Вступление в брак существенно меняет вашу финансовую жизнь. Дело не только в том, что вы живете вместе или делите расходы (для этого вам не нужен брак), а в том, что меняется ваш юридический и налоговый статус. И хотя ваш кредитный рейтинг остается индивидуальным, ваш будущий выбор может быть изменен в зависимости от того, что ваш супруг вносит в финансовую картину.
Независимо от того, получаете ли вы в первый раз брак или вступаете в повторный брак после развода или смерти, разумно посидеть с партнером задолго до свадьбы, чтобы поговорить об этих проблемах и заняться финансовым планированием. Конечно, это не самая захватывающая добрачная деятельность. Но решения, которые вы и ваш будущий супруг примете в отношении того, как обращаться с деньгами, будут иметь долгосрочные последствия для вас - не только для отдельных лиц, но и для пары, независимо от того, решите ли вы объединить свои финансы полностью или оставить отдельные вещи раздельными. (Информацию по теме см. В разделе «Сохранение вашего« девичьего »имени: хороший финансовый ход?»)
Ваш выбор будет иметь не только финансовые последствия, но и эмоциональные и юридические, и небольшая подготовка сейчас окупится позже. С вашими финансами в порядке, вы будете иметь душевное спокойствие, чтобы сосредоточиться на следующем шаге в ваших отношениях, наслаждаться этим особым временем и строить совместную жизнь.
Ключевые вынос
- Партнеры должны полностью раскрывать свои активы, обязательства и кредитные отчеты друг другу до брака. Финансовые решения в отношении свадебных бюджетов будут влиять на пары в течение многих лет - к лучшему или к худшему. Брак может принести значительные финансовые выгоды, особенно если вы понимаете, как лучше всего подайте ваши налоги как пара. Изучите законы вашего штата, касающиеся семейного имущества, и поймите, как будут делиться активы и обязательства, приобретенные до и после брака.
Прежде чем сказать «я делаю»
Перед тем, как вы обменяете клятвы, важно, чтобы вы и ваш партнер раскрыли друг другу все ваши финансовые обстоятельства. Поскольку брак - это юридическое и финансовое решение - правительство не должно заботиться о том, как вы влюблены, - вы должны знать, на какие риски вы идете, связывая себя с другим человеком. Раскройте все активы и обязательства (в том числе от предыдущего брака, если применимо, или обязанности, которые у вас есть для членов вашей семьи). Получите обе ваши кредитные отчеты и оценки из всех трех кредитных бюро. Сядьте и вместе просмотрите балансы друг друга и обсудите любые проблемы.
Как только вы знаете, с чем имеете дело, вы можете решить, как вы будете обращаться со своими финансами в браке. Если один партнер имеет значительно больше активов или доходов, чем другой, может быть в порядке брачного соглашения. Эти контракты могут защитить добрачные активы и обеспечить детей от предыдущих браков. Они также могут установить ответственность за долги, приобретенные до вступления в брак, и заранее организовать супружескую поддержку в случае развода.
Если у одного из вас или у вас обоих значительный долг, пришло время составить план их погашения. Добрачные долги одного из супругов не становятся автоматически задолженностью другого после подписания лицензии на вступление в брак, но этот долг все еще может повлиять на вас после вступления в брак, поскольку он влияет на ваши совместные финансы.
Если у кого-то из вас плохой кредит, придумайте план по его улучшению. Жизнь станет проще, если у вас обоих будет хороший кредит. Вы можете быть со-заемщиками и использовать оба своих актива для квалификации, если вы когда-либо подаете заявку на автомобильный кредит или ипотеку вместе.
Установите общие финансовые цели на будущее и создайте домашний бюджет, который поможет вам в этом. Сейчас самое время подумать о ваших ответах на такие вопросы:
- Каковы ваши главные жизненные приоритеты и как финансы учитывают эти приоритеты? Каковы ваши долгосрочные карьерные перспективы и цели? Вам понадобится финансовая поддержка для дополнительного образования или свободное от работы время для достижения ваших целей? Будет ли один из супругов оставаться дома полный или неполный рабочий день, чтобы ухаживать за детьми? У кого-нибудь из вас есть дети от предыдущих отношений, и если да, то какие финансовые обязательства вы будете нести за них? на поддержку других родственников, таких как стареющие родители? В каком возрасте вы надеетесь выйти на пенсию и какой выход на пенсию вы видите? У вас разные взгляды на сбережения и расходы? Как вы будете управлять этими различиями?
Даже если вы не знаете ответы на все вопросы, полезно понять, в каком положении находится ваш партнер, и оценить, что вам, возможно, придется подумать или продолжить исследование.
Планирование свадьбы
Сколько вы потратите на свадьбу и кто за нее заплатит - это два первых больших финансовых вопроса, на которые влюбленные пары должны ответить вместе. Ваши решения могут оказать существенное влияние на начало брака, что может задать тон для вашего партнерства.
Кто платит?
В некоторых семьях отец невесты оплачивает всю свадьбу. Но иногда нет невесты, иногда нет отца, а иногда ни одна из семей помолвленной пары не имеет финансовых средств для участия в свадьбе. Когда вы сами оплачиваете свадьбу в паре, особенно если вы молодая пара с небольшим накоплением денег и множеством невыполненных целей, необходимо установить доступный бюджет свадьбы и придерживаться его.
Придерживаться свадебного бюджета может быть сложнее, чем кажется. Как только вы начнете исследовать стоимость свадьбы и поговорить с продавцами, вы можете узнать, что волшебное событие, которое вы предусмотрели, стоит в несколько раз больше того, что вы ожидали или можете себе позволить. Затем вам нужно выбрать, влезать ли в долги, сокращать свои ожидания, или проявлять творческий подход - или делать всего несколько из трех. Свадьба должна быть в субботу? Вам действительно нужно 300 гостей? Если вы хитрый, можете ли вы сделать свои собственные центральные вместо того, чтобы платить за них?
Решения Кольца
Решения о том, что потратить на кольца, также важны. В конечном счете, носить ленту на безымянном пальце - это символ обязательства, и этот символ можно приобрести всего за 10 долларов.
Вам решать, хотите ли вы что-то более изощренное, например, изменить или сбросить кольцо семейной реликвии, выбрать традиционное золото и бриллианты или современную альтернативу, сделать покупки в крупном ювелирном магазине или поработать с независимым ювелиром, который выполняет заказные работы. Пары, которые выбирают дорогие кольца, должны удостовериться, что у них достаточно домовладельцев или арендаторов, чтобы заменить драгоценности в случае их утери или кражи.
Обработка ваших денег после того, как вы связали узел
Вступление в брак не только приносит эмоциональные выгоды. У этого также есть много финансовых. Преимущества могут включать снижение стоимости жилья, экономию на медицинском страховании и снижение страховых взносов. Эти сбережения, в свою очередь, могут повысить финансовую стабильность как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе, предоставляя денежные средства на случай чрезвычайных ситуаций и средства для накопления на пенсию. В действительности, супружеским парам часто легче сэкономить время на пенсию не только потому, что они делят доходы и расходы, но и потому, что супруг с более высоким заработком может внести свой вклад в традиционную супружескую жизнь или в Рот IRA.
Супружеские пары часто создают новые совместные чековые и сберегательные счета и могут захотеть добавить своего нового супруга в качестве совладельца на существующие счета. Некоторые используют комбинацию стратегий; важно решить, какой способ управлять деньгами, так как пара чувствует себя наиболее комфортно для вас. Вскоре после свадьбы также самое подходящее время для обновления аккаунта бенефициаров.
Из-за юридических и финансовых связей, которые создает брак, финансовая открытость и честность в ваших отношениях важнее, чем когда-либо. Например, если один из партнеров уносит бюджет семьи, владение им, а не его сокрытие, является наилучшим способом продвижения вперед, каким бы трудным это ни было. Честность позволит вам, как супружеской паре, обсудить обстоятельства, приведшие к ошибке, наилучшую стратегию контроля ущерба и способы предотвращения подобной ошибки в будущем. Например, супруге, который склонен перерасходовать деньги, может потребоваться ежемесячное пособие, за которое они несут ответственность. (Информацию по теме см. В «Топ 6 вопросов, связанных с деньгами, убивающими брак»)
Распределение финансовых обязанностей
В браке один партнер обычно занимается бюджетированием и оплатой счетов, а другой - всеми инвестициями или один партнер выполняет все финансовые задачи. В этих односторонних подходах есть опасность. Что произойдет, если один из супругов станет слишком больным или раненым, чтобы выполнять свои обычные задачи, или даже внезапно умрет?
Поскольку в наши дни мы выполняем многие из наших финансовых задач в режиме онлайн, другой супруг (а) может не иметь представления о том, какие существуют учетные записи, какие счета необходимо оплачивать или какие пароли необходимо использовать для входа в каждую учетную запись. Лучше выполнять финансовые задачи вместе, по крайней мере, некоторое время, или менять друг друга каждый месяц, чтобы оба супруга могли получить доступ к каждому счету и знать, как управлять деньгами семьи. Совместный подход к финансам также затрудняет сокрытие доходов одного из супругов или перерасход средств от другого. Если ни один из вас не особо разбирается в деньгах, возможно, имеет смысл проконсультироваться с специалистом по финансовому планированию, чтобы получить хорошую финансовую поддержку с самого начала.
Одной налоговой выгодой брака является неограниченный семейный вычет, положение, позволяющее супружеским парам передавать неограниченное количество активов между собой в течение жизни и после смерти без причитающихся налогов или подарков.
Юридическая сторона брака
Закон штата определяет, кто чем владеет в браке. Закон может не показаться важным, когда вы впервые вступаете в брак, но он станет огромным фактором, когда один из супругов умирает или если вы разводитесь. Лучше понять, как все работает сейчас, чем потом неприятно удивляться.
Большинство государств являются государствами общего права. Если вы живете в государстве общего права, собственность принадлежит лицу, имя которого указано на нем, и этот человек может передать свою собственность любому, кому он захочет. Вы можете владеть имуществом совместно или по отдельности, но от того, какое право собственности у вас есть, зависит, станет ли совместное имущество полностью вашим супругом или можете ли вы оставить свою долю кому-то другому после вашей смерти.
Существует девять штатов общинной собственности: Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин.
В государствах общей собственности активы и долги, приобретенные во время брака, в равной степени принадлежат обоим супругам. Однако активы, которые один из супругов владел до брака или которые один из супругов наследует или получает в качестве подарка в любой момент, принадлежат только этому супругу. Долги, понесенные только одним из супругов до вступления в брак, не являются обязанностью другого супруга.
Брак также увеличивает важность установления завещаний для каждого из вас - или изменения ваших завещаний, чтобы учесть тот факт, что вы состоите в браке, - а также добавление подлежащих оплате обозначений смерти для всех ваших счетов, чтобы ваши деньги могли поступить вашему супругу или другому лицу по имени. получатель в течение нескольких дней после вашей смерти. То, как закон будет обращаться с вашими активами после вашей смерти, может быть не таким, как вы хотели бы, чтобы они обрабатывались. Это также кажется проблемой очень далекого будущего (вы надеетесь), но почему бы не позаботиться об этом, пока вы организуете все остальное?
Брак и налоги
Супружеские пары могут подавать совместные или отдельные налоговые декларации. Использование налогового программного обеспечения для запуска обоих сценариев может упростить решение о том, как подавать документы, чтобы платить как можно меньше налогов. Совместная подача заявок часто является способом пойти по финансовым причинам, но обстоятельства каждой пары уникальны.
Пара может предпочесть подавать отдельно, если они не хотят нести ответственность за полноту и точность отчетов друг друга или, например, если один из супругов хочет полностью отделиться от бизнеса другого супруга. Медицинские отчисления для одного из супругов - если этот супруг зарабатывает значительно меньше дохода, чем их партнер - еще одна причина, по которой он может заплатить, чтобы подать отдельную заявку через несколько лет. С другой стороны, определенные вычеты и льготы доступны только парам, подающим совместно.
Если один или оба супруга имеют студенческие ссуды, решение о том, следует ли подавать совместную или отдельную налоговую декларацию, может повлиять на размер платежей по студенческим ссудам. Для заемщиков по планам погашения на основе доходов подача совместной налоговой декларации означает, что доходы обоих супругов будут использоваться для расчета выплат по студенческому кредиту, что может привести к более высокой оплате, чем если бы они подавали отдельно. Но ключевое слово здесь - «потенциально»: оно зависит от рассматриваемого плана погашения, расхождений в доходах между супругами, задолженности по студенческому кредиту каждого из супругов, разницы в налогах, причитающихся в зависимости от статуса подачи, и других факторов.
Суть
На первый взгляд, брак может заключаться в любви и общении. На более глубоком уровне это гораздо больше, чем просто эмоциональное обязательство, а также финансовое и юридическое. Из-за того, как написаны законы штата и федеральные законы, завязывание узла может иметь значительные последствия для ваших денег. Важно убедиться, что вы и ваш партнер находитесь на одной странице с информацией об активах и обязательствах, которые вы вносите в брак, и о том, как вы будете обращаться с деньгами как пара.
Если вы уберете эти важные разговоры до свадьбы, это означает, что вы начнете свой брак на правильной ноге, без каких-либо неприятных сюрпризов в ожидании. Это также настроит вас на постоянные дискуссии о ваших финансах на протяжении многих лет. Эти разговоры помогут вам оставаться на пути к достижению ваших целей и уменьшать или устранять страх и стресс, которые пары могут испытывать при обсуждении денежных вопросов друг с другом. (См. «Почему брак имеет финансовый смысл»)
