Что такое подводная ипотека
Подводная ипотека - это кредит на покупку дома с более высокой основной суммой, чем рыночная стоимость дома. Такая ситуация может возникнуть, когда значения свойств падают. В случае подводной ипотеки домовладельцу может не хватать средств на кредит. Подводная ипотека потенциально может помешать заемщику рефинансировать или продать дом, если у него нет наличных, чтобы оплатить убыток из своего кармана.
Объясняя подводные кредиты
Разрушение подводной ипотеки
Подводная ипотека была распространенной проблемой среди домовладельцев в разгар финансового кризиса 2008 года, который, среди прочего, повлек за собой существенную дефляцию цен на жилье. Хотя рынок значительно восстановился благодаря поддержке со стороны денежно-кредитной политики и стабилизации процентных ставок, подводная ипотека по-прежнему является фактором, которому владельцы недвижимости должны внимательно следить при инвестировании в недвижимость.
Как правило, ипотека считается подводной, когда стоимость дома меньше первоначальной основной суммы кредита. В зависимости от уменьшения стоимости дома с момента его покупки заемщик также может не иметь капитала или отрицательного капитала. Собственный капитал связан со стоимостью дома в сравнении с уплаченным балансом. Предполагается, что заемщик с ипотекой в 250 000 долл. США, чья стоимость жилья снижается до 225 000 долл. США, имеет подводную ипотеку. Если заемщик выплатил половину основного долга по ипотечному кредиту, в результате чего остаток основного долга составил 125 000 долл. США, то он по-прежнему считается положительным собственным капиталом в размере 100 000 долл. США, который может быть использован в ипотечном жилищном кредите.
Финансовый кризис 2008 года
Финансовый кризис 2008 года оказал большое влияние на экономику США. Одним из таких эффектов был взрыв пузыря на рынке жилья, который существенно снизил стоимость недвижимости на рынке. Основным катализатором дефляции стоимости жилья стали свободные стандарты кредитования для заемщиков, предусматривающие более широкое одобрение ипотечных кредитов. Это беспроцентное кредитование, в частности, для заемщиков с субстандартным кредитом, привело к увеличению числа дефолтов и взысканий, что повлияло на стоимость недвижимости на рынке США. Это привело к ряду необычных ситуаций, которые привели к убыткам заемщиков по всему рынку, стоимость ипотечных кредитов которых превышала справедливую рыночную стоимость их домов.
Впоследствии реализация денежно-кредитной политики Федерального резерва помогла экономике США восстановиться и цены на жилье восстановились. Снижение процентных ставок после кризиса также помогло снизить бремя выплат по ипотечным кредитам и повысить спрос на недвижимость.
Оценка стоимости дома
Учитывая новые рыночные инициативы законодательства Додда-Франка, помогающие улучшить стандарты ипотечного кредитования, маловероятно, что покупатели жилья снова увидят существенное падение цен на недвижимость, которое произошло в 2008 году. Однако финансовый кризис 2008 года вызвал новое ощущение рынка реализация и осторожность при инвестировании в недвижимость. Поскольку такие кредиторы сейчас более осторожны в отношении ипотеки, которую они одобряют, а домовладельцы, как правило, более осторожны в отношении ипотечного долга, который они берут на себя. Тем не менее, даже при новом взгляде на рынок домовладельцы все еще должны внимательно следить за ценами на жилье и снижать риски, связанные с подводной ипотекой.
Чтобы поддерживать хорошее понимание стоимости дома, домовладелец может выбрать ежегодную оценку имущества. Оценки также проводятся регулярно для расчета налога на недвижимость. Оценочная стоимость будет основываться на ряде факторов, которые могут включать тенденции национального рынка, недавние продажи аналогичных объектов в регионе и районе, а также индивидуальные удобства дома. Домовладельцы могут также работать, чтобы поддерживать высокую ценность дома для своего дома, делая регулярные ремонтные работы и активно поддерживая положительные общественные действия.
