Получение автокредита на более длительный срок с более низкими процентными ставками может удерживать ежемесячный счет ниже бюджетного уровня, но хорошо ли это для вас?
Чтобы ответить на этот вопрос, вам нужно понять, как работают процентные ставки по автокредитам.
Три больших фактора о ссуде на покупку автомобиля
Средняя цена нового автомобиля по состоянию на июнь 2016 года составляет 33 652 долл. США, что на 2% больше, чем в июне 2015 года, поэтому неудивительно, что потребители все чаще финансируют свои покупки за счет долгосрочных кредитов. Средний срок автокредитования составляет рекордные 68 месяцев по состоянию на 1 квартал 2016 года.
Но вот три основных фактора, которые следует учитывать, прежде чем брать собственный автокредит:
- Процентные ставки по автокредитам меняются ежедневно и широко варьируются. Прежде чем войти в выставочный зал, проверьте текущие цены размещено на BankRateMonitor.com. Вы можете получить предварительное одобрение банка или кредитного союза перед покупкой автомобиля. Сторонники защиты прав потребителей говорят, что продавец автомобилей может предложить вам либо хорошую цену на автомобиль, либо хорошую цену на финансирование, но не обе. В любом случае, вы хотите получить информацию о том, что является «хорошей сделкой» по кредиту в настоящее время. (См. 6 способов сократить стоимость вашего автокредитования. ) Автокредиты включают в себя простые процентные расходы, а не сложные проценты. Это хорошо. Заемщик соглашается вернуть деньги, плюс фиксированный процент от суммы займа. (В сложных процентах проценты накапливаются с течением времени, поэтому общая сумма выплачивается снежными комьями.) Автокредиты «амортизируются». Как и в случае с ипотекой, задолженность по процентам приоритетна в досрочных платежах. Во время падения цен на жилье домовладельцы, которые были должны больше, чем их дома, стоили перепродажи, как говорили, были «под водой». Аналогичным образом, покупатели автомобилей могут ездить «под водой» в течение длительного времени, если у них нет здоровенного первоначального взноса или просроченного платежа. -модель обменивается, потому что автомобиль резко обесценивается, как только вы отгоняете его от участка.
Хруст номера
Приведенные ниже примеры показывают, как реальная стоимость автомобиля определяется выбранным вами автокредитом. В каждом случае автомобиль, авансовый платеж и сумма, подлежащая финансированию, одинаковы: цена в среднем составляет 33 652 долл. США. Первоначальный взнос составляет 10%. Финансируемая сумма составит 30 287 долл. США.
- Кредит на 4% на 5 лет будет стоить 557, 78 долларов в месяц. В конце этого периода вы бы заплатили 33 466, 80 долларов США в виде ежемесячных платежей. Добавьте аванс в размере 3 365, 20 долл., И реальная стоимость автомобиля составит 36 832 долл. Если вы продлите срок кредита до восьми лет, ежемесячный платеж упадет до 369, 18 долл. США. По истечении этого времени ваши платежи по кредиту составят 35 441, 28 долларов США. С учетом первоначального взноса в размере 3 365, 20 долл. Реальная стоимость автомобиля возрастает до 38 806, 48 долл. США.
Ваш ежемесячный платеж - и общая сумма
Процентная ставка, которую вы получаете по кредиту, оказывает драматическое влияние на эти цифры. Подумайте, как меняются цифры, если вам пришлось платить 6% вместо 4% за одну и ту же машину.
- Ежемесячный платеж по 5-летнему кредиту на 30 287 долл. Под 6% будет составлять 585, 53 долл. США. Вы заплатили бы 35 131, 80 долларов США ежемесячными платежами. Добавьте 10% первоначального взноса, и автомобиль будет стоить 38 497 долларов США. Если срок его действия увеличится до 8 лет, то ежемесячный платеж по кредиту в размере 30 204 долларов США под 6% годовых упадет до 398, 01 доллара США в месяц. Платежи по кредиту составят 38 208, 96 долл. США. Добавьте 10% первоначального взноса, и автомобиль стоит $ 41 574, 16.
Вы можете запустить номера для себя, используя кредитный калькулятор BankRateMonitor.com.
Суть
Выбор автокредита - это всегда компромисс. Если у вас ограниченный бюджет, привлекательным вариантом является более низкий ежемесячный счет, но это означает больше ежемесячных платежей и более высокую реальную цену за автомобиль. Если вы хотите заплатить лучшую цену за автомобиль и быстрее погасить задолженность, вам нужно будет управлять огромным ежемесячным платежом.
Для получения дополнительной информации см. Учебные материалы Investopedia, «Полное руководство по покупке нового автомобиля» и « Как получить выгодную сделку на подержанном автомобиле».
