Тема социального обеспечения полна дезинформации, которая может помешать людям пользоваться всеми деньгами, которые они имеют право собирать. Эта статья предлагает ясность в этом вопросе, чтобы люди могли максимизировать свой пенсионный доход и достичь финансовой безопасности в течение своих золотых лет.
Ключевые вынос
- Чем дольше вы ждете сбора пособий (до 70 лет), тем выше будут эти пособия. Если вы будете работать, получая пособия по социальному обеспечению, ваши пособия будут сокращены, но вы будете зачислены позже. Часть вашего социального обеспечения пособия могут облагаться налогом, если вы зарабатываете более определенного порога.
Начните собирать пенсионные пособия как можно позже
Хотя полный пенсионный возраст составляет 66 или 67 лет, в зависимости от года рождения человека, люди могут начать получать пособия по социальному обеспечению уже в возрасте 62 лет. Хотя некоторые считают, что существуют веские причины для раннего сбора, в большинстве случаев это более благоразумно ждать.
Те, кто настаивает на раннем сборе, считают, что люди должны забрать все деньги, которые они могут, как только они получат право, потому что Конгресс может принять закон, который сокращает пенсионные пособия, чтобы гарантировать, что система имеет достаточное финансирование для долгосрочной перспективы. Но эта точка зрения недальновидна, потому что если конгресс фактически продвигается в сокращении пенсионных пособий, существует высокая вероятность того, что лица, которым исполнилось 60 лет, смогут сохранить свои существующие модели оплаты, где Администрация социального обеспечения (SSA) рассчитывает среднемесячная индексированная заработная плата (AIME), включая последний год индексации к национальному индексу средней заработной платы.
Что еще более важно, сбор социального обеспечения до достижения полного пенсионного возраста навсегда сократит ежемесячные выплаты. Например, те, кто начнет получать пособия в возрасте 62 лет, будут получать на 75% больше денег каждый месяц, чем они получали бы, если бы они ожидали достижения полного пенсионного возраста 66 лет. Те, кто желает ждать еще дольше (до 70 лет), когда Максимальная выгода, может получать еще больше каждый месяц.
Остерегайтесь теории "безубыточного века"
Некоторые финансовые консультанты горячо верят, что 78 лет - это «безубыточный возраст» для начала социального обеспечения. Это означает, что независимо от того, начнет ли человек собирать пособия в возрасте 62 лет, или же он откладывает свою работу до достижения полного пенсионного возраста, он в конечном итоге положит в карман ту же самую общую сумму к 78 годам. После этого возраста те, кто ждал до достижения традиционного пенсионного возраста. в конечном итоге, сбор средств принесет более высокую отдачу, чем те, кто решил начать сбор рано.
К сожалению, определение возраста безубыточности в лучшем случае является предположением благодаря переменным переменным, стоящим за расчетом. Они включают временную стоимость денег, уровень инфляции и то, является ли получатель пособия работником или неработающим супругом.
Сокращенные выгоды позже зачисляются
Когда работающие лица получают социальное обеспечение, их пособия могут быть уменьшены на 1 доллар на каждые 2 доллара заработанного дохода, превышающего определенный порог (18 240 долларов в 2020 году). Это продолжается до года выхода на пенсию. С тех пор, пока каждый месяц не достигнет полного пенсионного возраста, на каждые 3 доллара, заработанные сверх другого порога, будет снижаться 1 доллар (48 600 долларов в 2020 году). После этого человек имеет право зарабатывать столько, сколько он хочет, не вызывая дальнейших сокращений.
Предположим, что ваша работа позволяет вам заработать 26 240 долларов (8 000 долларов сверх лимита в 18 240 долларов). В этом случае ваши льготы по социальному обеспечению уменьшатся на 1 долл. США на каждые 2 долл. США, заработанные вами сверх лимита, при общем сокращении на 4000 долл. США. Хотя кажется, что усердная работа заставляет вас отказаться от пособий, на самом деле эти пособия технически просто отсрочены и в конечном итоге будут зачислены вам по достижении вами полного пенсионного возраста.
Определенные преимущества могут облагаться налогом
Многие люди не понимают, что их пособия по социальному обеспечению могут облагаться налогом, если их доход превышает определенную сумму. Например, в 2019 году пары с совокупным доходом от 32 000 до 44 000 долларов, подающие совместную налоговую декларацию, должны будут платить подоходный налог в размере до 50% своих пособий. Если их совокупный доход превышает 44 000 долларов, они должны будут платить налог до 85% своих пособий. Термин «совокупный доход» для этой цели относится к их скорректированному валовому доходу, плюс любой необлагаемый налогом процент, который они получили, плюс половина их пособий по социальному обеспечению.
Рассмотрим следующий пример. Пара с совокупным доходом более 44 000 долларов США и общим ежемесячным пособием по социальному обеспечению в размере 3000 долларов США будет облагаться налогами в размере до 85% от половины их пособий, что составляет 15 300 долларов США. Следовательно, если они облагаются налогом по предельной ставке 12%, они будут должны 1836 долларов в виде налогов на свои льготы.
Определение наилучшего времени для получения социального обеспечения требует тщательного изучения всей ситуации, в том числе налогов, долголетия и страхования жизни.
Пособия по социальному обеспечению не подорваны инфляцией
Некоторые люди ошибочно полагают, что выгода может быть ограничена дефляцией. Такие ошибочные взгляды не учитывают то, как ежегодная корректировка прожиточного минимума Администрации социального обеспечения (COLA) гарантирует, что пособия по социальному обеспечению ежегодно корректируются с учетом инфляции, что измеряется индексом потребительских цен для городских наемных работников и служащих (CPI-W)).
Для многих пенсионеров социальное обеспечение является единственным источником пенсионного дохода с учетом инфляции. Воздержание от получения пособий представляет собой эффективный метод максимизации выплат, особенно для тех, у кого нет других источников дохода, таких как пенсии или аннуитеты. Чем дольше вы будете собирать деньги (до 70 лет), тем больше будет COLA в долларовом выражении.
Нижняя линия
Сбор социального обеспечения может быть сложным вопросом для тех, кто приближается к пенсионному возрасту. Знание всех деталей того, как работают платежи, может иметь большое значение для максимизации собранных денег. К счастью, множество полезной информации доступно через веб-сайт Социального обеспечения и в местных офисах SSA.
