Что такое аннуитетная лестница?
Лестница аннуитета - это инвестиционная стратегия, которая предусматривает покупку немедленных аннуитетов в течение нескольких лет для обеспечения гарантированного дохода при минимизации риска изменения процентных ставок. Лестницы аннуитета позволяют пенсионерам сохранять часть своих инвестиций в акции и облигации, периодически используя часть для покупки аннуитетов. Приобретение аннуитетов у различных страховых компаний сводит к минимуму вероятность убытков в случае банкротства страховщика.
Ключевые вынос
- Лестница аннуитета используется, чтобы гарантировать доход и минимизировать риск процентных ставок. Лестница аннуитета выплачивает фиксированные платежи. Может быть штраф за снятие средств до истечения срока гарантии.
Как работает аннуитетная лестница
Аннуитет - это финансовый продукт, который выплачивает физическому лицу фиксированный поток платежей, в основном используемый как источник дохода для пенсионеров. Аннуитеты создаются и продаются финансовыми учреждениями, которые принимают и инвестируют средства от физических лиц, а затем, после аннуитизации, выпускают поток платежей в более поздний момент времени. Период времени, когда аннуитет финансируется и до начала выплат, называется фазой накопления. После начала платежей контракт находится в фазе аннуитизации.
Когда процентные ставки низки, не имеет смысла фиксировать эту процентную ставку в течение длительного времени. Поскольку никто не может предсказать, куда пойдут процентные ставки, покупка аннуитетов в течение нескольких лет позволяет инвестору минимизировать риск низкой прибыли. Лестница аннуитета также может генерировать безналоговый доход с помощью стратегии конвертации Roth IRA.
Например, для аннуитетов, которые гарантируются страховщиком, который их выпускает, доходность на конец 2019 года составляла от 2, 20% до 3, 50% годовых в течение двух-пяти лет. Лестница аннуитетов с многолетней гарантией может быть построена путем покупки 2-, 3- и 5-летних аннуитетов. Однако выплата может варьироваться в зависимости от страховой компании, предлагающей аннуитет.
Недостатки Аннуитетной Лестницы
Как и все аннуитеты, за снятие средств могут быть наложены штрафы до истечения срока гарантии, а подоходный налог может быть отложен до снятия денег. Вывод средств в возрасте до 59-1 / 2 лет может привести к штрафу в размере 10% в дополнение к обычному подоходному налогу. Имейте в виду, что это не компакт-диски и не имеют защиты FDIC.
Доступ к вашим денежным средствам ограничен, и если вы умрете, когда договор вступит в силу, вы потеряете основную сумму, и платежи прекратятся, если аннуитет не включает в себя совместную выплату и выплату оставшимся в живых.
Переменные аннуитеты также могут быть использованы на лестнице. В то время как переменные аннуитеты несут некоторый рыночный риск и возможность потери основного долга, к контрактам аннуитета могут быть добавлены райдеры и функции (обычно за некоторые дополнительные расходы), которые позволяют им функционировать как гибридные аннуитеты с фиксированной переменной. Владельцы контрактов могут извлечь выгоду из потенциального потенциала портфеля, одновременно пользуясь гарантированной гарантией минимального пожизненного изъятия в случае падения стоимости портфеля.
