Погашение ипотеки с 401 (к): за и против
Это некоторые понятные вопросы, с которыми вы можете столкнуться при планировании выхода на пенсию: имеет ли смысл выделять деньги в финансируемом работодателем пенсионном плане, таком как 401 (k), одновременно выплачивая приличную ежемесячную ипотечную выплату? Может ли быть лучше в конечном итоге использовать существующие пенсионные сбережения для погашения ипотеки? Таким образом, вы значительно сократите свои ежемесячные расходы до того, как уйдете с работы и ее регулярных зарплат.
Ключевые вынос
- Выплата ипотеки средствами из вашего 401 (k) может сократить ваши ежемесячные расходы по мере приближения выхода на пенсию. Выплата может также позволить вам прекратить выплачивать проценты по ипотеке, особенно если это довольно рано в срок вашей ипотеки. Существенные недостатки для движение включает в себя уменьшение активов при выходе на пенсию и более высокий налоговый счет в том году, в котором средства изымаются из 401 (k). Вы также упустите доход от инвестиций в финансовом отношении, который вы получите, если средства останутся в ваш пенсионный счет.
Нет однозначного ответа на вопрос, разумно ли погашать ипотеку до выхода на пенсию; Достоинства зависят от ваших финансовых условий и приоритетов. Здесь, однако, приводится краткое изложение плюсов и (неотразимых) минусов, чтобы помочь вам решить, может ли это иметь смысл для вас.
Pros
-
Увеличение денежного потока
-
Устранение интереса
-
Преимущества планирования недвижимости
Cons
-
Уменьшенные пенсионные активы
-
Здоровенный налоговый счет
-
Утрата вычета процентов по ипотечным кредитам
-
Снижение инвестиционного дохода
Плюсы для погашения вашей ипотеки
Вот факторы в пользу того, чтобы жить на пенсии без ипотеки, даже если это означает, что для этого нужно использовать большую часть или весь свой остаток 401 (k).
Увеличение денежного потока
Поскольку ипотечный платеж, как правило, является огромным ежемесячным расходом, его устранение освобождает денежные средства для других целей. Конкретные преимущества зависят от возраста держателя ипотеки.
Для более молодых инвесторов устранение ежемесячной выплаты по ипотечным кредитам путем нажатия активов 401 (k) освобождает денежные средства, которые можно использовать для достижения таких других финансовых целей, как финансирование расходов колледжа на детей или приобретение недвижимости для отпуска. Поскольку у них есть время, молодые работники также имеют оптимальную возможность пополнить сокращение пенсионных накоплений в 401 (к) в течение их рабочих лет.
Для пожилых людей или супружеских пар погашение ипотеки может обменивать сбережения на более низкие расходы по мере приближения или начала выхода на пенсию Эти уменьшенные расходы могут означать, что распределение 401 (k), используемое для погашения ипотеки, не обязательно должно быть пополнено до ухода из рабочей силы. Следовательно, выгода от выплаты по ипотечному кредиту сохраняется, в результате чего физическое лицо или пара имеют меньшую потребность получать доход от инвестиций или пенсионных активов в течение всех пенсионных лет.
Избыток денежных средств от отсутствия ипотечного платежа также может оказаться полезным для непредвиденных расходов, которые могут возникнуть при выходе на пенсию, таких как расходы на медицинское обслуживание или долгосрочное обслуживание, не покрываемые страховкой.
Устранение интересов
Другим преимуществом снятия средств с 401 (k) для погашения ипотечного баланса является потенциальное снижение процентных платежей ипотечному кредитору. В течение обычной 30-летней ипотеки на дом за 200 000 долларов при фиксированной процентной ставке 5% общие процентные платежи в дополнение к основному балансу составляют чуть более 186 000 долларов. Использование средств из 401 (k) для досрочного погашения ипотеки приводит к снижению общей суммы процентов, выплачиваемых кредитору с течением времени.
Тем не менее, это преимущество является сильным, если вы едва в срок ипотеки. Если вместо этого вы глубоко погасили ипотечный кредит, вы, вероятно, уже выплатили основную часть процентов, которые вы должны. Это потому, что выплата процентов начисляется в течение срока кредита.
«То, что вы на 10 лет получаете 20-летнюю ипотеку на сумму 300 000 долларов США, не означает, что вы теперь должны банку 150 000 долларов США», - объясняет Саймон Брэди, сертифицированный специалист по планированию финансовых услуг в Anglia Advisors в Нью-Йорке, работающий только за вознаграждение. «Ипотека не работает таким линейным образом. Вы потратили последние 10 лет, преимущественно выплачивая проценты, и все еще должны задолженность, которая будет значительно больше, чем половина первоначального займа. За 10 лет впереди вас включает в себя выплату все большего и большего основного долга и все меньше и меньше процентов с каждым платежом."
Иными словами, заплатив почти все проценты по ипотеке раньше срока, постоянная стоимость заимствования основной суммы, которая остается - которая может составлять большую часть этой суммы, - по сути, незначительна, подарок, который вы должны отвергнуть только с большим вниманием, Или, как говорит Брейди, «вы уже проделали большую часть тяжелой работы по выплате процентов», имея в виду, что если вы вдруг отдадите банку основную задолженность, эффективную процентную ставку, которую вы заплатите в течение срока действия этой ипотеки вероятно, шокирует вас, если вы рассчитаете это.
Итог: тщательно рассчитайте, сколько процентов на самом деле сэкономит ваша ипотека, прежде чем предполагать, что она будет существенной.
Планирование недвижимости
Кроме того, прямое владение домом может быть полезным при составлении плана недвижимости, облегчая для супругов и наследников получение имущества по полной стоимости, особенно когда другие активы расходуются до смерти. Преимущества защиты активов от погашения остатка по ипотечному кредиту могут значительно перевесить сокращение пенсионных активов после изъятия 401 (k).
Минусы в оформлении ипотеки
Против этих преимуществ ипотечного погашения есть ряд недостатков, многие из которых связаны с оговорками или недостатками плюсов, которые мы отмечали выше.
Уменьшенные пенсионные активы
Наибольшее предостережение от использования средств 401 (k) для устранения ипотечного баланса - это резкое сокращение общих ресурсов, доступных вам при выходе на пенсию. Правда, ваши бюджетные потребности будут более скромными без ежемесячной выплаты по кредиту, но они все равно будут значительными. Сбережение на пенсию является для большинства трудной задачей, даже при наличии 401 (к). Вкладчики должны найти методы, чтобы опередить инфляцию, уравновешивая риск инвестиций в пенсионный план. Существуют лимиты взносов, которые ограничивают общую сумму, которую можно сэкономить в любом конкретном году, что еще больше усложняет задачу.
Из-за этих ограничений может быть почти невозможно восполнить сокращение баланса 401 (k) до выхода на пенсию. Это особенно актуально для работников среднего и старшего возраста, которые, следовательно, имеют более короткую сберегательную полосу для пополнения своих пенсионных счетов. Увеличение денежного потока в результате отсутствия ипотечного платежа может быть быстро истощено из-за увеличения сбережений для покрытия дефицита пенсионного плана.
Здоровенный налоговый счет
Если вы уже на пенсии, существует другой вид негативных налоговых последствий. Пропуск налоговых последствий выплаты по закладной из 401 (k) - это «одна из самых больших ошибок, которые я вижу у пенсионеров», говорит Джонатан Сванбург, представитель инвестиционного консультанта в Tri-Star Advisors в Хьюстоне. «Любые деньги, взятые из 401 (k), считаются обычным доходом. Изъятие большой суммы для погашения чего-то вроде ипотеки, особенно в течение года, когда пенсионер все еще получает доход, может легко превратить человека в более высокого предельная налоговая скобка."
Свансон приводит пример распределения за 100 000 долларов. Снятие этой суммы может легко переместить получателя со средним доходом из того, что могло быть 15% -ым брэндом в 25% -ый брэнд. Распределение тогда стоило бы человеку 10000 долларов в виде дополнительных налогов - 13000 долларов, если они заработали немного больше, и это поставило их в 28%. «Я видел, как некоторые люди поднимались до 39, 6%», - говорит Свонсон, вспоминая дни, когда Закон о сокращении налогов и рабочих мест снизил верхнюю планку до 37%.
Налоговый сценарий не лучше, если вы берете взаймы у своего 401 (k) для погашения ипотеки, а не выводите средства сразу со счета. Снятие средств с 401 (k) может быть осуществлено с помощью ссуды 401 (k), пока сотрудник все еще работает в компании, предлагающей план, или в качестве распределения со счета.
Взятие ссуды под 401 (k) не только требует погашения через отсрочку зарплаты, но также может привести к дорогостоящим налоговым последствиям для владельца счета. Это происходит, если работник покидает своего работодателя до того, как погасить ссуду за свои 401 (k). В этой ситуации оставшееся сальдо считается подлежащим налогообложению распределением, если только оно не будет оплачено до срока оплаты их федерального подоходного налога, включая продления. Аналогично, сотрудники, получающие распределение из текущего или прежнего плана 401 (k), должны сообщить об этом как облагаемом налогом событии, если средства были внесены на основе предналогов. Для физических лиц, осуществляющих снятие средств в возрасте до 59½ лет, на сумму, полученную в дополнение к подоходному налогу, начисляется штраф в размере 10%.
Утрата ипотечного кредита
В дополнение к налоговым последствиям для займов и распределения домовладельцы могут потерять ценные налоговые сбережения при досрочном погашении ипотечного баланса. Проценты по ипотечным кредитам, выплачиваемые в течение года, не облагаются налогом домовладельцу, и потеря этой льготы может привести к существенной разнице в сбережениях налога после полной оплаты ипотечного баланса.
Это правда, как мы уже отмечали ранее, что если вы хорошо держите ипотечный кредит, большая часть вашего ежемесячного платежа выплачивает основную сумму, а не проценты, и поэтому ограничена в ее вычитаемости. Тем не менее, домовладельцы, особенно те, у которых осталось мало времени в ипотечном периоде, должны тщательно взвесить налоговые последствия выплаты ипотечного баланса 401 (k) средствами, прежде чем брать кредит или распределение для этого.
Снижение инвестиционных доходов
Домовладельцы также должны учитывать альтернативные издержки, связанные с погашением ипотечного баланса с активами 401 (k). Пенсионные накопительные планы предлагают широкий спектр вариантов инвестирования, предназначенных для обеспечения способа получения доходов с большей скоростью, чем инфляция и другие ценные бумаги, эквивалентные денежным средствам. 401 (k) также предусматривает сложные проценты по этим доходам, поскольку налоги на прибыль откладываются до тех пор, пока деньги не будут сняты в течение пенсионных лет.
Как правило, процентные ставки по ипотечным кредитам намного ниже, чем тот, который генерирует широкий рынок в качестве возврата, что делает вывод на погашение ипотечного долга менее выгодным в долгосрочной перспективе. Когда средства из 401 (k) взяты для погашения ипотечного баланса, инвестиционная возможность этих активов теряется до тех пор, пока они не будут пополнены, если они вообще будут пополнены.
Суть
Имейте в виду, что вы наслаждаетесь вероятным повышением стоимости вашего дома независимо от того, выполнили ли вы ипотеку. В финансовом отношении вам, возможно, было бы лучше в целом оставить средства в вашем 401 (k) и наслаждаться как их возможной оценкой, так и оценкой вашего дома.
