FICO 5 против FICO 8: обзор
Заемщики имеют более одного кредитного рейтинга. Каждый из нас, вероятно, имеет десятки или сотни кредитных баллов в зависимости от того, какую рейтинговую компанию выбирает кредитор. Большинство кредиторов смотрят на оценку FICO заемщика, но для каждого заемщика есть даже несколько оценок FICO. Оценка FICO 8 является наиболее распространенной, но оценка FICO 5 может быть популярна среди авто кредиторов, компаний кредитных карт и ипотечных провайдеров.
Существуют разные версии, потому что FICO, или Корпорация Fair Isaac's Corporation (NYSE: FICO), периодически обновляла свои методы расчета в течение более чем 25-летней истории. Каждая новая версия выпускается на рынок и становится доступной для использования всеми кредиторами, но каждый кредитор должен определить, следует ли и когда осуществлять обновление до последней версии.
FICO Оценка 5
Оценка FICO 5 является одной из альтернатив оценки FICO 8, которая широко распространена в сфере автокредитования, кредитных карт и ипотеки. В частности, оценка FICO 5 широко представлена в ипотечной отрасли. Информация внутри FICO 5 заемщика поступает исключительно от агентства кредитных отчетов Equifax. Информация от Experian составляет 2 балла FICO. Для TransUnion (NYSE: TRU) это 4 балла FICO. Для сравнения, FICO 8 использует информацию от всех трех агентств кредитной отчетности.
Одна из причин, по которой ипотечный провайдер, особенно банк, будет полагаться на FICO 5 или FICO 4 вместо FICO 8 (или даже на новый FICO 9), заключается в том, что более ранние версии менее прощают неоплаченные учетные записи, особенно медицинские счета. Ипотека - это очень крупные кредиты, и ипотечные кредиторы, как правило, более осторожны с ними.
FICO Счет 8
Восьмая версия кредитного рейтинга FICO известна как 8 баллов FICO. Согласно FICO, эта система «соответствует предыдущим версиям», но «есть несколько уникальных функций, которые делают FICO 8 более прогнозирующим баллом», чем в предыдущих версиях. FICO 8 был представлен в 2009 году.
Как и все предыдущие системы оценки FICO, FICO 8 пытается показать, насколько ответственно и эффективно отдельный заемщик взаимодействует с долгом. Оценки, как правило, выше для тех, кто оплачивает свои счета вовремя, сохраняет низкий баланс по кредитной карте и открывает только новые счета для целевых покупок. И наоборот, более низкие баллы присуждаются тем, кто часто является просроченным, чрезмерно заемным или легкомысленным в своих кредитных решениях. Он также полностью игнорирует инкассовые счета, в которых первоначальный баланс составляет менее 100 долларов США.
Дополнения к баллу 8 FICO включают повышенную чувствительность двух широко используемых кредитных карт, а это означает, что низкий баланс кредитных карт на активных картах может более позитивно влиять на оценку заемщика. FICO 8 также относится к отдельным просроченным платежам более разумно, чем к предыдущим версиям. «Если несвоевременный платеж является изолированным событием и другие счета находятся в хорошем состоянии, - говорит FICO, - счет 8 более щадящий».
FICO 8 также делит потребителей на несколько категорий, чтобы обеспечить лучшее статистическое представление риска. Основная цель этого изменения состояла в том, чтобы не допустить того, чтобы заемщики с незначительной или нулевой кредитной историей классифицировались по той же кривой, что и заемщики с устойчивой кредитной историей.
Заемщики имеют более одного кредитного рейтинга. Каждый, вероятно, имеет десятки или сотни кредитных баллов в зависимости от того, какую рейтинговую компанию выбирает кредитор.
Обычный FICO против отраслевого FICO
Существует другое различие между обычными или «базовыми» баллами FICO по сравнению с отраслевыми баллами FICO. Базовые версии, такие как FICO 8, «предназначены для прогнозирования вероятности того, что в будущем не будет выполнено какое-либо кредитное обязательство». Специфичные для отрасли оценки FICO выделяют определенный тип кредитного обязательства, например, автокредит или ипотечный кредит.
Существует несколько версий FICO 5, в том числе по одной для ипотеки, автомобилей и кредитных карт. Ссудодатели полагаются на отраслевую FICO, а не на базовую версию. Если потребитель подает заявку на автокредит, его оценка FICO 5 может оказаться более важной, чем базовая оценка FICO 8 или FICO 5.
Ключевые вынос
- Оценка FICO 5 является одной из альтернатив оценки FICO 8, которая широко распространена в сфере автокредитования, кредитных карт и ипотеки. Оценка FICO 8 была введена в 2009 году и является восьмой версией оценки FICO. Кредитные организации полагаются на отраслевую FICO а не базовая версия.
