Что такое Закон об ответственности, ответственности и раскрытии информации о кредитных картах 2009 года?
Закон о подотчетности, ответственности и раскрытии информации о кредитных картах 2009 года является федеральным законом, разработанным для защиты пользователей кредитных карт от злоупотреблений со стороны эмитентов карт. Обычно известный как закон CARD, его основными целями являются сокращение непредвиденных сборов и улучшение раскрытия информации о расходах и штрафах.
Закон об основах отчетности, ответственности и раскрытия информации о кредитных картах 2009 года
Конгресс США принял Закон об ответственности, ответственности и раскрытии информации о кредитных картах в мае 2009 года, а вскоре после этого президент Барак Обама подписал его. Вступил в силу в 2010 году.
Расширяя Закон об истине в кредитовании (TILA), этот закон был разработан для защиты потребителей от недобросовестной практики со стороны эмитентов кредитных карт. Он направлен на то, чтобы устранить или снизить некоторые расходы на кредитные карты, минимизировать манипуляции с более молодыми клиентами и обеспечить более широкое раскрытие комиссий всем пользователям.
До принятия акта язык в соглашениях о кредитных картах часто был довольно непрозрачным и буквально трудным для чтения; важные термины были погребены в легале, а предоставленная информация была непоследовательной среди разных эмитентов, из-за чего потребителям было сложно сравнивать продукты. Этот закон сделал язык, условия и раскрытие информации о штрафах и сборах намного более прозрачными как в первоначальных соглашениях по картам, так и в ежемесячных выписках.
Бюро по защите прав потребителей, или CFPB, отвечает за разработку, внедрение и обеспечение соблюдения правил, необходимых для соблюдения требований эмитентами карт. За первые четыре года существования закона CFPB в отчете 2015 года обнаружил, что закон привел к общему снижению стоимости потребительского кредита на два процентных пункта. Сверхлимитные сборы были почти полностью устранены, а средняя плата за просрочку упала с 35 до 27 долларов.
ключевые вынос
- Закон об ответственности и раскрытии информации о кредитных картах (Закон CARD) от 2009 года направлен на ограничение обмана и злоупотреблений со стороны эмитентов кредитных карт. Закон CARD предписывает последовательность и ясность терминологии и терминов для всех эмитентов кредитных карт. Закон CARD позволил сэкономить деньги потребителей и упростило сравнение кредитных карт. Закон о КАРТАХ не обошелся без критиков: некоторые утверждают, что он недостаточно сократил злоупотребления со стороны эмитентов, а другие считают, что кредитные карты стали дороже и труднее получить.
Положения Закона об ответственности, ответственности и раскрытии информации о кредитных картах
Серия руководств, написанных Конгрессом, Акт CARD состоит из пяти разделов.
Некоторые основные положения включают в себя:
- Закон ограничивает сборы по всеобщему дефолту, что относится к практике применения более высоких процентных ставок ко всем будущим остаткам после просрочки платежа. Закон ограничивает эту практику в начальный период держателя карты и требует более заблаговременного предупреждения о повышении процентных ставок. Акт требует, чтобы эмитенты сообщали держателям карт, сколько времени потребуется для погашения существующего баланса, если они просто платят минимум карты каждый месяц. Закон запрещает многие формы маркетинга, ориентированные на молодых потребителей, такие как раздача товаров в университетских городках («бесплатные вещи - все, что вам нужно сделать, это подписать это приложение…»). Закон ограничивает сборы и даты истечения срока действия на подарочных картах и не подлежит повторной загрузке. предоплаченные карты. Закон не разрешает компании-эмитенту кредитных карт превышать свой лимит, а затем взимать с клиента плату за это. Теперь клиенты должны иметь возможность выбрать, разрешить ли им чрезмерное списание средств со счета своей кредитной карты. Если они откажутся от участия, их карты будут отклонены, когда предлагаемый платеж или снятие средств превысят лимит. Акт требует, чтобы выписки были отправлены по почте или размещены в Интернете не позднее, чем за три недели до даты платежа и сроки должны быть согласованы (если только владелец карты не изменил).
Закон CARD предписывал использование ящиков Шумера (названных в честь сенатора Чарльза Шумера), удобных для чтения таблиц, используемых эмитентами кредитных карт для четкого раскрытия важной информации о ставках, сборах и сроках и условиях.
Недостатки Акта КАРТЫ
Со времени его принятия в 2009 году защитники прав потребителей утверждали, что закон не заходит достаточно далеко, запрещая злоупотребления или несправедливые действия. Некоторое повышение процентных ставок, например, в результате повышения ставок Федеральной резервной системы или в конце вводного периода, остается допустимым без предварительного уведомления эмитентов карт. Отложенные процентные платежи или сборы, начисленные задним числом в конце вводного беспроцентного периода, по-прежнему разрешены законом. Льготы, используемые для продажи карточек, такие как защита от кражи личных данных, программы поощрений или льготные периоды без штрафов, в целом также остаются нерегулируемыми. Закон также не регулирует карты, выпущенные на имя бизнеса.
Группы финансовой индустрии также критикуют закон за повышение процентных ставок и ежегодных сборов; они также утверждают, что это вынудило эмитентов карт снизить кредитные лимиты карт и повысить квалификацию клиентов, что затрудняет получение кредитными картами, которые покрывают их потребности, людям с отрывочной или ограниченной кредитной историей.
