Содержание
- Авто кредиты и долги домохозяйств
- Авто Заемщик Профили
- Интерпретация задолженности по автокредитам
- Суть
Американцы теперь должны в общей сложности $ 1, 2 трлн в виде долга по автокредитам - достаточно, чтобы купить 53 миллиона Toyota Camrys по цене 23 000 долларов за штуку. Это, согласно данным, собранным LendingTree и найденным в ежеквартальном отчете о долгах и кредитах домашних хозяйств Федерального резервного банка Нью-Йорка.
Этот уровень долга по авто почти вдвое превышает тот, который был всего 10 лет назад, и с 2010 года его показатели увеличились почти на два квартала, за исключением двух.
Ключевые вынос
- Задолженность по автокредитам, принадлежащая американцам, выросла до рекордных 1, 2 трлн. Долларов в начале 2020 года. На автокредиты сейчас приходится почти 10% всего долга домохозяйств, третьей по величине категории долгов за ипотечные кредиты и студенческие займы. рост, доля просроченных заемщиков остается на уровне ниже среднего, а продажи автомобилей остаются высокими - пока.
Задолженность по автокредитам увеличивается вместе с общей задолженностью домашних хозяйств
Автокредиты в настоящее время составляют 9, 5% всей задолженности домашних хозяйств. Растущий долг американцев по автокредитам сопровождается увеличением общего долга домашних хозяйств, который по состоянию на январь 2020 года составляет чуть менее 14 триллионов долларов. Долг по автокредитам является третьей по величине категорией долгов американских домашних хозяйств после долгов по ипотечным кредитам (8, 9 триллионов долларов) и задолженности по студенческим кредитам (1, 5 триллиона долларов), каждый из которых постоянно увеличивается с 2011 года.
Увеличилась не только общая сумма автокредитов, но и общее количество отправлений или новых займов. ФРС Нью-Йорка описала это как «самый высокий годовой объем выдачи автокредитов, наблюдаемый в данных». Пиковое время для получения автокредитов приходится на март, май и август. В марте 2005 года американцы взяли 2 миллиона автокредитов; в марте 2019 года 2, 5 миллиона.
Дешевый кредит и высокая занятость, несомненно, помогли большему количеству американцев купить автомобили в прошлом квартале. Но по мере повышения процентных ставок потребители с долгами по кредитным картам с плавающей ставкой могут столкнуться с ростом платежей по кредитным картам, что может затруднить им автоматические платежи. Более высокие процентные ставки также, вероятно, будут означать меньшее заимствование, если заработная плата не вырастет значительно, чтобы позволить заемщикам позволить себе более высокие ежемесячные платежи.
Продажи авто оставались сильными во всем. TransUnion считает, что автокредиторам требуются более крупные авансовые платежи в 2020 году для учета более крупных сумм, более длительных условий кредитования и более низкой стоимости подержанных автомобилей. Он ожидает небольшого увеличения автокредитов с серьезными просроченными платежами, но заявляет, что автокредиторы отдают предпочтение более квалифицированным заемщикам с более низким уровнем риска.
Авто Заемщик Профили выглядят хорошо
Несмотря на рекордную сумму задолженности по автокредитам, у американцев пока нет особых проблем с оплатой своих автомобилей. По состоянию на 1 квартал 2020 года около 7% были просрочены на 30 и более дней, и только 2% заемщиков по автокредитам имели просрочку на 90 и более дней. После 90-120 дней просрочки кредиторы считают, что заемщики находятся в дефолте, и могут вернуть свои транспортные средства. (Узнайте больше в разделах «В чем различия между правонарушениями и дефолтами?» И « Варианты, когда вы больше не можете позволить себе свой автомобиль» .)
Средний кредитный рейтинг заемщиков по автокредитам составил 707, самый высокий показатель с 2011 года, но ниже 740-балла, который обычно считается очень хорошим. Средняя ставка по автокредитам, полученная людьми, использующими платформу LendingTree в 4 квартале 2019 года, составила 8, 06% годовых, но ставки увеличиваются по мере снижения кредитных баллов.
(Узнайте, как работает ваш кредитный рейтинг, в 5 самых важных факторах, влияющих на ваш кредит, и как процентные ставки влияют на автокредитование .)
Интерпретировать долг по автокредитам с осторожным оптимизмом
Рэй Бошара, старший советник и директор Центра финансовой стабильности домохозяйств, писал в декабре, что потребительский долг вырос почти вдвое быстрее, чем доход домашних хозяйств за последние пять лет, и потребительский долг достиг рекордно высокого уровня в 26% чистый доход. Этот растущий долг может указывать на оптимизм потребителей в отношении экономики. Это также может означать, что потребители погасили свои старые кредиты и теперь могут претендовать на новые. Но это также может указывать на то, что семьи испытывают финансовые трудности и нуждаются в займах, чтобы платить за предметы первой необходимости.
Если большее количество заемщиков станет просроченным, их экономический рост может пострадать. Более высокий долг домохозяйств может стимулировать краткосрочный рост ВВП в течение одного-двух лет, но после этого подавить его. Когда потребители берут на себя больше долгов, им в конечном итоге приходится их погашать. Если они продолжат перерасходовать, если наступит рецессия или если их доход упадет, долговые платежи получат удар.
Суть
Долги американцев по автокредитам продолжают расти. Повышение процентных ставок может вынудить покупателей автомобилей брать меньше займов в 2020 году, хотя поворот в экономике может затормозить. Потребительские заимствования и покупательские привычки указывают на сохраняющийся оптимизм в отношении экономики, но если потребители не будут осторожны, чтобы избежать чрезмерного расширения, могут наступить более скудные времена.
