по мере вашего заработка (REPAYE). Некоторые программы простят существующий баланс через 20 лет или, если вы скончаетесь.
Понять правила социального обеспечения
В то время как до 15% ваших выплат по социальному страхованию может быть использовано для погашения задолженности по студенческому кредиту, ваше ежемесячное пособие не может опускаться ниже 750 долларов. Кроме того, взыскание может произойти только через два года после того, как вы не выполнили ссуду, и у вас будет достаточно времени, чтобы связаться с обслуживающим агентом, чтобы изменить план погашения.
