Срок страхования - это вид полиса страхования жизни, который предусматривает покрытие на определенный период времени или определенный «срок» лет. Если застрахованный умирает в течение периода времени, указанного в полисе, и полис активен или действует, выплачивается смертное пособие.
Срок страхования изначально намного дешевле по сравнению с постоянным страхованием жизни. В отличие от большинства видов постоянного страхования, срок страхования не имеет денежной стоимости. Другими словами, единственная ценность - это гарантированная смертельная выгода от этой политики.
Понимание срока страхования
Существуют различные типы срочных страховых полисов. Многие политики предлагают надбавки к уровню на срок действия политики, например десять, 20 или 30 лет. Их часто называют политикой «уровня термина». Премия - это конкретная стоимость, которая, как правило, составляет ежемесячно, когда страховые компании берут с держателей полисов плату за предоставление льгот, сопровождающих страховой полис.
Страховая компания рассчитывает страховые взносы на основе здоровья, возраста и продолжительности жизни человека. В зависимости от выбранной политики может потребоваться медицинское обследование, которое проверяет здоровье человека и семейную историю болезни.
Премии являются фиксированными и выплачиваются на протяжении срока. Если страхователь умирает до истечения срока действия полиса, страховая компания выплатит номинальную стоимость полиса. Если срок истекает, а человек умирает впоследствии, не будет никакого покрытия или выплаты. Тем не менее, страхователи могут продлить или возобновить страховку, но новая ежемесячная премия будет зависеть от возраста и состояния здоровья человека на момент продления. В результате премии могут быть выше для обновленной политики по сравнению с первоначальной политикой термина, которая была начата, когда человек был моложе.
Премии могут варьироваться в зависимости от возраста и суммы выплаты. Например, 30-летний полис с выплатой в размере 250 000 долларов США может варьироваться от 15 долларов в месяц на человека в возрасте от двадцати до менее 60 долларов в месяц на человека в возрасте от 50 лет. Конечно, у каждой страховой компании могут быть разные тарифы в зависимости от здоровья страхователя, истории курения и других факторов.
Ключевые вынос
- Срочное страхование - это вид полиса страхования жизни, который предусматривает покрытие на определенный период времени или определенный «срок» лет. Если застрахованный умирает в течение периода времени, указанного в полисе срока, и полис активен, пособие в случае смерти будет Будут оплачены. Политики многих сроков предлагают надбавки к уровню в течение срока действия политики. Другие условия политики предлагают со временем уменьшение или увеличение выгод, а также возможность перехода от срока к постоянному страхованию.
Виды срочного страхования
Существуют различные виды срочной страховки, кроме полисов срочной политики, которые мы обрисовали до сих пор. Каждая политика имеет свои плюсы и минусы, в зависимости от потребностей страхователя.
Конвертируемый термин
Конвертируемое срочное страхование жизни позволяет срочно страховать полис, срок действия которого ограничен за несколько лет до истечения срока действия, на целую жизнь или постоянное страхование. Основным преимуществом конвертируемой страховки является то, что страхователь не обязан проходить медицинское обследование, и при этом условия здоровья не учитываются, когда термин полис преобразуется в постоянную страховку.
Увеличение срока
Некоторые политики позволяют вам увеличивать смертную выгоду с течением времени. Премия также увеличивается, но она позволяет держателям полисов выплачивать более низкие страховые взносы на ранних этапах жизни, когда у них много счетов и расходов. Увеличение срока не дает возможности претендовать на другой полис в более старшем возрасте, чтобы получить дополнительную выгоду, как в случае с традиционным страхованием на срок.
Ипотечный Срок или Сокращающийся Срок
Ипотечный срок или политика с уменьшающимся сроком является противоположностью возрастающего срока, поскольку сумма смертного пособия уменьшается со временем. Цель состоит в том, чтобы согласовать снижение срочной выгоды с уменьшением непогашенной задолженности страхователя. Идея этой стратегии заключается в том, что вам не нужно так много страхования жизни, если у вас меньше ипотечного долга. Тем не менее, хотя размер страховых взносов меньше, чем срок страхования, выплаты по ним остаются постоянными даже при уменьшении размера пособия.
Ежегодное возобновление
С каждым годом срок страхования возобновляется, но за более высокую премию, поскольку страхователь на год старше. Преимущество годовой страховки на возобновляемый срок заключается в том, что страховое покрытие гарантировано утверждается каждый год. Тем не менее, это может быть не самым экономически эффективным для всех из-за увеличения затрат с течением времени.
Советник Insight
Стив Кобрин, LUTCF
Фирма Стивена Х. Кобрина, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Срок страхования имеет две особенности, которые делают его привлекательным:
- Гарантия на премиум и пособие по случаю потери кормильца на определенное количество лет, в зависимости от компании, возраста застрахованного лица и других факторов. Отсутствие возможности накопления денежных средств внутри полиса. Вы не можете заплатить дополнительную премию, чтобы получить дополнительную выгоду. Вы не можете перевести деньги с других счетов в политику. Перевозчик не будет выплачивать дивиденды или начислять проценты на ваш счет.
Этот продукт идеально подходит для того, чтобы покрыть себя для одной потребности, в течение определенного периода времени. Примером является компенсация ипотечного или бизнес-кредита.
Ключевым моментом является то, что если вы переживаете это время и все еще нуждаетесь в покрытии, цена страховки на срок обычно увеличивается астрономически после гарантийного периода.
