Процентная ставка против APR: обзор
Процентная ставка - это стоимость заимствования денег, то есть основная сумма кредита. При оценке стоимости кредита или кредитной линии важно понимать разницу между объявленной процентной ставкой и годовой процентной ставкой, или APR.
Уровень интереса
Объявленная ставка или номинальная процентная ставка используется при расчете процентных расходов по вашему кредиту.
Например, если вы рассматриваете ипотечный кредит на 200 000 долларов США с 6-процентной процентной ставкой, ваши ежегодные процентные расходы составят 12 000 долларов США или ежемесячный платеж в размере 1000 долларов США.
апреле
АТР, однако, является более эффективной ставкой, которую следует учитывать при сравнении кредитов. APR включает в себя не только процентные расходы по кредиту, но также все сборы и другие расходы, связанные с получением кредита. Эти сборы могут включать в себя комиссионные брокера, расходы на закрытие, скидки и дисконтные баллы. Они часто выражаются в процентах.
APR всегда должна быть больше или равна номинальной процентной ставке, за исключением случая специальной сделки, когда кредитор предлагает скидку на часть ваших процентных расходов. Возвращаясь к приведенному выше примеру, рассмотрим тот факт, что для покупки вашего дома также требуются заключительные расходы, ипотечное страхование и сборы за выдачу кредита в размере 5000 долларов США. Чтобы определить APR вашего ипотечного кредита, эти комиссии добавляются к первоначальной сумме кредита, чтобы создать новую сумму кредита в размере 205 000 долларов США. Затем 6-процентная процентная ставка используется для расчета нового годового платежа в размере 12 300 долларов США. Чтобы рассчитать APR, просто разделите годовой платеж в размере 12 300 долларов США на первоначальную сумму кредита в 200 000 долларов США, чтобы получить 6, 15 процента.
При сравнении двух займов кредитор, предлагающий самую низкую номинальную ставку, вероятно, предложит наилучшую стоимость, поскольку основная часть суммы займа финансируется по более низкой ставке.
Сценарий, наиболее запутывающий заемщиков, заключается в том, что два кредитора предлагают одинаковую номинальную ставку и ежемесячные платежи, но разные АТР. В таком случае кредитор с более низким APR требует меньших авансовых платежей и предлагает более выгодную сделку.
Использование APR сопровождается несколькими оговорками. Поскольку расходы на обслуживание кредитора, включенные в АТР, распределяются на весь срок действия кредита, иногда до 30 лет рефинансирование или продажа вашего дома может сделать вашу ипотеку более дорогой, чем первоначально предполагалось АТР. Еще одним ограничением является недостаточная эффективность АТР в определении истинных затрат на ипотеку с регулируемой ставкой, поскольку невозможно предсказать будущее направление процентных ставок.
Ключевые вынос
- Процентная ставка - это стоимость заимствования основного долга. APR включает другие расходы, связанные с заимствованием денег. Федеральный закон о правде кредитования требует, чтобы в каждом соглашении о потребительском кредите был указан APR вместе с номинальной процентной ставкой. Кредиторы должны соблюдать те же правила, чтобы обеспечить Точность АТР. Это создает более ровное игровое поле для заемщиков и гораздо более эффективное средство определения истинной стоимости кредита.
