Содержание
- Высокая стоимость семейных кредитов
- Прежде чем одолжить
- Держите свои ожидания на низком уровне
- Ожидайте медленного повторного платежа
- Составьте контрольный список
- Помните IRS
- Нет секретов
- Суть
В трудные времена и когда у вас мало денег, у вас может быть ограниченный выбор того, куда обратиться, когда вам понадобятся деньги. Если ваш кредитный рейтинг хороший, вы можете обратиться в свой банк. Но помните, что вам придется платить проценты сверх суммы денег, которую вы одалживаете, а в некоторых случаях вам, возможно, придется платить комиссию за инициацию или выдачу кредита. Это сборы, взимаемые кредиторами для обработки вашего заявления. Они могут составлять до 1% от суммы кредита.
Если это не кажется практичным, ваш кредит заставляет вас тонуть под водой, как гребная лодка с дырой в нем, или если вы не можете переварить идею пойти в финансовое учреждение, все еще не потеряно. Есть еще один способ получить кредит. Самый быстрый способ получить столь необходимые деньги - это пойти с другом или членом семьи и попросить кредит.
Если вы занимаетесь кредитованием, то есть, если ваш дорогой племянник или зять приходит с просьбой одолжить деньги, может быть трудно отклонить просьбу члена семьи о дружественном кредите. Но прежде чем вынуть чековую книжку, убедитесь, что вы идете на такие договоренности с открытыми глазами и, возможно, с закрытым кошельком., мы обсуждаем некоторые соображения по семейным кредитам, а также возможные последствия.
Ключевые вынос
- Относитесь к займам для друзей и семьи как к бизнесу и сохраняйте все свои эмоции. Не ожидайте возврата, но если вы это сделаете, ожидайте, что это будет медленный график. Составьте контрольный список вопросов, на которые вам нужно ответить, прежде чем вы откройте сундуки. Рассмотрите дарение денег вместо того, чтобы одолжить их. Не держите ссуду в секрете от своего супруга.
Высокая стоимость семейных кредитов
Финансирование не дешево. Просто посмотрите на рынок и посмотрите, сколько вы заплатите своему банку или другому финансовому учреждению в виде процентов и сборов. Вот почему многие люди обращаются к семье и друзьям. Эти кредиторы могут быть менее склонны взимать с вас что-либо сверх суммы денег, которую они вам авансируют.
Фактически, исследование, проведенное Finder, показало, что люди занимали около 184 миллиардов долларов в год у друзей и семьи. Каждый третий опрошенный заимствовал деньги у кого-то из знакомых, при этом средний размер кредита составлял около 3300 долларов.
Согласно американскому консалтингу по потребительским кредитам в Бостоне, 82% всех американцев окажут финансовую помощь члену семьи. Младшие члены семьи особенно щедры, так как 92% людей в возрасте от 18 до 34 лет говорят, что они ссудят деньги членам семьи, находящимся в тяжелом финансовом положении. Целых 15% этих семейных кредиторов никогда не ожидали возврата. Даже если бы член семьи знал заранее, что деньги не будут возвращены, он или она предоставит кредит в любом случае.
«Американцы обращаются к друзьям и семье за кредитами, а не к крупным банкам, чтобы избежать увеличения задолженности и невыполнения обязательств по регулярным платежам», - объяснил Стив Трумбл, генеральный директор ACCC. «Несмотря на то, что долги по потребительским и студенческим кредитам превысили отметку в триллион долларов, молодые американцы по-прежнему наиболее готовы помочь нуждающимся друзьям и родственникам, что также может усугубить их собственный долг».
Ключ к предоставлению денег членам семьи, особенно если вы ожидаете, что деньги будут возвращены, заключается в том, чтобы рассматривать сделку как бизнес-кредит и не допускать в нем все свои эмоции.
«Рассматривая кредиты между семьей и друзьями как деловую сделку, потребители могут защитить себя от разрушения важных отношений из-за денег», - добавил Трамбл. «Хотя вы, возможно, чувствуете, что готовы помочь любимому человеку с финансами, важно открыто сообщить об ожидаемых выплатах, чтобы никто не остался в темноте или хуже: в минусе».
Как одолжить деньги семье и не пожалеть об этом
Прежде чем одолжить
Рассмотрение кредита другу или члену семьи как деловая сделка - первый способ гарантировать, что процесс не разрушает хорошие, ценные отношения. Эксперты советуют сделать несколько шагов, прежде чем открывать бумажник и оказывать финансовую поддержку членам семьи.
Держите свои ожидания на низком уровне
Не ожидайте вернуть деньги. Займите ситуацию с семейным кредитом, думая, что вы никогда больше не увидите деньги. Это не значит, что вы этого не сделаете, просто если кредит не будет погашен, вы не будете так разочарованы.
«Среди семьи и друзей нет таких вещей, как кредиты - это подарки», - говорит Мэри Келли, доктор философии и автор книги «Деньги умные».
«Они являются подарком, если вы даете или получаете их, и они являются подарком, если вам возвращают деньги».
Ожидайте медленного повторного платежа
Келли говорит, что характер семейного кредита - без каких-либо профессиональных обязательств - меняет динамику кредита.
«Причина, по которой людям нужны кредиты от друзей и семьи, заключается в том, что они обычно не могут получить кредит где-либо еще», - объясняет она. «Финансовое учреждение не даст им кредит, или, если они это сделают, процентная ставка будет слишком высокой, чтобы быть полезной».
Она говорит, что люди, которые берут взаймы у семьи и друзей, не относятся к этим кредитам так серьезно, как к банкам, поэтому они гораздо реже возвращают деньги. Это беспроигрышная ситуация, отмечает Келли.
«С близкими родственниками и друзьями вы действительно не можете требовать залоговые или процентные платежи и рассчитывать на хорошие отношения».
Составьте контрольный список
Кевин Мерфи, старший финансовый консультант в McGraw-Hill Federal, кредитном союзе в Нью-Джерси, рекомендует составить контрольный список, если вы планируете кредитовать кого-либо из членов семьи.
«Иногда у человека может не быть кредитной истории или он может настолько сильно повредить своему кредиту, что ему придется искать другие альтернативы», - говорит он. «Часто у этого члена не будет другого выбора, кроме как обратиться к члену семьи за кредитом. Я всегда рекомендую друзьям и членам семьи подходить к этому как к деловой сделке ».
Следовательно, если вы являетесь членом семьи или другом, которого просят одолжить средства, вот важный список вопросов, на которые нужно ответить, прежде чем одолжить:
- Этот человек просил у меня деньги в прошлом? Если да, получал ли я деньги обратно? Был ли я возвращен своевременно? Какова вероятность того, что мне вернут деньги в этот раз? На какие средства будут потрачены деньги?
Еще один важный вопрос, на который вам нужны ответы: как вы планируете вернуть кредит?
«Это чрезвычайно важно, потому что у большинства есть хорошие намерения», - добавляет Мерфи. «Однако, если их доход уже учтен при оплате всех их других обязательств, куда придет ваше« обещание »?»
Мерфи говорит, что наличие документов для привлечения обеих сторон к ответственности может смягчить многие проблемы, связанные с семейными займами.
«Просто убедитесь, что договор покрывает важный вопрос о платежах, особенно о том, что произойдет, если кредит останется неоплаченным», - говорит он. «Возможно, вам придется разработать несколько различных непредвиденных обстоятельств для погашения, чтобы обеспечить разные сценарии».
Помните IRS
Вы можете отказаться от идеи одалживания денег и просто считать это подарком. Это значительно упрощает поддержание ваших отношений, особенно если вы никогда не ожидаете возврата кредита. Но есть одна вещь, о которой вы должны знать.
Когда дело доходит до подарков, вы должны помнить правила, установленные дядей Сэмом. Начиная с 2018 налогового года, Служба внутренних доходов (IRS) имеет правило налога на дарение в размере 15 000 долларов США. Небольшой заем будет путешествовать под радаром, но если вы не начисляете проценты за ссуду на эту сумму или более, это может считаться подарком. Для получения дополнительной информации нажмите здесь.
У IRS есть правило налога на подарки в размере 15 000 долларов.
Нет секретов
Если вы состоите в браке или в отношениях, где у вас общий счет в банке с супругом, убедитесь, что супруг (а) принимает решение одолжить деньги родственнику.
«Если вы одолжите деньги члену семьи, вы можете напрячь свои денежные резервы, но, что гораздо важнее, свой брак», - добавляет Мерфи. «Это очень важно. Если подходите, убедитесь, что вы вовлекаете своего партнера сразу ».
Суть
Нет гарантии, что семейный кредит не принесет разочарования и конфликта, но это не помешает нам помогать людям, которых мы любим больше всего. Если вы согласны одолжить деньги семье, лучше всего иметь план. Обязательно установите ожидания, составьте договор и убедитесь, что ваш супруг (а) знает, что кредит происходит.
