Когда вы последний раз проверяли свой кредитный отчет? Скорее всего, вы не сделали это в течение некоторого времени. Исследование финансовой грамотности Национального фонда кредитного консультирования за 2014 год показало, что, несмотря на возможность ежегодно получать бесплатную копию своего кредитного отчета от AnnualCreditReport.com, 65% американцев не заказывали свой кредитный отчет за последние 12 месяцев.
Это рискованно, потому что необнаруженные ошибки в вашем кредитном отчете могут стоить ценных кредитных баллов и способствовать отказам в выдаче кредита - и более высоким процентным ставкам, если вы одобрены для кредитной карты или займа.
Есть несколько способов, которыми потребители могут просмотреть свой кредитный отчет - или различные версии своего кредитного рейтинга - бесплатно. Но первый шаг к такому необходимому взгляду - это понимание того, на что вы смотрите.
Отчеты против результатов
По словам представителя Национального фонда кредитного консультирования Гейл Каннингхэм, кредитный отчет и кредитный рейтинг имеют совершенно разные цели. «Кредитный отчет - это послужной список финансовой деятельности человека как в прошлом, так и в настоящем. Это дает представление о том, кто человек в финансовом отношении », - говорит она. Он включает информацию о вашем месте жительства (прошлое и настоящее); история оплаты счетов; любые банкротства, выкупа, налоговые залоги или другие финансовые решения против вас; и баланс и ежемесячная оплата любых кредитных счетов, а также возраст каждой учетной записи.
«Кредитный балл - это числовое отражение информации в кредитном отчете человека, - говорит Каннингем. - Он используется кредиторами для оценки риска и играет важную роль в определении того, будет ли лицо получено кредит».
Кредитный рейтинг - это математическое число в диапазоне от 300 до 850, созданное Исаакиевской корпорацией Fair (FICO) для определения вероятности того, что потребитель оплатит свои счета вовремя. На самом деле у вас есть две кредитные оценки - оценка FICO и оценка FICO, также известная как оценка потребителя.
«Оценка FICO используется кредиторами и кредиторами», - говорит Харрин Фриман, генеральный директор и владелец HE Freeman Enterprises, службы ремонта и консультирования по кредитам в Бетесде, штат Мэриленд, и автор книги «Как выбраться из долгов». Образовательный балл FICO доступен для потребителей различными способами.
Ваши оценки рассчитываются на основе информации, извлеченной из вашего кредитного отчета, включая кредитную историю, общую задолженность, длину кредитной истории, тип счетов и новые учетные записи. По словам Фримена, доход и история занятости также учитываются в баллах FICO, но не обязательно в образовательной или потребительской версии баллов.
Что бесплатно, а что нет
Закон о честных и точных кредитных операциях, принятый в 2003 году, призывает всех американцев иметь свободный доступ к каждому из трех кредитных бюро (Experian, Equifax и TransUnion) один раз в 12 месяцев. AnnualCreditReport.com, сайт, спонсируемый тремя кредитными бюро, является самым простым и полным сайтом для получения этих бесплатных отчетов.
Вы также можете получить один бесплатный кредитный отчет, если вы стали жертвой мошенничества или кражи личных данных, вам было отказано в кредите или у вас изменился текущий кредит (процентные ставки, кредитные линии и т. Д.) В результате вашего кредита - или если вам предлагают более высокую процентную ставку, чем другие потребители получают от кредитора.
«Лицу, которому отказано в кредите или который имеет неблагоприятные изменения условий своего соглашения, будет отправлено уведомление о неблагоприятном действии, информирующее его об отказе или изменении, - говорит Каннингем. - Причина изменения будет включена в документ вместе с документом. с названием и адресом кредитного бюро, которое предоставило информацию. В этом случае потребители могут получить свой кредитный отчет бесплатно в течение 60 дней после отказа ».
Тем не менее, закон не предусматривает ежегодного бесплатного просмотра вашего кредитного рейтинга . И вы не можете получить бесплатный кредитный рейтинг через AnnualCreditReport.com. Но это не значит, что вы не можете увидеть эти три маленьких цифры бесплатно. С 2011 года неблагоприятные действия, связанные с кредитами, такие как изменение кредитного лимита или процентов на основе кредитного рейтинга, дают потребителям право просматривать кредитный рейтинг, использованный при определении.
«Вы также можете приобрести свой счет FICO», - говорит Каннингем.
MyFICO.com позволяет потребителям покупать свои баллы FICO в любом из трех кредитных бюро за 19, 95 долл. США за отчет FICO. Вы также можете приобрести потребительскую версию своей кредитной оценки непосредственно в одном из кредитных бюро или на других сайтах, но будьте осторожны: это число может отличаться (обычно выше) от вашей оценки FICO. MyFICO говорит, что потребительский балл человека может быть на 40 пунктов выше, чем его балл FICO.
«Вот почему процесс кредитования сбивает с толку», - говорит Каннингем. «Трехзначный номер, который использует кредитор, может не совпадать с номером, который видит заемщик. Вот почему, несмотря на то, что сайты предлагают бесплатные оценки, стоит приобрести оценку FICO, поскольку именно этим пользуются 90% кредиторов и кредиторов ».
Бесплатный снимок
Несмотря на различия, если вы хотите увидеть потребительскую версию своей оценки FICO, наиболее авторитетные сайты включают в себя:
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
«Потребители должны понимать, что они не связаны с уполномоченным правительственным веб-сайтом AnnualCreditReport.com, и предоставленный кредитный балл не является кредитным баллом FICO, который используется большинством потенциальных кредиторов», - предостерегает Фриман.
Эти сайты не требуют от вас предоставления вашей кредитной карты для проверки вашего счета, что означает, что вы можете проверять ее так часто, как вы хотите, без каких-либо затрат. «Предостережение заключается в том, что я видел, что эти показатели завышены на 60–70 пунктов выше, чем банки FICO и другие кредиторы», - говорит Памела Капалад, сертифицированный специалист по финансовому планированию и советник в Нью-Йорке.
«Вы также можете получить бесплатную копию кредиторов FICO, и банки увидят, запросив счет у кредитора или кредитора, если вы недавно подали заявку на кредит», - говорит Фриман. Некоторые кредиторы будут делиться этой информацией, даже если вам не было отказано в кредите.
Хотя бесплатные потребительские кредитные баллы не являются баллами FICO, есть хороший повод для их рассмотрения. «Они могут быть отличными индикаторами общего состояния кредитоспособности, предупреждать потребителей о потенциальных проблемах с мошенничеством и т. Д.», - говорит Томас Ницше, старший координатор по связям со СМИ, ClearPoint Credit Counseling Solutions.
И проверьте свой кошелек для свободного взгляда на ваш кредитный рейтинг. Некоторые кредитные карты, такие как Discover it® Card, предлагают вам бесплатную оценку FICO (настоящая версия для банков и кредиторов) на основе вашего кредитного отчета TransUnion один раз в месяц с вашим заявлением.
Суть
Ваш кредитный рейтинг частично зависит от вашего кредитного отчета. И потенциальные кредиторы хотели бы просмотреть ваш кредитный отчет и получить оценку, прежде чем принять решение о предоставлении вам кредита, увеличенной кредитной линии или кредитной карты. Чтобы убедиться, что вы одобрены для получения кредита или получаете наиболее привлекательные процентные ставки, лучше всего получать один из ваших бесплатных кредитных отчетов как минимум раз в четыре месяца, чтобы поддерживать максимально возможный кредитный рейтинг.
Также стоит пересматривать ваш счет каждые три месяца. Даже если бесплатная оценка не является точной, это будет указывать, будет ли ваш счет повышаться или понижаться.
