В конце концов, после многих лет тяжелого труда и жертв, планирования и накоплений, пенсионных взносов и покупок опционов, вы, наконец, достигли конца радуги. Ваша пенсионная вечеринка была на прошлой неделе, и вы только что перевели план вашей компании на индивидуальный индивидуальный пенсионный счет (IRA) вместе с вашим брокером.
Но затем вы просыпаетесь утром в понедельник и понимаете, что вышли на пенсию в середине рецессии, с волатильным фондовым рынком, колебаниями цен на энергоносители и низкими процентными ставками. Должны ли вы пойти и попросить вернуться к своей старой работе? Не так быстро. Есть больше, что вы можете сделать со своим затруднительным положением, чем вы думаете. Давайте рассмотрим некоторые меры, которые вы можете предпринять, чтобы не допустить утопления ваших пенсионных планов в непростых экономических условиях. (См. Также «Советы по пенсионному обеспечению для 65-летних и старше».)
Уйти на пенсию или не уйти на пенсию
Отложить ли вам выход на пенсию в конечном итоге будет зависеть от нескольких факторов. Один из первых вопросов, который следует рассмотреть, - хотите ли вы полностью прекратить работу или, возможно, устроиться на работу на неполный рабочий день после того, как уволитесь с работы. Сначала эта идея может показаться невыносимой, но ваша новая работа не должна быть тяжелой работой. Это хорошее время для вас, чтобы получить какую-то работу, связанную с вашими интересами или увлечениями. Вы можете стать личным тренером, обслуживать небольшие мероприятия, выгуливать собак, починить машины или компьютеры - все, что вам нравится, и можете заработать немного больше денег, делая. ( См. Также: «Растягивайте свои сбережения, работая в свои 70-е годы».)
Ключевые преимущества
Работа на частичную или внештатную работу после выхода на пенсию может дать два других ключевых преимущества в дополнение к фактическому заработанному доходу.
- Возможно, вам удастся отложить ваши пособия по социальному обеспечению или другие списки пенсионных счетов на несколько лет, что означает, что ваши ежемесячные чеки будут больше, когда вы начнете их получать. Если бы вы работали еще пять лет после того, как уволились с работы, это могло бы означать, что на социальное обеспечение на оставшуюся часть вашей жизни уйдут тысячи долларов. У вашего портфеля будет время на восстановление, если вы понесли рыночные убытки за последние несколько лет. года. Если 200 000 долларов, которые были в вашем плане 401 (k) год назад, теперь стоят всего 150 000 долларов, подумайте над тем, чтобы записать их на пятилетние компакт-диски, продолжая работать. Если компакт-диски заплатят 5%, ваш портфель будет стоить более 190 000 долларов США при погашении без рыночного риска. ( Смотрите также: «Можете ли вы выйти на пенсию через пять лет?»)
Время покупать?
История показывает, что те, кто достаточно смел, чтобы выйти на финансовые рынки в периоды рецессии, могут получить большую прибыль в последующие годы. Те, кто купил индекс S & P 500 20 октября 1987 года, на следующий день после крушения «Черного понедельника», через два года выросли бы чуть более чем на 50%. Те, кто инвестировал в индекс в конце 1982 года, когда рынок начал восстанавливаться после рецессии, за два года получили бы 61% прирост. ( См. Также «Когда страх и жадность победят».)
Разумные инвестиции на медвежьем рынке могут творить чудеса с общей стоимостью вашего портфеля в течение следующих нескольких лет. Например, предположим, что пенсионер в описанной выше ситуации имеет дополнительные 50 000 долларов в фонде денежного рынка. Если он или она вложит эту сумму в индексный фонд и получит доход, аналогичный вышеупомянутым примерам, то значительная часть ранее понесенных убытков может быть возмещена за относительно короткое время. Конечно, деньги, используемые для этого типа инвестиций, не должны использоваться в качестве дохода; другие, более стабильные средства или работа с частичной занятостью должны использоваться для этой цели. ( См. Также «Подтвердите свой пенсионный портфель».)
Другие инвестиционные стратегии
Покупка рынка у дна или около него - не единственный вариант для тех, кто стремится укрепить свои портфели. Многие перевозчики с переменным аннуитетом предлагают программы усреднения стоимости доллара за новые деньги, такие как ролловеры IRA.
Средства первоначально размещаются на гарантированном фиксированном счете, который обычно платит больше, чем CD или стандартные инвестиции с фиксированным доходом. Затем владелец контракта изучит выбор субсчетов взаимных фондов в рамках аннуитета и создаст набор портфелей, соразмерный с его или ее терпимостью к риску, инвестиционной целью (которая, скорее всего, является долгосрочным ростом) и временным горизонтом. Затем установленная часть баланса счета систематически переносится в портфель субсчетов в течение определенного периода времени, обычно от шести до 12 месяцев.
Переменный аннуитет - это надежный способ получить прибыль от волатильности рынка, одновременно зарабатывая приличную ставку на фиксированном счете. Но как только весь баланс переведен на рынок, вы можете продолжать увеличивать свою прибыль, периодически перебалансируя свой портфель. Эта услуга теперь является стандартной функцией в большинстве переменных контрактов и функционирует как постоянная стратегия усреднения долларовой стоимости, систематически инвестируя одну и ту же сумму с течением времени, позволяя приобретать больше акций при низких затратах и покупать меньше акций при затратах выше. Эта стратегия эффективно поддерживает постоянное распределение первоначального портфеля с течением времени и увеличивает общую рентабельность капитала.
Посмотрите на другие классы активов
Недвижимость обычно продается во время рецессии, и покупка арендуемой недвижимости может быть отличным способом получения некоторого надежного дохода, а также потенциала для существенного прироста капитала, когда экономика восстанавливается. Если вам не нравится идея работы на неполный рабочий день, покупка и восстановление разрушенного дома или двух, а также поиск арендаторов могут принести вам приличный ежемесячный доход в довольно короткие сроки. Кроме того, этот доход будет гораздо менее подвержен волатильности рынка, чем ваш пенсионный портфель, хотя преобладающие экономические условия могут повлиять на способность ваших арендаторов своевременно платить арендную плату. (См. Также «Инвестиции в недвижимость».)
Прибыль от ваших потерь
Наконец, это подходящее время, чтобы пожинать некоторые потери капитала, если у вас есть какие-либо обесцененные ценные бумаги за пределами пенсионного плана. Даже акции, которые вы планируете держать в долгосрочной перспективе, могут привести к некоторым потерям капитала, если вы захотите временно с ними расстаться и, конечно же, уделите особое внимание правилам распродажи. Но существенная потеря капитала, которая реализуется сейчас, может обеспечить удержание переноса в размере 3000 долл. США в течение следующих нескольких лет. Эта стратегия может использоваться с любым типом индивидуального обеспечения, хотя муниципальные облигации используются чаще всего. ( См. Также «Сбор налоговых убытков: снижение инвестиционных потерь».)
Суть
Хотя уход на пенсию во время рецессии или медвежьего рынка никогда не бывает веселым, пенсионеры могут сделать несколько вещей, чтобы защитить свои портфели от долгосрочных последствий. Осознание потерь капитала, усреднение долларовых затрат и изменение баланса портфеля - это лишь некоторые из стратегий, которые вы можете использовать, чтобы удержаться на плаву в неспокойных рыночных водах. Сохранение спокойствия и принятие рациональных решений также имеют первостепенное значение в это критическое время. Те, кто мыслит своими головами и не действуют из-за страха, часто могут получить значительную прибыль в эти периоды.
