401 (k) ролловеры встречаются чаще, чем вы думаете. Как пыльные ящики на чердаке, у многих людей есть план, спонсируемый работодателем, с прежней работы, такой как 401 (k), валяться. Уже не редкость разговаривать с кем-то, кто работал в нескольких разных компаниях в течение последних 10 лет, что свидетельствует о быстро меняющемся корпоративном мире и его бурной тенденции оказывать большее влияние на итоги, чем на людей, которые им управляют.
Если вы участвовали в спонсируемом компанией плане и ваше трудоустройство закончилось (добровольно или нет), скорее всего, у вас есть план, находящийся в подвешенном состоянии для инвестиций. Если вы это сделаете, вам нужно выбрать, что делать с ним, и опрокидывание является одним из вариантов.
Ключевые вынос
- Прежде чем принять решение о том, что ролловер подходит именно вам, изучите все ваши варианты. Убедитесь, что вы понимаете, как изменится плата за план, если вы перевернете свои средства. Рассмотрите возможность конвертации Рота с изменением предналога на доллары после уплаты налогов.
Прежде чем перевернуть 401 (к), понять ваш план
План 401 (k) - это сберегательный счет с установленными взносами (не пенсионный план с установленными выплатами), как указано в разделе 401 (k) Налогового кодекса. Максимальный вклад работников в 2020 г. составляет 19 500 долл. США (или 26 000 долл. США для лиц старше 50 лет, если в них добавляются уплаченные взносы). Эти планы могут иметь компонент до вычета налогов или компонент после уплаты налогов. Как правило, в качестве вариантов увеличения пенсионных активов доступны многочисленные инвестиции в соответствии с допустимой степенью риска.
19 500 долларов США или 26 000 долларов США
Максимальный вклад работника в 2020 году до 401 (к), причем более высокая сумма доступна только тем, кто старше 50 лет.
Пять вопросов
Знание того, что делать с вашим планом от бывшего работодателя, во многом зависит от обстоятельств, в которых вы оказались. Вы должны всегда консультироваться с профессиональным налоговым или финансовым консультантом, прежде чем принимать какое-либо решение. Вот пять вопросов, которые вы должны задать, чтобы пролить свет на ваш 401 (k) чердак.
Какие у меня варианты?
Это самый важный вопрос. Ответ, в зависимости от ваших желаний и обстоятельств, может быть одним из следующих четырех, только два из которых связаны с опрокидыванием.
- Храните деньги там, где они есть, если это разрешено. Вы больше не сможете делать взносы на счет, но вы можете изменить способ распределения средств для инвестиций. Эта опция также может позволить вам снимать деньги без штрафов на основании определенных критериев. Проверьте с администратором, так как каждый план отличается. Сверните деньги в свой текущий план 401 (k), если это разрешено. Это приведет к прекращению вашей прежней учетной записи. Это действие дает вам возможность снова контролировать вклады и варианты инвестирования средств, хотя вы, конечно, подчиняетесь положениям вашего нового плана. Обналичить. Этот вариант может быть очень дорогим способом использования ваших денег, так как средства будут облагаться любыми налогами и штрафами, которые могут применяться. Например, скажем, 45-летняя жительница Мичигана обналичивает свой счет на 10 000 долларов. Он будет облагаться обычным подоходным налогом. Предположим, что она находится в 24% -ном размере (по состоянию на 2018 год это означает налогообложение доходов от 82 501 до 157 500 долларов США). Там также штраф 10%, потому что она моложе 59, 5 лет, и давайте не будем забывать еще 4, 25% для налога штата Мичиган, в сумме 38, 25%. Чтобы использовать ее 10000 долларов будет стоить ей 3825 долларов. Перевести деньги на индивидуальный пенсионный счет (IRA). Это может означать традиционную или Roth IRA, в зависимости от того, как ваш вклад был сделан. Делая это, инвестор открывает дверь гибким инвестиционным стратегиям, в отличие от универсальных вариантов в 401 (k). Тем не менее, могут быть недостатки. Помните, что вы можете сделать 2019 взносов в IRA до налогового дня (15 апреля 2020 г.), в то время как 401 (k) взносов должно быть сделано к концу календарного года.
401 (k) взносы должны быть сделаны к концу календарного года, но взносы IRA могут быть внесены до налогового дня (15 апреля) следующего года.
Каковы текущие сборы в моем плане?
Я всегда удивляюсь, что люди думают, что их 401 (k) «бесплатны». Я никогда не сталкивался с бесплатными инвестициями. Инвестиционные компании не вкладывают ваши деньги даром. Положение 408 (b) (2) Министерства труда США обязывает работодателей раскрывать каждому участнику платежи, в том числе коэффициенты инвестиционных расходов, сборы поставщика плана, административные сборы и другие прочие сборы.
Если я выполню ролловер, как изменятся сборы?
Регулирующий орган финансовой отрасли (FINRA) требует от каждого специалиста по инвестициям раскрыть информацию о расходах, связанных с каждой инвестицией, достаточно подробно, чтобы инвестор четко понимал обязательство.
Является ли преобразование Рота чем-то, что я должен рассмотреть?
IRS позволяет вам конвертировать любую сумму ваших пенсионных активов до вычета налогов до взносов Roth после уплаты налогов. До 2010 года только те, кто имел скорректированный валовой доход менее 100 000 долларов США, имели право на конвертацию. В настоящее время нет предела доходов, но есть много правил и налоговых последствий, о которых нужно знать.
Если я сделаю ролловер, какие преимущества я смогу реализовать?
Это должно привести к разговору о «почему» ролловера. Инвесторы должны найти себе профессионала, который понимает, чего они хотят достичь. Консультант должен обсудить плюсы и минусы в отношении пролонгации в зависимости от конкретной и текущей ситуации инвестора.
Суть
Ваши пенсионные деньги важны. Знайте свои варианты полностью. Познакомьтесь с вашим бухгалтером, если ваш финансовый консультант не разбирается в вопросах налогообложения, и, как всегда, не делайте ничего, в чем вы не уверены или не чувствуете неудобства. Преимущества и недостатки как одновременного нажатия клавиш, так и преобразования Рота многочисленны, поэтому ваш лучший способ действий - выполнить домашнее задание, знать правила и обратиться за профессиональным советом.
