Получение дохода после выхода на пенсию
После целой жизни работы и сбережений, пенсия свет в конце туннеля. Большинство из нас представляет это как время отдыха и расслабления, когда мы наслаждаемся плодами нашего труда. Мы предполагаем постоянный источник дохода без необходимости каждый день ходить на работу.
Это прекрасное видение, но получение дохода без выхода на работу, как правило, является мрачной концепцией в течение наших рабочих лет. Мы знаем, чего хотим, но не совсем уверены, как это произойдет. Так как именно вы превратите свое гнездовое яйцо в устойчивый поток наличности в течение ваших пенсионных лет? Разработка конкретной стратегии на основе этих источников дохода может помочь.
Ключевые вынос
- Аннуитеты дают вам стабильный поток дохода на всю жизнь, но не увеличиваются, потому что со временем ваш платеж уменьшается в стоимости из-за инфляции. Систематическое систематическое снятие средств должно основываться на ваших требованиях к денежному потоку. Лестницы облигаций и CD могут создавать последовательный поток дохода, в то время как быть низким риском.
1. Срочные аннуитеты
Покупка немедленной ренты - это простой способ конвертировать единовременную сумму в постоянный поток дохода, который вы не можете пережить. Пенсионеры часто берут деньги, накопленные ими в течение их рабочих лет, и используют их для покупки немедленного аннуитетного контракта, поскольку поток дохода начинается немедленно, предсказуем и не зависит от падения цен на акции или снижения процентных ставок.
В обмен на денежные потоки и безопасность, покупатель немедленного аннуитета соглашается с тем, что выплата дохода никогда не будет увеличиваться, а это означает, что она действительно уменьшается в стоимости с течением времени из-за инфляции. Большее беспокойство для большинства непосредственных покупателей ренты состоит в том, что, купив его, вы не можете передумать. Ваша основная сумма навсегда заблокирована, и после вашей смерти страховая компания сохраняет остаток на вашем счете.
Аннуитеты - это сложные продукты, которые бывают разных форм. Прежде чем вы выбежите и купите один, сделайте свою домашнюю работу.
2. Стратегическое систематическое снятие
Даже если у вас на счету в банке миллионы долларов, вынимать все сразу и складывать в матрас не является стратегическим методом максимизации или защиты вашего потока доходов. Независимо от размера вашего гнезда, мудрая стратегия - брать только то количество денег, которое вам нужно, и позволить остальным продолжать работать на вас. Определение вашей потребности в денежном потоке и регулярное получение только этой суммы денег - это суть стратегии систематического снятия средств. Конечно, вынимание одной и той же суммы денег каждую неделю или месяц также можно отнести к категории систематических, но если вы не соответствуете снятию средств с ваших потребностей, это не является стратегическим.
Так или иначе, большинство людей осуществляют систематическую программу вывода средств, ликвидируя свои активы с течением времени. Акции, такие как паевые инвестиционные фонды и акции в планах 401 (k), часто являются крупнейшими денежными пулами, используемыми таким образом, но следует также учитывать облигации, банковские счета и другие активы. Правильно реализованная стратегия просадки может помочь вам гарантировать, что ваш поток дохода будет существовать столько, сколько вам нужно.
«Для пенсионеров, которые вытягивают пенсионные деньги из традиционных IRA (а не Roth IRA), 401 (k) и 403 (b) s, « сумма вывода права »не является их решением, скорее, она определяется требуемым минимальное распределение, или RMD, начиная с 70 лет 1/2 ", - говорит Крэйг Л. Исраэльсен, доктор философии, дизайнер 7Twelve Portfolio, базирующейся в Спрингвилле, штат Юта. «В целом, RMD требует меньших изъятий в течение первых пяти-шести лет (примерно до 76 лет). После этого ежегодные изъятия, основанные на RMD, будут значительно больше в течение оставшейся жизни пенсионера». Требование по возрасту для RMD было увеличено до 72 лет с 70 1/2 в конце 2019 года в соответствии с Законом «Об организации каждого сообщества для повышения пенсионного возраста» 2019 года (SECURE).
3. Лестничные облигации
Лестницы облигаций создаются путем покупки нескольких облигаций, которые созревают в шахматном порядке. Эта структура обеспечивает стабильную доходность, низкий риск потерь и защиту от риска колла, поскольку смещенные сроки погашения исключают риск одновременного обращения всех облигаций. Облигации обычно выплачивают проценты два раза в год, поэтому портфель из шести облигаций будет генерировать стабильный ежемесячный денежный поток. Поскольку процентная ставка, выплачиваемая облигациями, фиксируется во время покупки, периодические процентные выплаты являются предсказуемыми и неизменными.
Когда каждая облигация имеет срок погашения, другая приобретается, и лестница увеличивается, так как дата погашения новой покупки наступает в будущем дальше, чем дата погашения других облигаций в портфеле. Разнообразие облигаций, доступных на рынке, обеспечивает значительную гибкость в создании лестницы облигаций, поскольку для построения портфеля могут использоваться проблемы с различным кредитным качеством.
«Отдельные облигации, расположенные в разных секторах, классах активов и периодах времени, могут обеспечить гарантированный возврат основного долга (в зависимости от жизнеспособности компании-эмитента) и конкурентоспособную процентную ставку», - говорит Дэвид Энтони, президент и портфель CFP®. менеджер Anthony Capital LLC, Брумфилд, штат Колорадо. «У меня недавно был клиент, который, когда ему представили эту стратегию, решил принять предложение о выкупе единовременной пенсии ее компании в размере 378 000 долларов и купить 50 различных индивидуальных облигаций у 50 различных компаний, не рискуя более чем на 2% в любой компании, распределенной в течение следующих семи лет. Ее денежный доход составлял 6% в год, больше, чем ее пенсия или индивидуальный аннуитет ».
4. Лестничные депозитные сертификаты
Конструкция лестницы с сертификатом депозита (CD) отражает технику построения лестницы для облигаций. Приобретается несколько компакт-дисков с различными сроками погашения, каждый из которых имеет срок погашения позже, чем его предшественник. Например, один компакт-диск может быть выпущен через шесть месяцев, а следующий - через один год, а следующий - через 18 месяцев. По мере созревания каждого компакт-диска вы приобретаете новый, и лестница расширяется, поскольку дата погашения новой покупки в будущем больше, чем дата погашения ранее приобретенных компакт-дисков.
Эта стратегия более консервативна, чем стратегия упорядоченных облигаций, поскольку компакт-диски продаются через банки и застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC). Лестницы CD часто используются для краткосрочных потребностей в доходах, но они могут использоваться для долгосрочных потребностей, если процентные ставки привлекательны и обеспечивают желаемый уровень дохода.
Проценты, заработанные на компакт-дисках, выплачиваются только тогда, когда компакт-диски достигают срока погашения, поэтому для обеспечения того, чтобы даты погашения совпадали с потребностями в доходах, важно правильно структурировать лестницу. Обратите внимание, что некоторые компакт-диски имеют функцию автоматического реинвестирования, которая может помешать вам получить доход от инвестиций. Убедитесь, что на всех компакт-дисках, которые вы используете для создания потока пенсионного дохода, эта функция не предусмотрена.
Наличие различных источников пенсионных доходов защищает от неэффективных инвестиций.
Другие источники дохода
Для многих людей пенсионное финансирование не зависит от единственного источника дохода. Вместо этого их денежный поток поступает из комбинации источников, которые могут включать пенсию, пособия по социальному обеспечению, наследство, недвижимость или другие приносящие доход инвестиции. Наличие нескольких источников дохода, включая портфель, структурированный таким образом, чтобы включать немедленный аннуитет, программу систематического изъятия, лестницу облигаций, лестницу CD или комбинацию этих инвестиций, может помочь защитить ваш доход в случае падения процентных ставок или одной из ваших инвестиций. обеспечивает менее ожидаемый доход.
Суть
Постоянный источник дохода во время выхода на пенсию возможен, но это требует планирования. Сохраняйте усердно, добросовестно инвестируйте и определяйте наилучшие варианты выплат, когда придет время использовать ваши средства.
