Со стандартными индивидуальными пенсионными счетами (IRA) ваши инвестиционные возможности обычно ограничиваются ценными бумагами, такими как акции, облигации и взаимные фонды. Это означает, что если вы хотите расширить свои возможности, выбрав новые варианты, такие как недвижимость и драгоценные металлы, IRA - ваш билет. Вы получаете больше возможностей для инвестиций и те же налоговые льготы. Одна загвоздка: вы должны найти хранителя, который обрабатывает эти счета, а их не так много.
Как и в случае с другими IRA, у вас есть два варианта.
- Вы можете инвестировать в долларах до вычета налогов и пользоваться налоговым вычетом (если вы соответствуете требованиям) и отложенным ростом. Или, если вы выбираете самостоятельную систему Roth IRA, вы можете использовать доллары после уплаты налогов для покупки активов, которые не будут облагаться налогом, когда вы попадаете на пенсию. (Есть также квалификация дохода для открытия Рота.)
Более широкий выбор вариантов инвестирования с самостоятельной IRA дает вам возможность использовать активы, которые со временем могут повысить доходность. Среди них: налоговые залоговые сертификаты, частные размещения ценных бумаг, золото и даже ресторанные франшизы.
Ключевые вынос
- Самонаправленные IRA имеют более обширные инвестиционные варианты, которые могут предложить потенциал для более высоких доходов, но они часто сопряжены со значительно большим риском. Хранитель самонаправленного IRA не проверяет инвестиционный выбор клиентов, поэтому инвесторы должны сделайте их должную осмотрительность и поймите налоговые последствия своего выбора. При выборе кастодиана учитывайте его опыт, сборы и области знаний, а также проверяйте их рейтинг в Better Business Bureau.
Самонаправленные IRA несут больший риск
Подвох? Вы также принимаете гораздо больший риск. Многие из вариантов инвестирования, которые люди вкладывают в самостоятельную ИРА, по своей природе нестабильны. Более того, хранитель, который может быть банком, федеральным застрахованным кредитным союзом, ассоциацией сбережений и займов, брокерской компанией или организацией, утвержденной Службой внутренних доходов (IRS) в качестве доверенного лица, не проверяет инвестиции, которые вы предпринимаете.
Вот где появляется «самостоятельная» часть. Вы несете ответственность за проведение надлежащей проверки ценных бумаг и других активов, которые вы покупаете. Вы также несете ответственность за понимание налоговых последствий этих менее распространенных инвестиций. Если ваша IRA включает в себя арендуемое имущество, для которого вы, например, имеете ипотечный кредит, часть вашего инвестиционного дохода может облагаться налогом. Хранитель не будет копаться в этих последствиях для вас.
Очень важно знать правила для самостоятельной ИРА - например, не заключать сделки с конкретными родственниками - чтобы вы не попали из-за налогов и штрафов на ваши инвестиции.
Выбор Хранителя
Это не значит, что все хранители созданы равными. Примерно две дюжины компаний в настоящее время имеют лицензию IRS на предоставление этих услуг, и некоторые из них имеют лучшую репутацию, а также имеют больший опыт работы с определенными категориями инвестиций, чем другие, поэтому стоит делать свою домашнюю работу. Поскольку самонаправленные IRA являются чем-то вроде нишевого рынка, вы не найдете в названии таких известных имен, как Fidelity. Поэтому важно задавать правильные вопросы, когда вы ходите по магазинам вокруг.
Вот некоторые из факторов, которые следует учитывать.
Опыт
Некоторые банки-хранители существуют уже несколько десятилетий; другие новые дети на блоке. Возраст, конечно, не единственный критерий, о котором нужно думать, но, при прочих равных, более длительный послужной список предполагает стабильность и компетентное управление. Вы также можете увидеть, включен ли хранитель в список утвержденных небанковских попечителей и хранителей IRS.
сборы
Ценовые соглашения варьируются от одной фирмы к другой. Некоторые взимают плату в зависимости от конкретных услуг, которые они предлагают, в то время как другие взимают фиксированную годовую плату. Если хранитель предлагает нефиксированную структуру оплаты, вы захотите задать множество вопросов и получить точную оценку того, сколько будет составлять общая годовая стоимость. Ожидайте платить больше, чем вы бы с традиционным поставщиком IRA, учитывая сложность альтернативных инвестиций.
экспертиза
Некоторые банки-хранители специализируются на конкретных типах инвестиций, таких как частные ценные бумаги, которые доступны для аккредитованных инвесторов. Чем экзотичнее ваши инвестиции, тем больше вы будете опираться на опыт узконаправленной фирмы.
Информационная безопасность
Взломы ценной информации для потребителей были слишком распространены в последние годы. Спросите, какие процедуры имеет хранитель для обеспечения безопасности ваших данных. Любой ответственный банк будет использовать современное шифрование, например, чтобы гарантировать защиту записей клиентов.
BBB Рейтинг
Better Business Bureau (BBB) является бесценным инструментом при исследовании хранителей IRA. Любой потребитель может посетить свой веб-сайт и искать компании по названию. BBB присваивает каждому из них буквенную оценку, частично основываясь на количестве полученных жалоб и на том, насколько хорошо компания разрешила свои споры.
Суть
Конечно, у ИРА есть свои преимущества, но есть и довольно серьезные риски. Одним из них является ваше доверие к хранителю, который, как вы обнаружите, не соответствует требованиям. Задавая правильные вопросы заранее, вы убедитесь, что ваши активы в надежных руках.
