Что такое медицинское страхование?
Медицинское страхование - это вид страхового покрытия, которое покрывает медицинские, хирургические и иногда стоматологические расходы, понесенные застрахованным. Медицинская страховка может возместить застрахованному лицу расходы, понесенные в результате болезни или травмы, или оплатить услуги поставщика напрямую. Он часто включается в пакеты вознаграждений работодателей как средство привлечения качественных работников, при этом взносы частично покрываются работодателем, но часто также вычитаются из зарплаты сотрудников. Стоимость взносов по медицинскому страхованию подлежит вычету для плательщика, а полученные пособия не облагаются налогом.
Ключевые вынос
- Медицинское страхование - это вид страхового покрытия, которое покрывает медицинские и хирургические расходы, понесенные застрахованным. Выбор плана медицинского страхования может быть сложным из-за правил плана, касающихся услуг в сети и за ее пределами, франшиз, сооплат и подробнее. С 2010 года Закон о доступном медицинском обслуживании запрещает страховым компаниям отказывать в предоставлении страхового покрытия пациентам с ранее существовавшими условиями и разрешает детям оставаться в страховом плане своих родителей до достижения ими возраста 26 лет. Medicare и Программа медицинского страхования детей (CHIP) - это два государственных плана медицинского страхования, которые ориентированы соответственно на пожилых людей и детей. Medicare также обслуживает людей с ограниченными возможностями.
Как работает медицинское страхование
Медицинское страхование может быть сложно ориентироваться. Планы страхования управляемого медицинского обслуживания требуют, чтобы держатели полисов получали медицинское обслуживание от сети назначенных медицинских работников для обеспечения самого высокого уровня покрытия. Если пациенты обращаются за помощью вне сети, они должны платить более высокий процент от стоимости. В некоторых случаях страховая компания может даже полностью отказаться от оплаты услуг, полученных вне сети.
Многие планы управляемого медицинского обслуживания, например, организации по поддержанию здоровья (HMO) и планы обслуживания (POS), требуют, чтобы пациенты выбирали врача первичной медицинской помощи, который наблюдает за лечением пациента, дает рекомендации по лечению и предоставляет направления для медицинских специалистов., Организации с преференциальными провайдерами (PPO), напротив, не требуют направления, но имеют более низкую ставку за использование специалистов и услуг в сети.
Страховые компании могут также отказать в покрытии определенных услуг, которые были получены без предварительной авторизации. Кроме того, страховщики могут отказать в оплате за лекарства под маркой, если генерическая версия или аналогичное лекарство доступны по более низкой цене. Все эти правила должны быть изложены в материале, предоставленном страховой компанией, и должны быть тщательно проверены. Стоит проверить с работодателями или компанией непосредственно, прежде чем нести большие расходы.
Все чаще планы медицинского страхования также предусматривают доплаты, которые устанавливают плату, которую подписчики плана должны оплачивать за такие услуги, как посещения врача и отпускаемые по рецепту лекарства; франшизы, которые должны быть выполнены до того, как медицинская страховка покроет или оплатит иск; и совместное страхование - процент расходов на здравоохранение, которые застрахованный должен оплатить, даже после того, как он выполнил свою франшизу (и до того, как он достигнет своего максимального карманного уровня за определенный период).
Страховые планы с более высокими личными расходами, как правило, имеют меньшие ежемесячные страховые взносы, чем планы с низкой франшизой. При покупке планов люди должны сопоставлять выгоды от более низких ежемесячных затрат с потенциальным риском больших личных расходов в случае серьезной болезни или несчастного случая.
Одним из все более популярных видов медицинского страхования является план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), который в 2020 году должен предусматривать обязательные для IRS франшизы не менее 1400 долл. США на человека или 2800 долл. США на семью и максимальные суммы из кармана. 6900 долл. США на человека / 13 800 долл. США на семью. Эти планы имеют более низкие страховые взносы, чем эквивалентный план медицинского страхования с более низкой франшизой. Еще одно преимущество: если он у вас есть, вам разрешается открывать и вносить доход до вычета налогов на сберегательный счет, который можно использовать для оплаты квалифицированных медицинских расходов.
В дополнение к медицинской страховке больные люди, которые соответствуют требованиям, могут получить помощь от ряда вспомогательных продуктов, доступных на рынке. К ним относятся страхование по инвалидности, страхование от критических (катастрофических) заболеваний и страхование по долгосрочному уходу (LTC).
Особые соображения
В 2010 году президент Барак Обама подписал закон о защите пациентов и доступной медицинской помощи (ACA). Он запретил страховым компаниям отказывать в покрытии пациентам с ранее существовавшими условиями и позволял детям оставаться в страховом плане своих родителей до достижения ими возраста 26 лет. В государствах-участниках закон также расширил государственную программу Medicaid, которая предоставляет медицинскую помощь. для людей с очень низкими доходами. В дополнение к этим изменениям ACA создал федеральный Рынок здравоохранения.
Торговая площадка помогает частным лицам и предприятиям покупать качественные страховые планы по доступным ценам. Лица с низким доходом, которые подписываются на страхование через Торговую площадку, могут претендовать на субсидии, чтобы помочь снизить расходы. В соответствии с законом страховка, доступная через ACA Marketplace, покрывает 10 основных медицинских льгот. Через веб-сайт HealthCare.gov покупатели могут найти Торговую площадку в своем штате.
Изменения в Законе о доступном медицинском обслуживании
В соответствии с ACA, американцы должны были иметь медицинскую страховку, которая соответствует федеральным минимальным стандартам, или же им грозило налоговое взыскание, но Конгресс отменил это наказание в декабре 2017 года. Решение Верховного суда в 2012 году отменило положение ACA, которое требовало от штатов расширения Medicaid. право на участие в качестве условия для получения федерального финансирования Medicaid, и ряд штатов решили отказаться от расширения. Эти изменения, среди прочего, привели к снижению числа людей, зарегистрированных на рынке ACA, с пика в 17, 4 млн. в 2015 году, до 13, 8 млн в 2018 году.
Medicare и ЧИП
Два плана государственного медицинского страхования, Medicare и Программа медицинского страхования детей (CHIP), ориентированы соответственно на пожилых людей и детей. Medicare, которая доступна для лиц старше 65 лет, также обслуживает людей с ограниченными возможностями. План CHIP имеет ограничения по доходу и охватывает младенцев и детей в возрасте до 18 лет.
