Есть два разумных способа отложить деньги для колледжа: 529 планов и Roth IRA. В то время как 529 планов предназначены для оплаты образования, вы также можете использовать Roth IRA для колледжа, даже если он предназначен для выхода на пенсию.
Ключевые вынос
- 529 планов сбережений и Roth IRA - это выгодные налоговые варианты для сбережений в колледже. В 2020 и 2019 годах вы можете вносить до 6 000 долларов в год (7 000 долларов, если вы старше 50 лет) в Roth IRA. Для 529 планов, нет никаких технических ограничений, установленных IRS. Некоторые семьи используют оба варианта, чтобы сохранить для колледжа.
Что такое сберегательный план колледжа 529?
План 529 очень похож на план Roth IRA, но он рассчитан на расходы на образование, а не на пенсию. Первоначально вы могли 529 покрывать только расходы на среднее образование. Но он был расширен и теперь включает до 10 000 долларов США на каждого получателя для обучения по программе K-12 в соответствии с Законом о сокращении налогов и рабочих мест.
Есть два основных типа 529 планов:
- Планы обучения с предоплатой: они позволяют вам заранее оплачивать расходы бенефициара в определенных школах. Сберегательные планы: это сберегательные счета с налоговыми льготами, аналогичные IRA.
В этой статье мы сосредоточимся на 529 планах сбережений.
19, 7
Среднее количество лет, которое требуется человеку с четырехлетней степенью, чтобы погасить студенческий заем.
Все 529 планов созданы на уровне штата, но вам не нужно быть резидентом определенного штата, чтобы зарегистрироваться в его плане. Например, если вы живете во Флориде, совершенно нормально зарегистрироваться в плане Калифорнии.
Если первоначальный бенефициар не использует деньги на образование, вы можете поменять бенефициаров в довольно широком списке членов семьи, включая вас самих.
Преимущества 529 планов сбережений колледжа
Взносы не вычитаются из ваших федеральных налогов. Однако, если вы проживаете в одном из более чем 30 штатов, которые предлагают льготы по подоходному налогу штата за использование плана этого штата, вы можете получить полный или частичный налоговый вычет или кредит.
Ваши деньги не облагаются налогом на счету. И вы не будете облагаться налогом, когда вы снимаете деньги с плана, если вы используете их для расходов на квалифицированное образование.
Для 529 планов нет ограничений по доходу или возрасту. И годовой лимит взносов составляет 15 000 долларов, что, кстати, является тем же самым пределом для исключения налога на дарение.
Наконец, план 529 не является сложным инвестиционным продуктом для управления. Он в значительной степени основан на модели «установи и забудь», в которой вы выбираете определенный трек, регулярно вносите свой вклад и наблюдаете за ростом баланса.
Недостатки 529 планов для колледжа
Во-первых, поскольку они предназначены специально для расходов на образование, вы должны использовать деньги по назначению или платить цену - буквально. Хотя налоги и штрафы облагаются только частью дохода, вы платите обычный подоходный налог и штраф в размере 10%, чтобы вернуть деньги.
Есть способы требовать освобождения от 10% штрафа, но вы все равно будете на крючке для налогов. Если ничего другого, вы можете сделать себя бенефициаром и использовать средства для дальнейшего обучения.
Во-вторых, варианты инвестиций ограничены. Предложения в разных штатах сильно различаются, и некоторые планы штатов выполняются намного лучше, чем другие. Если вы опытный инвестор, вам могут не понравиться предложенные вами варианты. Убедитесь, что вы также сравниваете сборы.
Что такое Рот ИРА?
Возможно, вы знаете Roth IRA как средство выхода на пенсию, но вы также можете использовать его, чтобы сэкономить на поступлении в колледж.
Молодые инвесторы, в том числе подростки, действительно могут воспользоваться преимуществами Roth IRA, потому что они платят налоги сейчас, когда они, вероятно, находятся в группе с низким уровнем налогообложения.
Вы можете участвовать в Roth IRA в любом возрасте, если у вас есть «заработанный доход» (налогооблагаемый доход) и вы не зарабатываете слишком много денег. В отличие от традиционных IRA, в течение вашей жизни не требуется минимальных распределений (RMD) с IRA Roth. Это означает, что вы можете хранить свои деньги на счете, если они вам не нужны. А когда вы скончаетесь, ваши наследники могут наслаждаться годами безналогового роста и доходов.
Преимущества Roth IRA для колледжа
Многие из преимуществ, которые делают Roth IRA отличным способом накопления на пенсию, также делают его идеальным способом накопления для колледжа.
Как и 529, вы не платите подоходный налог, когда вы участвуете в Roth IRA. Вместо этого ваши взносы и доходы растут без налогов. А поскольку вы уже заплатили налоги, вы можете снимать взносы в любое время и по любой причине, не облагаемые налогом.
Многие семьи используют деньги Roth IRA для оплаты как минимум части расходов на обучение своих детей. Настоящая магия Рота IRA происходит, если вы подождали до позднего возраста, чтобы завести детей, или вы копите внуков.
Как только вы достигнете 59½ (и прошло не менее пяти лет с тех пор, как вы впервые внесли свой вклад в Roth), все ваши выплаты - как доходы, так и взносы - не облагаются налогом. Это означает, что 100% ваших выплат могут пойти на расходы колледжа. Если вам еще не исполнилось 59, 5 лет, снятие доходов будет облагаться подоходным налогом, но не штрафом за досрочное снятие средств, если денежные средства используются на расходы колледжа.
Более того, любые деньги, которые вы не потратите на учебу в колледже, могут остаться в Роте для финансирования вашей пенсии.
Недостатки Рота IRA для колледжа
Во-первых, годовой лимит взносов низкий. На 2019 и 2020 годы вы можете внести 6000 или 7000 долларов, если вам 50 лет или больше. Это означает, что в течение 18 лет вы можете добавить до 108 000 долл. США или 216 000 долл. США, если вы и ваш супруг (-а) будете участвовать в IRA.
Вообще говоря, вам обоим придется внести всю сумму, чтобы финансировать обучение в колледже ребенка только за счет взносов.
Во-вторых, в отличие от некоторых 529 планов, для RRA IRA не вычитается подоходный налог штата.
В-третьих, деньги, находящиеся внутри Рота, не учитываются в целях финансовой помощи. Однако снятие средств учитывается, и это может повлиять на ваш пакет финансовой помощи. Это связано с тем, что снятие средств считается доходом, хотя деньги не облагаются налогом.
Наконец, используя пенсионный счет для сбережений колледжа, вы уменьшаете сумму денег, которую вы можете сэкономить для своей пенсии. Если использование Roth для накопления в колледже влияет на ваши пенсионные сбережения, поскольку вы сталкиваетесь с лимитами ежегодных взносов, возможно, лучше использовать 529.
Вы можете использовать оба плана, чтобы сохранить для колледжа
Может быть трудно выбрать между планом 529 и IRA Рота. Но ничто не говорит о том, что вы не можете финансировать оба, при условии, что у вас есть финансовые возможности. Это может быть хорошей стратегией. Вы можете сначала использовать деньги из 529, а затем нажать Рот для любых оставшихся расходов. Любые деньги, оставшиеся в Роте, могут остаться там на пенсию.
